Περιεχόμενο
- Πόσο συχνή είναι η ιδιωτική ασφάλιση υγείας;
- Τα κέρδη του ασφαλιστή είναι παράλογα;
- Πόσο κερδίζουν οι ασφαλιστές υγείας;
- Κατώτατη γραμμή για τα κέρδη για ιδιωτικές ασφαλιστικές εταιρείες: Λογική ή παράλογη;
Πόσο συχνή είναι η ιδιωτική ασφάλιση υγείας;
Πριν απαντήσετε στην ερώτηση σχετικά με τα κέρδη, είναι σημαντικό να εξετάσετε πόσο κοινό είναι να υπάρχει η ιδιωτική ασφάλιση υγείας στις Ηνωμένες Πολιτείες. Με άλλα λόγια, πόσα άτομα μπορεί να επηρεαστούν από αυτήν την ερώτηση.
Σύμφωνα με τα δεδομένα του Kaiser Family Foundation, περίπου το ένα τρίτο των Αμερικανών είχαν ασφάλιση δημόσιας υγείας το 2018 (κυρίως Medicare και Medicaid). Ένα άλλο 9% ήταν ανασφάλιστοι, αλλά οι υπόλοιποι είχαν ιδιωτική ασφάλιση υγείας που είτε αγόρασαν μόνοι τους στο άτομο αγορά (6 τοις εκατό) ή κάλυψη που παρέχεται από έναν εργοδότη (49 τοις εκατό). Σχεδόν οι μισοί Αμερικανοί έχουν κάλυψη που παρέχεται από έναν εργοδότη, αν και 60 τοις εκατό από αυτούς έχουν κάλυψη που χρηματοδοτείται εν μέρει ή πλήρως από τον εργοδότη (αυτό σημαίνει ότι ο εργοδότης έχει το δικό του ταμείο για την κάλυψη ιατρικών εξόδων, αντί να αγοράζει κάλυψη από ασφάλιση υγείας μεταφορέας · στις περισσότερες περιπτώσεις, ο εργοδότης συνάπτει συμβόλαια με μια εμπορική ασφαλιστική εταιρεία για τη διαχείριση των παροχών - έτσι οι εγγραφείς μπορεί να έχουν δελτία ταυτότητας που να λένε Humana ή Anthem, για παράδειγμα - αλλά είναι τα χρήματα του εργοδότη που χρησιμοποιούνται για την πληρωμή των απαιτήσεων, όπως σε αντίθεση με τα χρήματα της ασφαλιστικής εταιρείας).
Ωστόσο, πολλοί δικαιούχοι Medicare και Medicaid έχουν επίσης κάλυψη που παρέχεται μέσω μιας ιδιωτικής εταιρείας ασφάλισης υγείας, παρά το γεγονός ότι εγγράφονται σε προγράμματα υγειονομικής περίθαλψης που χρηματοδοτούνται από το δημόσιο. Τριάντα τρία τοις εκατό των δικαιούχων Medicare είναι εγγεγραμμένοι σε προγράμματα Medicare Advantage που διαχειρίζονται ιδιωτικοί φορείς ασφάλισης υγείας. Τριάντα εννέα πολιτείες έχουν διαχειρίζεται συμβόλαια φροντίδας Medicaid με ιδιωτικούς αερομεταφορείς για την κάλυψη ορισμένων ή όλων των εγγραφών Medicaid. Ακόμα και μεταξύ των δικαιούχων της αρχικής Medicare, το ένα τέταρτο έχουν αγοράσει τα σχέδια Medigap από ιδιωτικούς φορείς ασφάλισης υγείας και αυτός ο αριθμός αυξάνεται (αυξήθηκε 2% μόνο από το 2016 έως το 2017).
Όταν τα συνδυάσουμε όλα αυτά, είναι σαφές ότι ένας σημαντικός αριθμός Αμερικανών έχουν κάλυψη υγείας που παρέχεται ή διαχειρίζεται μια ιδιωτική εταιρεία ασφάλισης υγείας. Και οι ιδιωτικές εταιρείες ασφάλισης υγείας τείνουν να έχουν ένα κακό ραπ όσον αφορά το κόστος της υγειονομικής περίθαλψης.
Τα κέρδη του ασφαλιστή είναι παράλογα;
Πολλά άρθρα έχουν γραφτεί από άτομα που προσπαθούν να βρουν κάλυψη κατά τις περιόδους ανοιχτής εγγραφής. Μερικά από αυτά φαίνεται να συνδυάζουν έσοδα με κέρδη που αυξάνουν τη σύγχυση. Φυσικά, οι μεγάλες εταιρείες ασφάλισης υγείας έχουν σημαντικά έσοδα, δεδομένου ότι συλλέγουν ασφάλιστρα από τόσους πολλούς ασφαλισμένους.
Όμως, ανεξάρτητα από το πόσο εισπράττουν οι πάροχοι εσόδων σε ασφάλιστρα, απαιτείται να δαπανήσουν το μεγαλύτερο μέρος τους σε ιατρικούς ισχυρισμούς και βελτιώσεις ποιότητας υγειονομικής περίθαλψης. Και παρόλο που μια κοινή κριτική είναι ότι οι εταιρείες ασφάλισης υγείας πληρώνουν πάρα πολύ τους Διευθύνοντες Συμβούλους τους, αυτό αντανακλά περισσότερο το γεγονός ότι η αύξηση των μισθών του Διευθύνοντος Συμβούλου, γενικά, έχει ξεπεράσει τη συνολική αύξηση των μισθών τις τελευταίες δεκαετίες. Δεν υπάρχουν εταιρείες ασφάλισης υγείας που να εκπροσωπούνται μεταξύ των 40 εταιρειών με τους υψηλότερους αμειβόμενους Διευθύνοντες Συμβούλους, αν και υπάρχουν αρκετές φαρμακευτικές εταιρείες.
Έτσι, ενώ ένας επτά ή οκταψήφιος μισθός CEO φαίνεται παράλογος για τον μέσο εργαζόμενο, είναι σίγουρα σύμφωνο με τον εταιρικό κανόνα. Και οι διευθύνοντες σύμβουλοι της εταιρείας ασφάλισης υγείας δεν συγκαταλέγονται μεταξύ των υψηλότερων αμειβόμενων CEO των μεγάλων εταιρειών. Το γεγονός παραμένει ότι οι μισθοί αποτελούν μέρος των διοικητικών δαπανών που οι εταιρείες ασφάλισης υγείας υποχρεούνται να περιορίσουν σύμφωνα με τους κανόνες για την αναλογία ιατρικής απώλειας (MLR) του Affordable Care Act. Και έτσι τα κέρδη.
Σύμφωνα με τους κανόνες MLR, οι ασφαλιστές που πωλούν ατομική και μικρή ομαδική κάλυψη ασφάλισης υγείας πρέπει να δαπανήσουν τουλάχιστον το 80 τοις εκατό των ασφαλίστρων για ιατρικές απαιτήσεις και βελτιώσεις ποιότητας για τα μέλη. Δεν μπορεί να δαπανηθεί περισσότερο από 20 τοις εκατό των εσόδων από ασφάλιστρα για το συνολικό διοικητικό κόστος, συμπεριλαμβανομένων των κερδών και των μισθών. Και για τους ασφαλιστές που πωλούν μεγάλη κάλυψη ομίλου, το ελάχιστο όριο MLR είναι 85 τοις εκατό. Οι ασφαλιστές που δεν συμμορφώνονται με αυτές τις οδηγίες (δηλαδή, ξοδεύουν περισσότερο από το επιτρεπόμενο ποσοστό για διοικητικά κόστη, για οποιονδήποτε λόγο) απαιτείται να στείλουν εκπτώσεις στα μέλη τους. Από το 2012 έως το 2019, στο πλαίσιο της εφαρμογής του κανόνα MLR, οι ασφαλιστές επέστρεψαν 5,3 δισεκατομμύρια δολάρια στους καταναλωτές.
Πόσο κερδίζουν οι ασφαλιστές υγείας;
Αν κοιτάξουμε τα μέσα περιθώρια κέρδους ανά βιομηχανία, οι εταιρείες ασφάλισης υγείας είναι μονοψήφια. Για προοπτική, οι νομικοί κλάδοι, οι κτηματομεσιτικές και οι λογιστικές εταιρείες έχουν μέσο περιθώριο κέρδους άνω του 17%. Όσον αφορά την υγειονομική περίθαλψη, υπάρχουν σίγουρα ορισμένοι πολύ κερδοφόροι τομείς, συμπεριλαμβανομένων των ιατρικών και διαγνωστικών εργαστηρίων και της φαρμακευτικής βιομηχανίας. Το κυβερνητικό λογιστικό γραφείο εμφανίζει τα περιθώρια κέρδους πάνω από 15 τοις εκατό από το 2006 έως το 2015.
Όμως, η ασφάλιση υγείας δεν έχει το είδος της αποδοτικότητας που μπορούν να παράγουν αυτά τα τμήματα της βιομηχανίας, εν μέρει επειδή η ασφάλιση υγείας είναι πολύ πιο ρυθμισμένη. Όπως περιγράφεται παραπάνω, η ACA περιορίζει αποτελεσματικά τα κέρδη που μπορούν να παράγουν οι ασφαλιστές, περιορίζοντας το συνολικό διοικητικό κόστος (συμπεριλαμβανομένου του κέρδους) ως ποσοστό των εσόδων. Αλλά δεν υπάρχει παρόμοια απαίτηση για νοσοκομεία, κατασκευαστές συσκευών ή κατασκευαστές φαρμάκων.
Κατώτατη γραμμή για τα κέρδη για ιδιωτικές ασφαλιστικές εταιρείες: Λογική ή παράλογη;
Το κόστος της υγειονομικής περίθαλψης είναι ο κινητήριος παράγοντας των ασφαλίστρων υγείας. Είναι αλήθεια ότι οι ιδιωτικές εταιρείες ασφάλισης υγείας πληρώνουν τους CEO τους ανταγωνιστικούς μισθούς και πρέπει να παραμείνουν κερδοφόρες για να παραμείνουν στην επιχείρηση. Αλλά τα κέρδη τους είναι μέτρια σε σύγκριση με πολλές άλλες βιομηχανίες.
Υπάρχει σίγουρα ένα έγκυρο επιχείρημα υπέρ της άρσης του κινήτρου κέρδους από την υγειονομική περίθαλψη, το οποίο τροφοδοτεί την αύξηση της υποστήριξης για έναν μόνο πληρωτή στις ΗΠΑ Οι υποστηρικτές ενός συστήματος μεμονωμένων πληρωτών υποστηρίζουν γενικά ότι η υγειονομική περίθαλψη είναι εγγενώς διαφορετική από άλλες βιομηχανίες και δεν πρέπει να καθοδηγούνται από κέρδη. Από την άλλη πλευρά, οι υποστηρικτές ενός συστήματος υγειονομικής περίθαλψης με βάση το κέρδος πιστεύουν ότι το κέρδος είναι απαραίτητο για την ενθάρρυνση της καινοτομίας και της βελτίωσης της ποιότητας.
Επί του παρόντος, οι ασφαλιστές υγείας είναι το μόνο τμήμα του κλάδου υγειονομικής περίθαλψης στον οποίο τα κέρδη περιορίζονται άμεσα. Στον υπόλοιπο κλάδο (π.χ. νοσοκομεία, κατασκευαστές συσκευών, φαρμακευτικά προϊόντα κ.λπ.), ακολουθεί μια πιο ελεύθερη προσέγγιση. Υπάρχει σίγουρα ένα επιχείρημα για την εξάλειψη ή τον περιορισμό περαιτέρω των κερδών που παράγονται στον κλάδο της ασφάλισης υγείας, αλλά υπάρχει ένα παρόμοιο επιχείρημα για τη μείωση ή την εξάλειψη των κερδών στην υγειονομική περίθαλψη γενικά.
Εάν έχετε περαιτέρω ερωτήσεις αφού διαβάσετε σχετικά με τα κέρδη, μάθετε για τους καλύτερους πόρους για την εύρεση πληροφοριών σχετικά με την ασφάλιση υγείας και την πολιτική υγείας.