Περιεχόμενο
- Οπως ήταν παλιά
- Γιατί οι ασθενείς χρεώνονται όλο και περισσότερο εκ των προτέρων;
- Τι πρέπει να κάνω εάν το νοσοκομείο ζητήσει πληρωμή εκ των προτέρων;
- Μπορούν τα νοσοκομεία να αρνηθούν τη φροντίδα με βάση την ικανότητα πληρωμής;
- Αυξάνοντας τα μειωμένα επίπεδα, βάλτε τους ασθενείς και τα νοσοκομεία σε δύσκολη θέση
- Εξετάστε ένα HSA εάν έχετε πρόσβαση σε HDHP
Οπως ήταν παλιά
Στο παρελθόν, ήταν γενικά αποδεκτό ότι οι ασθενείς αναμενόταν να πληρώσουν τα copays τους κατά τη στιγμή της υπηρεσίας, αλλά οι χρεώσεις που υπολογίζονταν για την έκπτωση θα χρεωθούν μετά το γεγονός. Έτσι, εάν το πρόγραμμα υγείας σας είχε ένα copay 20 $ για μια επίσκεψη στο γραφείο, το γραφείο του γιατρού θα το παραλάβει όταν φτάσατε για το ραντεβού. Αλλά αν το πρόγραμμά σας είχε έκπτωση 2.000 $ και θα παρευρεθήκατε σε χειρουργική επέμβαση, δεν θα πληρώνατε τίποτα τη στιγμή της επέμβασης, αλλά θα λάβετε λογαριασμό από το νοσοκομείο λίγες εβδομάδες αργότερα.
Πρώτον, θα έστελναν την αξίωση στον ασφαλιστή σας, όπου θα υπολογιζόταν το ποσοστό διαπραγμάτευσης του δικτύου και θα διαγραφούν τα ποσά που υπερβαίνουν.Τότε ο ασφαλιστής θα πληρώσει το μερίδιό του και θα ειδοποιήσει το νοσοκομείο για το τμήμα του λογαριασμού του ασθενούς. Σε αυτό το σημείο, το νοσοκομείο θα σας έστειλε έναν λογαριασμό για την έκπτωση και οποιαδήποτε ισχύουσα νομίσματα.
6 δωρεάν ή χαμηλού κόστους επιλογές ασφάλισης υγείας
Γιατί οι ασθενείς χρεώνονται όλο και περισσότερο εκ των προτέρων;
Τα περισσότερα νοσοκομεία εξακολουθούν να χρησιμοποιούν την παραδοσιακή μέθοδο αναμονής για να σας στείλουν λογαριασμό έως ότου ολοκληρωθεί η διαδικασία και η ασφαλιστική εταιρεία σας έχει επεξεργαστεί τον λογαριασμό σας. Όμως, είναι όλο και πιο συνηθισμένο για τα νοσοκομεία να ζητούν πληρωμή εν μέρει ή στο σύνολο της έκπτωσής σας προτού παρέχονται προγραμματισμένες ιατρικές υπηρεσίες.
Αυτό οφείλεται σε διάφορους παράγοντες, όπως η αύξηση του ιατρικού κόστους και η αύξηση των εκπτώσεων και το συνολικό κόστος εκτός τσέπης. Αλλά γενικά, η ιδέα είναι ότι τα νοσοκομεία δεν θέλουν να κολλήσουν με απλήρωτους λογαριασμούς. Γνωρίζουν ότι μετά την ολοκλήρωση της διαδικασίας, οι ασθενείς ενδέχεται να πληρώσουν ή όχι το μέρος του κόστους που οφείλουν. Το νοσοκομείο μπορεί να στείλει τους ασθενείς σε συλλογές, αλλά η απόκτηση πληρωμής εκ των προτέρων είναι μια πιο αποτελεσματική μέθοδος για την εξασφάλιση της πληρωμής του λογαριασμού.
7 έννοιες ασφάλισης υγείας που πρέπει να κατανοήσετεΤι πρέπει να κάνω εάν το νοσοκομείο ζητήσει πληρωμή εκ των προτέρων;
Στην ιδανική περίπτωση, αυτό είναι κάτι που θέλετε να συζητήσετε με το γραφείο χρέωσης του νοσοκομείου πολύ πριν από τη διαδικασία σας. Το να ανακαλύψεις 18 ώρες πριν από τη χειρουργική επέμβαση ότι το νοσοκομείο θέλει να πληρώσεις τα 4.000 $ που εκπίπτει αμέσως είναι μια αγχωτική κατάσταση, τουλάχιστον.
Εάν προγραμματίζετε μια ιατρική διαδικασία για την οποία θα ισχύει η έκπτωση σας, ρωτήστε από την αρχή για τις πολιτικές του νοσοκομείου. Συζητήστε με τον ασφαλιστή σας για να δείτε αν έχουν διαπραγματευτεί συμβόλαια με το νοσοκομείο που απαιτούν την αποστολή του λογαριασμού στον ασφαλιστή πριν χρεωθεί ο ασθενής. Εάν όχι, το νοσοκομείο μπορεί κάλλιστα να θέλει να πληρώσετε τουλάχιστον ένα μέρος της έκπτωσης εκ των προτέρων.
Σε περίπτωση αμφιβολίας, είναι επίσης καλό να επικοινωνήσετε με το τμήμα ασφάλισης της πολιτείας σας για να δείτε εάν έχουν συμβουλές σχετικά με κανόνες και κανονισμούς στην πολιτεία που σχετίζονται με ιατρικές πρακτικές χρέωσης. Όσο περισσότερα γνωρίζετε, τόσο καλύτερα θα μπορείτε να πλοηγηθείτε στο σύστημα (λάβετε υπόψη ότι οι κανονισμοί κρατικής ασφάλισης δεν ισχύουν για αυτοασφάλιστα ομαδικά προγράμματα, καθώς αυτοί ρυθμίζονται ομοσπονδιακά βάσει του ERISA).
Πόσα πραγματικά οφείλετε;
Ζητήστε από το νοσοκομείο να σας παράσχει μια εκτίμηση για το τι οφείλετε, έχοντας κατά νου ότι τα ιατρικά έξοδα με διαπραγμάτευση τείνουν να είναι πολύ χαμηλότερα από τα έξοδα λιανικής. Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι η έκπτωση σας είναι 5.000 $, προγραμματίζετε μια μαγνητική τομογραφία και δεν έχετε ακόμη πληρώσει τίποτα για την έκπτωση σας για το έτος. Το μέσο κόστος μιας μαγνητικής τομογραφίας στις ΗΠΑ είναι περίπου 1.120 $, αν και ποικίλλει σημαντικά από το ένα νοσοκομείο ή το κέντρο απεικόνισης στο άλλο. Και όποιο και αν είναι το ποσό της χρέωσης της εγκατάστασης είναι πιθανό να είναι λίγο υψηλότερο από το ποσοστό διαπραγμάτευσης που έχει ο ασφαλιστής σας με αυτήν την εγκατάσταση. Το νοσοκομείο σας μπορεί να χρεώσει 2.000 $, αλλά το ποσοστό διαπραγμάτευσης του ασφαλιστή μπορεί να είναι 1.050 $, για παράδειγμα. Σε αυτήν την περίπτωση, το ποσό που θα πρέπει να πληρώσετε για την έκπτωση σας θα είναι 1.050 $ και όχι 2.000 $.
Αυτό δεν είναι πραγματικά ένα πρόβλημα εάν έχετε μια διαδικασία που είναι πολλές φορές πιο δαπανηρή από την έκπτωση σας. Εάν πρόκειται να αντικαταστήσετε το γόνατο, το οποίο είναι κατά μέσο όρο περίπου 34.000 $ και το ποσό έκπτωσής σας είναι 5.000 $, θα πρέπει να πληρώσετε ολόκληρο το ποσό της έκπτωσης. Το νοσοκομείο μπορεί να σας ζητήσει να πληρώσετε ολόκληρο ή μέρος αυτού εκ των προτέρων, ή μπορεί να σας χρεώσει μετά την υποβολή της αξίωσης στον ασφαλιστή σας, αλλά δεν ξεφεύγετε από το γεγονός ότι θα πρέπει να πληρώσετε τα συνολικά 5.000 $.
Στο προηγούμενο παράδειγμα σχετικά με τη μαγνητική τομογραφία, ωστόσο, το πραγματικό ποσό που θα πρέπει να πληρώσετε δεν είναι βέβαιο έως ότου ο ασφαλιστής σας επεξεργαστεί την αξίωση. Εάν το νοσοκομείο σας ζητά να πληρώσετε ένα μέρος της έκπτωσής σας εκ των προτέρων και δεν είναι σαφές σχετικά με το ποσό που πραγματικά οφείλετε, βεβαιωθείτε ότι έχετε συζητήσει την κατάσταση με τον ασφαλιστή σας προτού δώσετε χρήματα στο νοσοκομείο. Με τον ένα ή τον άλλο τρόπο, θα θελήσετε να βεβαιωθείτε ότι πληρώνετε μόνο το ποσό που οφείλει τελικά ο EOB του ασφαλιστή σας, και όχι το ποσό που χρεώνει το νοσοκομείο.
Υπάρχει διαθέσιμο πρόγραμμα πληρωμών;
Τα νοσοκομεία συνεργάζονται όλο και περισσότερο με τράπεζες για να καταρτίσουν σχέδια πληρωμής για ασθενείς που τα χρειάζονται, συχνά χωρίς ενδιαφέρον και με διαθεσιμότητα που δεν εξαρτάται από το πιστωτικό ιστορικό του ασθενούς. Εάν το νοσοκομείο σας ζητήσει να πληρώσετε την έκπτωση σας πριν από μια ιατρική διαδικασία και δεν υπάρχει ρεαλιστικός τρόπος να το κάνετε, ρωτήστε τους για την πιθανότητα ενός προγράμματος πληρωμής.
Το νοσοκομείο θέλει να πάρετε τη φροντίδα που χρειάζεστε και να γίνετε καλά, αλλά επίσης δεν θέλουν να κολλήσουν με κακά χρέη εάν δεν μπορείτε να πληρώσετε το μερίδιό σας. Ένα πρόγραμμα πληρωμής που επιτρέπει στους ασθενείς να απλώνουν τον λογαριασμό τους για αρκετούς μήνες ή και χρόνια είναι προτιμότερο από τον ασθενή να πηγαίνει χωρίς φροντίδα ή το νοσοκομείο να μην πληρώνεται καθόλου. Εάν δεν μπορείτε να πληρώσετε το ποσό που ζητούν, προτείνετε ένα ποσό που μπορείτε να πληρώσετε και ρωτήστε εάν θα σας επιτρέψουν να προγραμματίσετε τις πληρωμές για τα υπόλοιπα.
Ρωτήστε εάν υπάρχει υπεύθυνος υπόθεσης ή κοινωνικός λειτουργός στο νοσοκομείο που μπορεί να βοηθήσει τους ασθενείς στην πλοήγηση στη διαδικασία χρέωσης και πληρωμής. Δεν χρειάζεται να το καταλάβετε μόνοι σας και μπορεί να αποδειχθεί ότι οι απαιτήσεις πληρωμής του νοσοκομείου θα μπορούσαν να είναι πιο ευέλικτες από αυτές που εμφανίστηκαν για πρώτη φορά.
Ανάλογα με την οικονομική σας κατάσταση, θα πρέπει επίσης να ρωτήσετε για το πρόγραμμα φιλανθρωπικής περίθαλψης του νοσοκομείου ή εάν μπορούν να διαγράψουν ένα μέρος των δαπανών σας με βάση το εισόδημά σας.
Μπορούν τα νοσοκομεία να αρνηθούν τη φροντίδα με βάση την ικανότητα πληρωμής;
Υπάρχει μερικές φορές μια εσφαλμένη αντίληψη σχετικά με τις υποχρεώσεις των νοσοκομείων όσον αφορά την παροχή φροντίδας ανεξάρτητα από την ικανότητα του ασθενούς να πληρώσει. Από το 1986, ο νόμος περί επείγουσας ιατρικής περίθαλψης και εργασίας (EMTALA) έχει απαιτήσει από όλα τα νοσοκομεία που δέχονται το Medicare (το οποίο είναι σχεδόν όλα τα νοσοκομεία στις ΗΠΑ) να παρέχουν υπηρεσίες ελέγχου και σταθεροποίησης σε όλους τους ασθενείς που φθάνουν στην αίθουσα έκτακτης ανάγκης, συμπεριλαμβανομένων των γυναικών που δραστηριοποιούνται τοκετό, ανεξάρτητα από την ασφαλιστική κατάσταση του ασθενούς ή την ικανότητα πληρωμής για φροντίδα.
Η αίθουσα έκτακτης ανάγκης απαιτείται να ελέγχει όλους τους ασθενείς για να προσδιορίσει ποιο είναι το πρόβλημα και να παρέχει υπηρεσίες σταθεροποίησης - δεν μπορούν να αφήσουν έναν ασθενή να αιμορραγεί στο πάτωμα λόγω έλλειψης χρημάτων. Αλλά δεν χρειάζεται να παρέχουν τίποτα πέρα από τη σταθεροποίηση εάν δεν είναι σίγουροι ότι ο ασθενής θα είναι σε θέση να πληρώσει για αυτό και το EMTALA δεν επεκτείνεται σε καμία περίθαλψη πέρα από τις υπηρεσίες έκτακτης ανάγκης.
Επομένως, μια προ-προγραμματισμένη ιατρική διαδικασία δεν θα υπόκειται σε κανόνες που απαιτούν από τα νοσοκομεία να παρέχουν φροντίδα ανεξάρτητα από την ικανότητα του ασθενούς να πληρώσει.
Γιατί μπορεί να οφείλετε ακόμα και μετά την εκπλήρωση της υγειονομικής περίθαλψής σαςΑυξάνοντας τα μειωμένα επίπεδα, βάλτε τους ασθενείς και τα νοσοκομεία σε δύσκολη θέση
Το μη ασφαλισμένο ποσοστό είναι χαμηλότερο από ό, τι ήταν όταν τέθηκε σε εφαρμογή ο νόμος προσιτής φροντίδας, αν και έχει αυξηθεί υπό την κυβέρνηση Trump. Σύμφωνα με τα στοιχεία απογραφής των ΗΠΑ, το 14,5% του πληθυσμού των ΗΠΑ ήταν ανασφάλιστο το 2013. Αυτό είχε μειωθεί στο 8,6 τοις εκατό έως το 2016, αλλά αυξήθηκε ελαφρώς, στο 8,7 τοις εκατό, το 2017. Και παρόλο που τα στοιχεία απογραφής για το 2018 δεν έχουν ακόμη διαθέσιμα, άλλα στοιχεία δείχνουν ότι το ανασφάλιστο ποσοστό συνέχισε να αυξάνεται από το 2017-αλλά εξακολουθεί να είναι πολύ χαμηλότερο από το ασφαλισμένο ποσοστό πριν από το ACA. Ωστόσο, ορισμένοι από αυτούς τους πρόσφατα ασφαλισμένους έχουν ιδιαίτερα υψηλό κόστος εκτός τσέπης.
Το ACA περιορίζει πόσο υψηλό μπορεί να είναι το κόστος εκτός δικτύου, αλλά το ίδιο το όριο είναι αρκετά υψηλό. Το 2019, τα προγράμματα υγείας μπορεί να έχουν κόστος εκτός τσέπης έως και 7.900 $ για ένα άτομο και 15.800 $ για μια οικογένεια. Και για το 2020, αυτά τα ανώτατα όρια ορίζονται στα 8.150 $ και 16.300 $ αντίστοιχα. Πολλά προγράμματα υγείας έχουν όρια εκτός τσεπών πολύ κάτω από αυτά τα ποσά, αλλά οι εκπτώσεις σε μεμονωμένα σχέδια αγοράς είναι συχνά πολλαπλές χιλιάδες δολάρια (μειώσεις κατανομής κόστους μειώνουν αυτές τις εκπτώσεις για άτομα που είναι επιλέξιμα για αυτά, αρκεί να επιλέξουν ένα ασημένιο σχέδιο στο χρηματιστήριο ).
Τα σχέδια που χρηματοδοτούνται από τον εργοδότη πρέπει να συμμορφώνονται με το όριο του ACA για το κόστος εκτός τσέπης, αλλά τείνουν να έχουν εκπτώσεις και έξοδα εκτός τσέπης που είναι χαμηλότερα από αυτά της μεμονωμένης αγοράς. Το 2018, ο μέσος όρος που εκπίπτει για άτομα με ασφάλιση υγείας που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη ήταν 1.350 $, αλλά αυτό περιλάμβανε το τυχερό 15 τοις εκατό των καλυμμένων εργαζομένων που δεν είχαν καθόλου έκπτωση. Όταν εξετάζουμε μόνο το 81 τοις εκατό των καλυμμένων εργαζομένων που είχαν έκπτωση, η μέση έκπτωση τους ήταν πάνω από 1.500 $.
Ωστόσο, η Federal Reserve ανέφερε το 2017 ότι το 44% των ερωτηθέντων στην Έρευνα των Οικιακών Οικονομικών και στη Λήψη Αποφάσεων δεν θα ήταν σε θέση να βρουν 400 $ για να καλύψουν έναν απροσδόκητο λογαριασμό ή θα έπρεπε να πουλήσουν κάτι για να καλύψουν το κόστος. Αυτό παρουσιάζει ένα αίνιγμα όταν οι άνθρωποι έχουν μια απροσδόκητη αλλά απαραίτητη ιατρική διαδικασία και ένα αρκετά υψηλό έκπτωση.
Παρουσιάζει επίσης ένα αίνιγμα για νοσοκομεία που είναι επιφορτισμένα με τη μία με την παροχή υγειονομικής περίθαλψης στους κατοίκους της περιοχής, αλλά επίσης πρέπει να παράγουν αρκετά έσοδα για να παραμείνουν οικονομικά βιώσιμα. Η απαίτηση προκαταβολής τουλάχιστον μέρους της έκπτωσης είναι ένας τρόπος για τα νοσοκομεία να αποφύγουν καταστάσεις στις οποίες οι ασθενείς καταλήγουν να μην μπορούν να πληρώσουν τους λογαριασμούς τους.
Εξετάστε ένα HSA εάν έχετε πρόσβαση σε HDHP
Εάν ο εργοδότης σας προσφέρει ένα υψηλής έκπτωσης πρόγραμμα υγείας (HDHP) που πληροί τις προϋποθέσεις HSA ή εάν αγοράζετε τη δική σας ασφάλιση υγείας σε κάθε αγορά, σκεφτείτε το ενδεχόμενο να εγγραφείτε σε HDHP. Δεν είναι η κατάλληλη για όλους, αλλά αν καλύπτεστε από ένα HDHP, μπορείτε να συνεισφέρετε χρήματα πριν από τη φορολογία σε μια HSA και θα είναι εκεί αν και όταν το χρειάζεστε.
Το 2019, μπορείτε να συνεισφέρετε έως και 7.000 $ σε ένα HSA εάν έχετε οικογενειακή κάλυψη με HDHP και έως 3.500 $ εάν έχετε κάλυψη μόνο για HDHP (αυτά τα ποσά θα αυξηθούν σε 7.100 $ και 3.550 $ το 2020). Ακόμα κι αν μπορείτε να συνεισφέρετε μόνο ένα μικρό ποσό κάθε μήνα, θα αυξηθεί με την πάροδο του χρόνου και δεν υπάρχει πρόβλεψη «να το χρησιμοποιήσετε ή να το χάσετε» - τα χρήματα παραμένουν στον λογαριασμό σας έως ότου και πότε πρέπει να τα αποσύρετε. Μπορείτε να δημιουργήσετε ένα μαξιλάρι σε ένα HSA ενώ έχετε κάλυψη με HDHP και να το αποσύρετε αργότερα για να καλύψετε μελλοντικά ιατρικά έξοδα, ακόμη και αν δεν έχετε πλέον κάλυψη HDHP σε αυτό το σημείο.
Επομένως, το σημείο απομάκρυνσης εδώ είναι ότι εάν έχετε πρόσβαση σε ένα πρόγραμμα με ειδίκευση HSA, η εγγραφή σε αυτό και η συνεισφορά στην HSA θα διευκολύνει την αντιμετώπιση μιας πιθανής μελλοντικής κατάστασης στην οποία ένα νοσοκομείο σας ζητά ξαφνικά να πληρώσετε ένα σημαντικό κομμάτι χρημάτων εκ των προτέρων για να λάβετε ιατρική περίθαλψη.
Εάν ο εργοδότης σας προσφέρει μια FSA, αυτή είναι επίσης μια καλή επιλογή, αλλά λάβετε υπόψη ότι τα αχρησιμοποίητα χρήματα στο HSA σας θα παραμείνουν στον λογαριασμό από το ένα έτος στο άλλο - αυτό δεν ισχύει για τα κεφάλαια της FSA.