Περιεχόμενο
- Βαθμολογήστε τις αλλαγές για την ατομική αγορά
- Συνολικά έναντι Premium Premium
- Τι σημαίνει αυτό για τα ασφάλιστρα του 2019
- Παράγοντες που προκαλούν υψηλότερα ποσοστά
- Παράγοντες που προκαλούν μείωση των τιμών
- Πολλοί άλλοι παράγοντες
Όπως αποδεικνύεται, και τα δύο σύνολα των επικεφαλίδων είναι αληθινά - σε ορισμένες περιοχές, τα ασφάλιστρα μειώνονται για διάφορους λόγους. Αλλά στις περισσότερες περιοχές, τα ασφάλιστρα είναι επίσης θα είναι υψηλότερη από ό, τι διαφορετικά θα είχαν χωρίς διάφορες κυβερνητικές αποφάσεις. Ας δούμε όλο το θόρυβο και να καταλάβουμε τι πραγματικά συμβαίνει με τα ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας σας.
Βαθμολογήστε τις αλλαγές για την ατομική αγορά
Για αρχάριους, η συντριπτική πλειοψηφία των τίτλων που βλέπετε αφορούν την ασφάλιση υγείας που αγοράζουν οι άνθρωποι στη μεμονωμένη αγορά. Αυτό μπορεί να είναι στο χρηματιστήριο ασφάλισης υγείας ή έξω από το χρηματιστήριο (δηλαδή, αγοράζεται απευθείας από την εταιρεία ασφάλισης υγείας), αλλά δεν περιλαμβάνει κάλυψη που λαμβάνουν οι άνθρωποι από έναν εργοδότη, ούτε περιλαμβάνει το Medicare, το Medicaid ή την Ασφάλιση Υγείας των Παιδιών Πρόγραμμα.
Υπάρχουν λιγότεροι από 16 εκατομμύρια άνθρωποι εγγεγραμμένοι σε μεμονωμένη ασφάλιση υγείας στην αγορά στις Ηνωμένες Πολιτείες. Αυτό ανέρχεται σε λιγότερο από 5 τοις εκατό του πληθυσμού των ΗΠΑ. Έτσι, αν και η συντριπτική πλειοψηφία των Αμερικανών λαμβάνουν την ασφάλιση υγείας τους είτε από εργοδότη είτε από κυβερνητικό πρόγραμμα (Medicare, Medicaid, CHIP, VA κ.λπ.), οι τίτλοι που βλέπετε δεν τείνουν να έχουν τίποτα να κάνει με αυτά τα σχέδια. Αντ 'αυτού, οι τίτλοι τείνουν να αναφέρονται στην ατομική αγορά.
Αυτή είναι η αγορά που χρειαζόταν περισσότερο τη μεταρρύθμιση πριν από τον νόμο περί προσιτής φροντίδας και είναι το τμήμα της αγοράς που επηρεάστηκε περισσότερο από το ACA (η αγορά μικρών ασφαλιστικών ομίλων είδε επίσης κάποιες σημαντικές μεταρρυθμίσεις, αλλά όχι τόσο όσο η μεμονωμένη αγορά ). Δεν αποτελεί έκπληξη το γεγονός ότι υπήρξε επίσης η αγορά που έχει σημειώσει τις περισσότερες αλλαγές τα τελευταία χρόνια και είναι στο προσκήνιο κάθε χρόνο όταν ανακοινώνονται οι αλλαγές στις τιμές.
Συνολικά έναντι Premium Premium
Όταν εξετάζουμε τα μέσα ασφάλιστρα σε ολόκληρη την ατομική αγορά σε εθνικό επίπεδο, αυξάνονται ελαφρά για το 2019.
Τα ποσοστά δεν έχουν οριστικοποιηθεί ακόμη σε ορισμένες πολιτείες, αλλά η μέση αύξηση είναι λίγο περισσότερο από 3 τοις εκατό. Αυτό είναι σημαντικά μικρότερο από το μέσο ποσοστό αύξησης για το 2017 (περίπου 25 τοις εκατό) και το 2018 (περίπου 30 τοις εκατό).
Αν και υπάρχει μια μικρή μέση αύξηση σε εθνικό επίπεδο, οι μεταβολές των τιμών ποικίλλουν σημαντικά από τη μία περιοχή στην άλλη. Στο Μέριλαντ, για παράδειγμα, τα μέσα ασφάλιστρα μεμονωμένης αγοράς μειώνονται κατά περίπου 13 τοις εκατό. Αλλά στην πολιτεία της Ουάσιγκτον, αυξάνεται κατά μέσο όρο περίπου 14 τοις εκατό.
Αυτοί οι υπολογισμοί βασίζονται στον τρόπο με τον οποίο θα αλλάζονταν τα ποσοστά εάν όλοι διατηρήσουν την τρέχουσα πολιτική τους το 2019, κάτι που είναι απίθανο - ένας σημαντικός αριθμός εγγεγραμμένων αγορών κατά τη διάρκεια της ανοιχτής εγγραφής κάθε χρόνο και αλλάζει σχέδια εάν υπάρχει καλύτερη επιλογή. Αλλά χωρίς αλλαγές προγράμματος, εξετάζουμε μια μικρή αύξηση των μέσων ασφαλίστρων σε εθνικό επίπεδο για το 2019.
Γιατί λοιπόν ακούμε ότι οι μέσες τιμές μειώνονται; Αποδεικνύεται ότι ο μέσος όρος σημείο αναφοράς ασφάλιστρα (σε αντίθεση με τα συνολικά μέσα ασφάλιστρα) σε πολιτείες που χρησιμοποιούν HealthCare.gov μειώνονται ελαφρώς για το 2019. Το σχέδιο αναφοράς ορίζεται ως το δεύτερο σχέδιο χαμηλότερου κόστους σε κάθε περιοχή (είναι επίσης ένας όρος που χρησιμοποιείται για να περιγράψει το βασικό σύνολο των παροχών που πρέπει να καλύπτονται σε κάθε τομέα, αλλά δεν είναι αυτός ο ορισμός για τον οποίο μιλάμε εδώ).
Τον Οκτώβριο του 2018, η ομοσπονδιακή κυβέρνηση δημοσίευσε στοιχεία που δείχνουν πώς θα αλλάζουν τα μέσα ασφάλιστρα αναφοράς σε 39 πολιτείες για το 2019: Μειώνονται κατά μέσο όρο 1,5%, αν και κυμαίνεται από μείωση 26% στο Tennessee σε αύξηση 20 τοις εκατό στη Βόρεια Ντακότα.
Τα δεδομένα δεν περιλάμβαναν πληροφορίες σχετικά με τις αλλαγές προγράμματος αναφοράς για DC και τις 11 πολιτείες που διαχειρίζονται τις δικές τους πλατφόρμες ανταλλαγής, οι οποίες αντιπροσωπεύουν περίπου το ένα τέταρτο όλων των εγγραφών ανταλλαγής στη χώρα.
Τι σημαίνει αυτό για τα ασφάλιστρα του 2019
Τα ασφάλιστρα συγκριτικής αξιολόγησης είναι σημαντικά επειδή οι επιδοτήσεις ασφαλίστρου βασίζονται στο κόστος του σχεδίου αναφοράς. Η ιδέα είναι ότι το κόστος του σχεδίου αναφοράς μείον την επιδότηση ασφαλίστρου οδηγεί σε καθαρό ασφάλιστρο που θεωρείται προσιτό βάσει του εισοδήματος του enrollee.
Όταν αυξάνεται το κόστος του σχεδίου αναφοράς σε μια δεδομένη περιοχή, οι επιδοτήσεις ασφαλίστρων σε αυτήν την περιοχή πρέπει επίσης να αυξηθούν προκειμένου να διατηρηθούν τα καθαρά ασφάλιστρα σε προσιτό επίπεδο. Αλλά όταν μειώνεται το κόστος του προγράμματος συγκριτικής αξιολόγησης, οι επιδοτήσεις ασφαλίστρου μειώνονται επίσης, καθώς η επιδότηση δεν χρειάζεται να είναι τόσο μεγάλη για να μειωθεί το καθαρό ασφάλιστρο του προγράμματος αναφοράς σε προσιτό επίπεδο.
Το ειδικό για κάθε enrollee εξαρτάται από το κόστος του προγράμματος που επιλέγουν και από το κόστος του σχεδίου αναφοράς σε αυτήν την περιοχή (τα σχέδια συγκριτικής αξιολόγησης διαφέρουν σημαντικά σε κάθε πολιτεία). Ωστόσο, γενικά, οι επιδοτήσεις ασφαλίστρων μειώνονται όταν μειώνεται το ασφάλιστρο προγράμματος αναφοράς.
Έτσι μπορούμε να αναμένουμε μια ελαφρά μείωση της αξίας των επιδοτήσεων ασφαλίστρου το 2019, στα τακούνια των δύο συνεχόμενων ετών, όταν τα μέσα ποσά των επιδοτήσεων ασφαλίστρου αυξήθηκαν σημαντικά. Αλλά το κόστος του το συγκεκριμένο ασφαλιστήριο συμβόλαιο υγείας σας θα μπορούσε να ανέβει ή θα μπορούσε να μειωθεί, ανάλογα με το αν θα λάβετε μια επιδότηση premium (οι περισσότεροι εγγεγραμμένοι σε ανταλλαγή, αλλά όλοι όσοι εγγράφονται εκτός της ανταλλαγής πληρώνουν ολόκληρη την τιμή) και πόσο αλλάζει η τιμή του σχεδίου σας.
Εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις επιδότησης και η τιμή του σχεδίου σας αυξάνεται ελαφρώς, αλλά η επιδότηση premium στην περιοχή σας μειώνεται ελαφρώς, θα καταλήξετε με υψηλότερο καθαρό ασφάλιστρο το 2019 από ό, τι το 2018.
Από την άλλη πλευρά, εάν δεν πληροίτε τις προϋποθέσεις για επιδότηση, θα πρέπει απλώς να δείτε πόσο αλλάζει το κανονικό ασφάλιστρο του προγράμματός σας - ποικίλλει πολύ από τη μία περιοχή στην άλλη και από έναν ασφαλιστή στον άλλο.
Δεν υπάρχει καμία απάντηση που να ισχύει για όλους. Και μερικές φορές οι αλλαγές που φαίνονται ομοιόμορφα καλές μπορούν στην πραγματικότητα να οδηγήσουν σε υψηλότερα ασφάλιστρα για ορισμένους εγγεγραμμένους. Το Tennessee είναι ένα καλό παράδειγμα αυτού: Δύο νέοι ασφαλιστές εντάσσονται στο χρηματιστήριο για το 2019, δύο υπάρχοντες ασφαλιστές επεκτείνουν την περιοχή κάλυψης τους και δύο ασφαλιστές μειώνουν τις τιμές τους με διψήφια ποσοστά.
Αυτά είναι υπέροχα νέα. Όμως, το μέσο ασφάλιστρο αναφοράς μειώνεται κατά λίγο περισσότερο από το μέσο συνολικό ασφάλιστρο. Αυτό σημαίνει ότι τα ποσά της επιδότησης θα μειωθούν περισσότερο από τα μέσα ποσά πριμοδότησης και τα άτομα που δεν κάνουν αγορές προσεκτικά κατά την ανοιχτή εγγραφή θα μπορούσαν να διαπιστώσουν ότι η κάλυψη τους, μετά την επιχορήγησή τους, είναι πιο ακριβή το 2019 από ό, τι στο 2018.
Παράγοντες που προκαλούν υψηλότερα ποσοστά
Μερικοί από τους παράγοντες που προκαλούν αυξήσεις των ποσοστών δεν σχετίζονται με την πρόσφατη κυβερνητική παρέμβαση, συμπεριλαμβανομένων πραγμάτων όπως γενικές αυξήσεις στο κόστος της ιατρικής περίθαλψης και συνταγογραφούμενων φαρμάκων. Αλλά όλο το 2018, έχουμε ακούσει για το πώς το Κογκρέσο και η διοίκηση του Τραμπ έκαναν τα ασφάλιστρα να είναι υψηλότερα για το 2019 από ό, τι θα ήταν διαφορετικά. Και αυτό είναι αλήθεια, παρά το γεγονός ότι οι συνολικοί μέσοι ασφάλιστροι αυξάνονται μόνο ελαφρώς.
Εξάλειψη της ατομικής εντολής
Υπάρχουν δύο βασικά ζητήματα που παίζονται εδώ. Το πρώτο είναι η επικείμενη κατάργηση της ατομικής ποινής εντολής της ACA. Η ποινή καταργήθηκε στο πλαίσιο του νόμου περί φορολογικών περικοπών και θέσεων εργασίας, ο οποίος θεσπίστηκε στα τέλη του 2017, αν και η κατάργηση της ποινής δεν θα τεθεί σε ισχύ έως την 1η Ιανουαρίου 2019.
Πριν το Κογκρέσο εγκρίνει τη νομοθεσία (η οποία είναι εκτεταμένη · η κατάργηση της ατομικής ποινής εντολής είναι μόνο ένα μικρό μέρος της), το μη κομματικό Γραφείο Προϋπολογισμού του Κογκρέσου προέβλεπε ότι η κατάργηση της ατομικής ποινής εντολής θα προκαλούσε 10 ασφάλιστρα στην ατομική αγορά τοις εκατό υψηλότερο κατά το μεγαλύτερο μέρος της επόμενης δεκαετίας, σε σχέση με το τι θα ήταν αν η ποινή της εντολής είχε παραμείνει στη θέση της.
Σίγουρα, την άνοιξη και τις αρχές του καλοκαιριού του 2018, όταν οι ασφαλιστές άρχισαν να υποβάλλουν τα προτεινόμενα ποσοστά για το 2019, η κατάργηση της ατομικής εντολής καταγράφηκε σχεδόν καθολικά ως παράγοντας αύξησης των ασφαλίστρων. Ακόμη και σε περιπτώσεις όπου ο ασφαλιστής είχε προτείνει ένα συνολικό ποσοστό μείωση, σημείωσαν γενικά ότι τα ποσοστά θα μειωνόταν ακόμη περισσότερο εάν δεν επιβαλλόταν η ποινή της εντολής.
Η DC, το Νιου Τζέρσεϋ και η Μασαχουσέτη θα έχουν όλοι τις δικές τους ατομικές εντολές (με σχετικές κυρώσεις) το 2019, κάτι που μετριάζει το αποτέλεσμα της κατάργησης της ποινής της ομοσπονδιακής εντολής σε αυτές τις πολιτείες. Το Βερμόντ θα συμμετάσχει μαζί τους το 2020 και άλλα κράτη ενδέχεται να επιλέξουν να δημιουργήσουν τις δικές τους ατομικές εντολές τα επόμενα χρόνια.
Επέκταση βραχυπρόθεσμων σχεδίων και σχεδίων υγείας
Ο άλλος παράγοντας που συχνά αναφέρθηκε από τις ασφαλιστικές καταθέσεις ως δικαιολογία για υψηλότερα ασφάλιστρα είναι η απόφαση της κυβέρνησης Trump να επεκτείνει την πρόσβαση σε βραχυπρόθεσμα προγράμματα ασφάλισης υγείας και σε προγράμματα υγείας.
Οι νέοι κανόνες της Διοίκησης επιτρέπουν στις βραχυπρόθεσμες πολιτικές να διαρκούν περισσότερο και να είναι ανανεώσιμες, και επιτρέπουν στους αυτοαπασχολούμενους να αγοράζουν κάλυψη βάσει σχεδίων υγείας του συλλόγου. Και στις δύο περιπτώσεις, η ιδέα είναι ότι αυτές οι εναλλακτικές λύσεις έχουν χαμηλότερα ασφάλιστρα (επειδή δεν καλύπτουν τόσο πολύ και υπόκεινται σε λιγότερους κανονισμούς), και ως εκ τούτου είναι πιο ελκυστικά για τους υγιείς ανθρώπους, ειδικά αν δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για επιδοτήσεις premium ανταλλαγή ασφάλισης υγείας του κράτους τους.
Αυτό ήταν πολύ αμφιλεγόμενο. Από τη μία πλευρά, οι άνθρωποι σε αυτήν την κατάσταση (δηλαδή, πρέπει να πληρώσουν το πλήρες τίμημα για ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο υγείας στην ατομική αγορά, το οποίο μπορεί εύκολα να κοστίσει το 20+ τοις εκατό του εισοδήματος ενός ατόμου εάν είναι λίγο πάνω από το όριο εισοδήματος για επιδότηση επιλεξιμότητα) είναι απελπισμένοι για εναλλακτικές λύσεις χαμηλότερου κόστους. Και αν είναι υγιείς, μπορεί κάλλιστα να είναι πρόθυμοι να παίξουν ένα στοίχημα και να διευθετήσουν ένα λιγότερο εύρωστο σχέδιο που είναι ευκολότερο να ταιριάζει στον προϋπολογισμό τους.
Αλλά από την άλλη πλευρά, οι άνθρωποι που το κάνουν αυτό μπορεί να βρεθούν ανάμεσα σε ένα βράχο και ένα σκληρό μέρος εάν καταλήξουν να τραυματιστούν σοβαρά ή να αρρωστήσουν, καθώς υπάρχουν πολλά μειονεκτήματα στα λιγότερο ρυθμισμένα σχέδια. Συγκεκριμένα, τα βασικά οφέλη για την υγεία του ACA δεν πρέπει να καλύπτονται, πράγμα που σημαίνει ότι ενδέχεται να υπάρχουν κενά στην κάλυψη (πράγματα όπως συνταγογραφούμενα φάρμακα, φροντίδα μητρότητας, φροντίδα ψυχικής υγείας κ.λπ. μπορεί να μην καλύπτονται καθόλου, ανάλογα με το σχέδιο).
Από ολόκληρη την προοπτική του πληθυσμού, η μεμονωμένη ομάδα κινδύνου αγοράς βλάπτεται όταν οι υγιείς άνθρωποι έχουν μια εναλλακτική λύση χαμηλότερου κόστους. Τα βραχυπρόθεσμα προγράμματα είναι γενικά διαθέσιμα μόνο σε υγιείς ανθρώπους επειδή μπορούν απλώς να απορρίψουν τους αιτούντες με βάση το ιατρικό ιστορικό. Τα προγράμματα υγείας του συλλόγου δεν μπορούν να απορρίψουν τους αιτούντες ή να τους χρεώσουν υψηλότερες τιμές με βάση το ιατρικό ιστορικό, αλλά τα σχέδια μπορούν να σχεδιαστούν με τέτοιο τρόπο ώστε να μην απευθύνονται πραγματικά σε άτομα με προϋπάρχουσες καταστάσεις.
Η επέκταση των βραχυπρόθεσμων σχεδίων και των σχεδίων υγείας για τους συνδέσμους αναμένεται να προσελκύσει υγιείς ανθρώπους από την ομάδα κινδύνου που συμμορφώνεται με το ACA (οι ανασφάλιστοι άνθρωποι είναι επίσης πιθανό να προσελκύσουν αυτές τις εναλλακτικές λύσεις χαμηλότερου κόστους, κάτι που δεν είναι κακό - έχοντας μερικά η ασφάλιση είναι πολύ καλύτερη από το να μην έχει καθόλου).
Παράγοντες που προκαλούν μείωση των τιμών
Παρόλο που η εξάλειψη της ατομικής ποινής της εντολής και η επέκταση των βραχυπρόθεσμων προγραμμάτων και των προγραμμάτων υγείας για την ένωση συμβάλλουν στην αύξηση των ασφαλίστρων από ό, τι θα ήταν διαφορετικά το 2019, υπάρχουν και άλλοι παράγοντες, ιδίως όταν εξετάζουμε τα ποσοστά σε ένα κράτος- κατά πολιτειακή βάση, που προκαλούν τα ποσοστά πιο χαμηλα απ 'ότι θα ήταν διαφορετικά.
Οι τιμές ήταν υψηλότερες από ό, τι έπρεπε να είναι το 2018
Ένα γενικό θέμα που ισχύει σε πολλές πολιτείες είναι το γεγονός ότι πολλοί ασφαλιστές υπερέβησαν όταν θέτουν ασφάλιστρα για το 2018. Λάβετε υπόψη ότι η κατάσταση την άνοιξη / αρχές του καλοκαιριού του 2017 (όταν ορίστηκαν τα ποσοστά για το 2018) ήταν ιδιαίτερα αβέβαιη.
Το 2017
- Το Κογκρέσο βρισκόταν στη μέση προσπαθώντας να καταργήσει την ACA, και παρόλο που αυτό δεν έγινε, δεν ήταν μέχρι το φθινόπωρο ότι ήταν σαφές ότι η ACA δεν θα καταργηθεί το 2017.
- Η διοίκηση Trump απειλούσε επανειλημμένα να διακόψει τη χρηματοδότηση για μείωση του επιμερισμού του κόστους και αυτό το ζήτημα δεν επιλύθηκε μέχρι τον Οκτώβριο, όταν η χρηματοδότηση καταργήθηκε επίσημα (οι ασφαλιστές στις περισσότερες πολιτείες έχουν προσθέσει το κόστος της ΕΚΕ στα ασφάλιστρα ασημένιου προγράμματος, τα οποία παρόλο που Αυξάνει τα μέσα ασφάλιστρα, οδηγεί επίσης σε μεγαλύτερες επιδοτήσεις ασφαλίστρων και πιο προσιτά ασφάλιστρα μετά την επιδότηση για πολλούς εγγεγραμμένους).
- Το καθεστώς της ατομικής εντολής ήταν πολύ αμφισβητήσιμο. Ακόμα κι αν οι λογαριασμοί κατάργησης της ACA δεν ήταν επιτυχημένοι, οι ασφαλιστές δεν ήξεραν αν το IRS θα συνέχιζε να επιβάλλει την εντολή. Και ακόμη κι αν το έκαναν, υπήρχε αβεβαιότητα σχετικά με το αν θα το έκανε το κοινό αντιλαμβάνομαι ότι η εντολή δεν εκτελεζόταν, γεγονός που θα μπορούσε να οδηγήσει σε λιγότερους υγιείς ανθρώπους που αγοράζουν κάλυψη.
Δεδομένης της τεράστιας αβεβαιότητας, οι ασφαλιστές πρότειναν σημαντικές αυξήσεις επιτοκίων για το 2018. Και παρόλο που οι ρυθμιστικές αρχές σε ορισμένες πολιτείες απέρριψαν ορισμένες από τις αυξήσεις, η εγκεκριμένη μέση αύξηση επιτοκίου για το 2018 ήταν περίπου 30 τοις εκατό σε ολόκληρη την ατομική αγορά. Και αυτό ήταν πάνω από τις μέσες αυξήσεις ποσοστών 25 τοις εκατό που είδαμε για το 2017. Το αποτέλεσμα ήταν ιδιαίτερα υψηλά ασφάλιστρα για άτομα που δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για επιδοτήσεις ασφαλίστρου και ιδιαίτερα μεγάλες επιδοτήσεις ασφαλίστρου για όσους το έκαναν.
Έτσι, παρόλο που η εγγραφή εκτός συναλλάγματος (όπου δεν υπάρχουν επιδοτήσεις) μειώθηκε σημαντικά, η εγγραφή στο χρηματιστήριο μειώθηκε μόνο ελαφρώς (11,8 εκατομμύρια, από 12,2 εκατομμύρια το 2017), παρόλο που η ανοιχτή εγγραφή ήταν η μισή όσο η κάλυψη του 2018 όπως είχε ήταν για προηγούμενα χρόνια.
Η κερδοφορία των ασφαλιστών στην ατομική αγορά άρχισε να γίνεται πολύ πιο διαδεδομένη το 2017 και το 2018. Και παρόλο που η κερδοφορία είναι προφανώς ο επιθυμητός στόχος για τις ασφαλιστικές εταιρείες, δεν επιτρέπεται να είναι πολύ επικερδής. Εάν το συνολικό διοικητικό τους κόστος (συμπεριλαμβανομένων όλων των γενικών εξόδων συν τα κέρδη) υπερβαίνει το 20% των ασφαλίστρων που εισπράττουν, πρέπει να στείλουν επιταγές επιστροφής στα μέλη τους. Πρόκειται για μια διάταξη του ACA που διασφαλίζει ότι τα προγράμματα υγείας δαπανούν το μεγαλύτερο μέρος των ασφαλίστρων μας σε ιατρικά έξοδα, παρά σε διοικητικά έξοδα και κέρδη.
Επομένως, δεν ωφελεί τους ασφαλιστές να αυξήσουν τα επιτόκια και να βάλουν τα επιπλέον ασφάλιστρα. Και όταν έγινε σαφές ότι τα ασφάλιστρα για το 2018 είχαν καθοριστεί πολύ υψηλά σε πολλές περιπτώσεις, οι ασφαλιστές πρότειναν μείωση του επιτοκίου για το 2019 (ή, σε ορισμένες περιπτώσεις, θα είχαν προτείνει μείωση του επιτοκίου, αν όχι, για τους παράγοντες που περιγράφονται παραπάνω που ωθούν τα ασφάλιστρα υψηλότερα από ότι θα ήταν διαφορετικά για το 2019).
Προγράμματα αντασφάλισης με βάση το κράτος
Αρκετά κράτη έχουν καθιερώσει, ή θα δημιουργήσουν σύντομα, προγράμματα αντασφάλισης για τη σταθεροποίηση των μεμονωμένων αγορών ασφάλισης υγείας τους. Η ιδέα είναι ότι το πρόγραμμα αντασφάλισης παίρνει ένα μέρος των απαιτήσεων υψηλού κόστους, αφήνοντας τους ασφαλιστές με λιγότερο συνολικό κίνδυνο και αντίστοιχα χαμηλότερα ασφάλιστρα.
Τρία κράτη - Αλάσκα, Όρεγκον και Μινεσότα - έχουν ήδη αντασφαλιστικά προγράμματα. Το Ουισκόνσιν, το Μέιν, το Μέριλαντ και το Νιου Τζέρσεϋ έλαβαν όλοι ομοσπονδιακή έγκριση το 2018 για την καθιέρωση αντασφαλιστικών προγραμμάτων από το 2019.
Όχι συμπτωματικά, η Αλάσκα, η Μινεσότα, το Ουισκόνσιν, το Μέριλαντ και το Νιου Τζέρσεϋ θα δουν όλοι τη συνολική μέση ασφάλισή τους το 2019. Στο Όρεγκον και στο Μέιν, οι μέσες τιμές θα είναι υψηλότερες το 2019, αλλά οι αυξήσεις των επιτοκίων θα ήταν πολύ πιο σημαντικές χωρίς αντασφαλιστικά προγράμματα.
Κρατικοί κανονισμοί για τον περιορισμό των βραχυπρόθεσμων σχεδίων ή / και των σχεδίων υγείας για την ένωση
Παρόλο που η επέκταση των βραχυπρόθεσμων σχεδίων είναι ένας παράγοντας που οδηγεί τα μέσα ασφάλιστρα στην αγορά υψηλότερα για το 2019, οι νέοι ομοσπονδιακοί κανόνες δίνουν στα κράτη την επιλογή να επιβάλουν αυστηρότερους κανονισμούς εάν το επιλέξουν.
Αρκετά κράτη είχαν ήδη τους δικούς τους κανόνες για βραχυπρόθεσμα σχέδια, οι οποίοι συνεχίζουν να ισχύουν ακόμη και τώρα που οι ομοσπονδιακοί κανόνες έχουν χαλαρωθεί. Και αρκετές άλλες πολιτείες έχουν εργαστεί για να επιβάλουν αυστηρότερους κανονισμούς για βραχυπρόθεσμα σχέδια το 2018 (εδώ είναι μια λίστα με τους τρέχοντες κρατικούς κανονισμούς και μπορείτε να κάνετε κλικ σε μια πολιτεία σε αυτόν τον χάρτη για να δείτε λεπτομέρειες σχετικά με τον τρόπο με τον οποίο αυτή η πολιτεία ρυθμίζει τα βραχυπρόθεσμα σχέδια υγείας) .
Ορισμένες πολιτείες έχουν επίσης θεσπίσει νομοθεσία ή κανονισμούς για να περιορίσουν το πεδίο εφαρμογής των βραχυπρόθεσμων προγραμμάτων (για παράδειγμα, η Καλιφόρνια θέσπισε νομοθεσία που απαγορεύει στους αυτοαπασχολούμενους να συμμετέχουν σε προγράμματα υγείας για σωματεία).
Σε πολιτείες όπου οι κανονισμοί περιορίζουν αποτελεσματικά την επέκταση βραχυπρόθεσμων σχεδίων ή / και σχεδίων υγείας, η επίδραση των νέων ομοσπονδιακών κανονισμών είναι σιωπηλή, πράγμα που σημαίνει ότι τα ασφάλιστρα στην επιμέρους αγορά θα είναι χαμηλότερα το 2019 από ό, τι θα ήταν εάν το νέο οι ομοσπονδιακοί κανόνες είχαν επιτραπεί να τεθούν σε ισχύ.
Πολλοί άλλοι παράγοντες
Όπως μπορείτε να δείτε, υπάρχουν πολλοί παράγοντες που επηρεάζουν τα μεμονωμένα ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας στην αγορά για το 2019. Μερικοί από αυτούς ωθούν τα επιτόκια υψηλότερα, ενώ άλλοι ωθούν τα επιτόκια χαμηλότερα από ό, τι θα ήταν διαφορετικά.
Σε πολλές πολιτείες, έχετε παράγοντες και στις δύο πλευρές που λειτουργούν ταυτόχρονα. Η συνολική μέση μεταβολή του ποσοστού είναι μια μικρή αύξηση για το 2019, αλλά υπάρχει σημαντική διακύμανση κατά κατάσταση.
Και αν και μέσος όρος σημείο αναφοράς Τα ασφάλιστρα μειώνονται ελαφρώς, αυτό σημαίνει απλώς ότι οι επιδοτήσεις ασφαλίστρων θα είναι ελαφρώς μικρότερες το 2019. Αυτό δεν σημαίνει ότι τα δικα σου τα ασφάλιστρα θα είναι μικρότερα το 2019.
Στο τέλος της ημέρας, είναι ιδιαίτερα σημαντικό για τα άτομα με μεμονωμένη ασφάλιση υγείας στην αγορά να αγοράζουν προσεκτικά κατά την ανοιχτή εγγραφή αυτό το φθινόπωρο (1 Νοεμβρίου έως 15 Δεκεμβρίου στα περισσότερα κράτη, αν και η DC και έξι πολιτείες έχουν παρατείνει τις ανοιχτές περιόδους εγγραφής).
Υπάρχουν νέοι ασφαλιστές που συμμετέχουν στα χρηματιστήρια σε πολλές πολιτείες και η ελαφρά μείωση στα ασφάλιστρα αναφοράς σημαίνει ότι το ασφάλιστρο μετά την επιδότηση μπορεί να είναι υψηλότερο από αυτό που ήταν το 2018, αν διατηρήσετε το τρέχον πρόγραμμά σας. Η μετάβαση σε ένα πρόγραμμα χαμηλότερου κόστους μπορεί να είναι μια επιλογή για πολλούς εγγεγραμμένους, αν και δεν υπάρχει και μια απλή λύση για όλους, καθώς θα εξαρτηθεί από το δίκτυο παρόχων, τα συνολικά οφέλη και τις καλυπτόμενες λίστες φαρμάκων για τα εναλλακτικά σχέδια σκέφτεστε.
Εάν χρειάζεστε βοήθεια, μπορείτε να βρείτε έναν μεσίτη που είναι πιστοποιημένος από την ανταλλαγή ή να επικοινωνήσετε με έναν Πλοηγό στην περιοχή σας. Ωστόσο, σχεδόν σε κάθε πολιτεία, θα πρέπει να ολοκληρώσετε την επιλογή του σχεδίου σας έως τις 15 Δεκεμβρίου.
Μάθετε γιατί τα ασφάλιστρα υγείας σας αυξάνονται κάθε χρόνο