Περιεχόμενο
- Βήμα 1-Προσδιορίστε την αναλογιστική αξία του προγράμματος υγείας βάσει εργασίας
- Βήμα 2 - Συγκρίνετε τις αναλογιστικές τιμές του προγράμματος υγείας και του προγράμματος Obamacare βάσει εργασίας
- Βήμα 3 - Προσδιορίστε τα κόστη σας για το Obamacare και την ασφάλιση υγείας βάσει εργασίας
- Βήμα 4 - Συγκρίνετε το κόστος του Obamacare έναντι της ασφάλισης υγείας βάσει εργασίας
Βήμα 1-Προσδιορίστε την αναλογιστική αξία του προγράμματος υγείας βάσει εργασίας
Η σύγκριση ακριβών λεπτομερειών κάλυψης είναι αρκετά δύσκολη όταν προσπαθείτε να επιλέξετε ανάμεσα σε πολλά προγράμματα υγείας. Ωστόσο, υπάρχει μια συντόμευση που είναι πολύ πιο εύκολη: συγκρίνετε αναλογιστικές αξίες.
Η αναλογιστική αξία ενός προγράμματος υγείας σας λέει ποιο ποσοστό των ετήσιων εξόδων υγειονομικής περίθαλψης, κατά μέσο όρο, πληρώνει το πρόγραμμα υγείας για τα μέλη του. Όσο υψηλότερος είναι ο αναλογιστικός αριθμός, τόσο πιο πολύτιμα είναι τα οφέλη του προγράμματος υγείας. Για παράδειγμα, ένα πρόγραμμα υγείας με αναλογιστική αξία 85% θα πληρώσει περίπου το 85% των καλυμμένων δαπανών υγειονομικής περίθαλψης όλων των μελών.Τα μέλη αναμένεται να πληρώσουν το υπόλοιπο 15% των καλυμμένων εξόδων υγειονομικής περίθαλψης μέσω απαιτήσεων επιμερισμού του κόστους όπως εκπτώσεις, copays και ασφάλεια.
Για να ανακαλύψετε την αναλογιστική αξία των σχεδίων υγείας που διατίθενται μέσω της εργασίας σας, θα πρέπει να ρωτήσετε. Οι παροχές των υπαλλήλων σας ή το τμήμα ανθρώπινου δυναμικού ή είναι το μέρος για να ξεκινήσετε. Μια άλλη επιλογή είναι να καλέσετε τον αριθμό εξυπηρέτησης πελατών για το πρόγραμμα υγείας βάσει εργασίας που σκέφτεστε και να λάβετε την αναλογιστική αξία από έναν υπάλληλο εξυπηρέτησης πελατών προγράμματος υγείας.
Βήμα 2 - Συγκρίνετε τις αναλογιστικές τιμές του προγράμματος υγείας και του προγράμματος Obamacare βάσει εργασίας
Μόλις γνωρίζετε την αναλογιστική αξία του προγράμματος υγείας βάσει εργασίας που προσφέρει ο εργοδότης σας, επιλέξτε ένα πρόγραμμα ή δύο παρόμοιας αναλογιστικής αξίας από την ανταλλαγή Obamacare. Μπορείτε να πείτε την αναλογιστική αξία ενός σχεδίου Obamacare από το μεταλλικό του επίπεδο.
- Τα προγράμματα υγείας του χαλκού έχουν αναλογιστική αξία περίπου 60%.
- Τα σχέδια υγείας Silver έχουν αναλογιστική αξία περίπου 70%.
- Τα σχέδια υγείας χρυσού έχουν αναλογιστική αξία περίπου 80%.
- Τα προγράμματα υγείας Platinum έχουν αναλογιστική αξία περίπου 90%.
Έτσι, εάν η ασφάλιση υγείας βάσει εργασίας που προσφέρει ο εργοδότης σας έχει αναλογιστική αξία 72%, θα διαλέγατε μερικά σχέδια Obamacare με ασημένια βαθμίδα για να το συγκρίνετε με, καθώς τα ασημένια προγράμματα έχουν αναλογιστική αξία κοντά στο πρόγραμμα που βασίζεται στην εργασία σας .
Συγκρίνοντας σχέδια υγείας με παρόμοιες αναλογιστικές αξίες, διασφαλίζετε ότι συγκρίνετε μήλα με μήλα. Αν συγκρίνατε ένα πρόγραμμα υγείας αναλογιστικής αξίας 90% που ήταν διαθέσιμο στην εργασία με ένα πρόγραμμα υγείας 60% αναλογιστικής αξίας, θα ήταν μια ανακριβής σύγκριση.
Βήμα 3 - Προσδιορίστε τα κόστη σας για το Obamacare και την ασφάλιση υγείας βάσει εργασίας
Η ασφάλιση υγείας βάσει εργασίας επιδοτείται συνήθως από τον εργοδότη σας. Ο εργοδότης σας πληρώνει μέρος του μηνιαίου κόστους της ασφάλισης υγείας σας και πληρώνετε μέρος. Το μέρος σας συνήθως αφαιρείται από τον προ φόρο μισθοδοσίας σας, ώστε να μην πληρώνετε φόρους εισοδήματος σε αυτό.
Ρωτήστε τους υπαλλήλους σας ή το τμήμα ανθρωπίνων πόρων πόση συνεισφορά σας στο κόστος των ασφαλίστρων υγείας σας θα είναι κάθε μήνα εάν επιλέξετε ασφάλιση υγείας βάσει εργασίας.
Για να προσδιορίσετε το κόστος για τα προγράμματα υγείας Obamacare, θα πρέπει να επιστρέψετε στο χρηματιστήριο ασφάλισης υγείας. Μπορείτε να λάβετε πληροφορίες τιμολόγησης χωρίς να δημιουργήσετε λογαριασμό ή να παρέχετε πληροφορίες αναγνώρισης. Δεδομένου ότι τα προγράμματα υγείας βάσει ανταλλαγής (όπως όλα τα μεμονωμένα προγράμματα αγοράς) επιτρέπεται να αλλάξουν τα ασφάλιστρά τους με βάση την ηλικία σας, όπου ζείτε και εάν καπνίζετε ή όχι, θα πρέπει να εισαγάγετε αυτές τις πληροφορίες στην διαδικτυακή πύλη ανταλλαγής ασφάλισης υγείας προτού μπορέσετε να λάβετε πληροφορίες τιμολόγησης. Ωστόσο, δεν απαιτείται να δημιουργήσετε λογαριασμό με την ανταλλαγή για να το κάνετε αυτό.
Παρόλο που η ασφάλιση υγείας Obamacare επιδοτείται για τους περισσότερους εγγεγραμμένους, δεν είναι πιθανό να επιδοτηθείτε για εσάς. Εάν σας προσφέρεται ασφάλιση υγείας από τον εργοδότη σας, δεν πληροίτε τις προϋποθέσεις για επιδότηση Obamacare, εκτός εάν η ασφάλιση υγείας που προσφέρει ο εργοδότης σας είναι εξαιρετικά άσχημη ή προσιτή.
Σε αυτήν την περίπτωση, εξαιρετικά άθλια σημαίνει ότι το πρόγραμμα υγείας βάσει εργασίας έχει αναλογιστική αξία μικρότερη από 60%. Θα ληφθεί υπόψη η ασφάλιση υγείας του εργοδότη σας απρόσιτος εάν το μερίδιό σας στο κόστος κάλυψης για τον εαυτό σας (ανεξάρτητα από το κόστος για την κάλυψη της οικογένειάς σας) κοστίζει περισσότερο από 9,86% του ετήσιου εισοδήματος των νοικοκυριών σας.
Μπορεί να πληροίτε τις προϋποθέσεις για την επιδότηση ασφαλίστρου υγείας πίστωσης φόρου πριμοδότησης για να πληρώσετε για την ασφάλιση υγείας που αγοράζετε από ένα χρηματιστήριο, εάν ισχύουν τα ακόλουθα:
- Το εισόδημά σας κυμαίνεται μεταξύ 100% και 400% του ομοσπονδιακού επιπέδου φτώχειας.
- Η ασφάλιση υγείας που προσφέρει ο εργοδότης σας δεν παρέχει ελάχιστη αξία ή / και το μερίδιό σας από τα ασφάλιστρα για ασφάλιση υγείας βάσει εργασίας δεν είναι προσιτό βάσει του εισοδήματός σας
Αλλά είναι πολύ ασυνήθιστο για ένα πρόγραμμα που χρηματοδοτείται από εργοδότη να μην παρέχει ελάχιστη αξία ή / και να θεωρείται προσιτό για το τμήμα της κάλυψης του εργαζομένου. Εάν ο εργοδότης σας προσφέρει κάλυψη, πιθανότατα δεν θα πληροίτε τις προϋποθέσεις για επιδότηση στο χρηματιστήριο.
Ωστόσο, εάν πληροίτε τα κριτήρια επιλεξιμότητας επιδότησης, ο καλύτερος τρόπος για να προσδιορίσετε το κόστος σας για τα προγράμματα Obamacare που συγκρίνετε με το πρόγραμμα υγείας βάσει εργασίας είναι να υποβάλετε αίτηση για επιδότηση μέσω της ανταλλαγής ασφάλισης υγείας. Η δημιουργία λογαριασμού με την ανταλλαγή και η αίτηση για οικονομική βοήθεια δεν σας υποχρεώνει να αγοράσετε την ασφάλιση υγείας ή να αποδεχτείτε την οικονομική βοήθεια. Μπορείτε ακόμη να αποφασίσετε να επιλέξετε το πρόγραμμα υγείας του εργοδότη σας.
Εάν δεν πληροίτε τις προϋποθέσεις για επιδότηση Obamacare, μπορείτε απλώς να δείτε το ασφάλιστρο πλήρους τιμής για τα μεμονωμένα σχέδια αγοράς που σκέφτεστε. Μπορείτε να λάβετε αυτές τις τιμές από το χρηματιστήριο ή απευθείας από μια ασφαλιστική εταιρεία (και ένας μεσίτης μπορεί να σας βοηθήσει να λάβετε αυτές τις πληροφορίες, ανεξάρτητα από το αν εξετάζετε προγράμματα στο χρηματιστήριο ή προγράμματα που πωλούνται απευθείας από ασφαλιστικές εταιρείες).
Βήμα 4 - Συγκρίνετε το κόστος του Obamacare έναντι της ασφάλισης υγείας βάσει εργασίας
Μόλις βρείτε το ποσό που θα πρέπει να πληρώνετε κάθε μήνα για την ασφάλιση υγείας βάσει εργασίας, καθώς και για τα προγράμματα Obamacare που συγκρίνετε με αυτό, έχετε σχεδόν τελειώσει. Εάν ένα πρόγραμμα είναι δραματικά λιγότερο ακριβό από το άλλο, δεδομένου ότι έχουν όλες παρόμοιες αναλογιστικές αξίες, το λιγότερο ακριβό πρόγραμμα είναι αυτό που σας δίνει το καλύτερο χτύπημα για τα χρήματά σας. Επιλέξτε αυτό το πρόγραμμα ασφάλισης υγείας εάν ψάχνετε απλώς την καλύτερη προσφορά. Ωστόσο, λάβετε υπόψη ότι άλλοι παράγοντες, όπως το δίκτυο παρόχων και οι καλυπτόμενες λίστες φαρμάκων, θα μπορούσαν να σημαίνουν ότι ένα ακριβότερο πρόγραμμα σας προσφέρει στην πραγματικότητα την καλύτερη αξία.
Εάν το κόστος σας για όλα τα σχέδια είναι σχετικά παρόμοιο, τότε μπορείτε να βασίσετε την απόφασή σας στη δομή του σχεδίου υγείας που σας αρέσει περισσότερο. Αξιολογήστε την καλύτερη προσαρμογή για τις ανάγκες σας κοιτάζοντας:
- Το είδος του προγράμματος υγείας
- Πώς διαρθρώνεται η κατανομή κόστους
- Το δίκτυο παρόχων του προγράμματος υγείας
- Η συνταγογράφηση φαρμάκων του σχεδίου υγείας
- Βαθμολογία ποιότητας και ικανοποίησης του προγράμματος υγείας
Εάν σας αρέσει η ελευθερία να βγείτε εκτός δικτύου και είστε πρόθυμοι να πληρώσετε λίγο περισσότερο όταν το κάνετε, εξετάστε ένα σχέδιο ΔΤΦ ή POS. Εάν δεν σας πειράζει να παραμείνετε στο δίκτυο για να διατηρήσετε το κόστος σας χαμηλό, ένα HMO ή EPO μπορεί να σας εξυπηρετήσει καλά.
Εάν δεν έχετε αποταμιεύσεις ή δεν μπορείτε να πληρώσετε ένα μεγάλο ποσό έκπτωσης, ένα πρόγραμμα υγείας με χαμηλότερα εκπίπτοντα αλλά υψηλότερα ποσοστά αποπληρωμής ή νομίσματος μπορεί να σας κάνει να νιώσετε πιο άνετα.
Εάν έχετε την καρδιά να διατηρήσετε τον τρέχοντα γιατρό πρωτοβάθμιας περίθαλψης (PCP) ή ειδικό σας, ελέγξτε το δίκτυο παρόχων κάθε προγράμματος υγείας. Πριν δεσμευτείτε στο πρόγραμμα υγείας με τον υπολογιστή σας στο δίκτυο, καλέστε το γραφείο του γιατρού για να επιβεβαιώσετε ότι εξακολουθεί να βρίσκεται στο δίκτυο με αυτό το πρόγραμμα υγείας και ότι δεν σκοπεύει να εγκαταλείψει το δίκτυό του σύντομα.
Εάν παίρνετε συνταγογραφούμενα φάρμακα, ελέγξτε τη συνταγογράφηση φαρμάκων κάθε σχεδίου υγείας για να βεβαιωθείτε ότι καλύπτονται τα συγκεκριμένα συνταγογραφούμενα φάρμακά σας.
Τέλος, ελέγξτε τις βαθμολογίες ποιότητας και ικανοποίησης για τα σχέδια υγείας που εξετάζετε. Μπορείτε να το κάνετε αυτό με τις κάρτες αναφορών του προγράμματος υγείας που είναι διαθέσιμες στον ιστότοπο της Εθνικής Επιτροπής Διασφάλισης Ποιότητας. Όλα τα άλλα πράγματα είναι ισότιμα, εάν κάποιος έχει εξαιρετικές βαθμολογίες, ενώ ο άλλος έχει κακές βαθμολογίες, η απόφαση θα είναι εύκολη.
Προσέξτε για το Family Glitch
Λάβετε υπόψη ότι στις περισσότερες περιπτώσεις, θα διαπιστώσετε ότι το σχέδιο του εργοδότη σας είναι η καλύτερη επιλογή. Αυτό οφείλεται σε μεγάλο βαθμό στο γεγονός ότι ο εργοδότης σας θα πληρώνει ένα κομμάτι του ασφαλίστρου, ενώ είναι εξαιρετικά απίθανο να λάβετε οποιαδήποτε οικονομική βοήθεια με ένα μεμονωμένο σχέδιο αγοράς. Εκτός αν υπάρχουν σημαντικοί πρόσθετοι παράγοντες, όπως η κάλυψη δικτύου, που επηρεάζουν την απόφασή σας, το κόστος του μεμονωμένου προγράμματος αγοράς είναι πιθανό να είναι λίγο περισσότερο από το κόστος του προγράμματος του εργοδότη σας.
Αλλά η κατάσταση για τα μέλη της οικογένειάς σας μπορεί να μην είναι τόσο ξεκάθαρη. Εάν η οικογένειά σας πιάστηκε από την οικογενειακή δυσλειτουργία, ενδέχεται να διαπιστώσετε ότι το κόστος για την προσθήκη τους στο πρόγραμμα που υποστηρίζεται από τον εργοδότη σας είναι απαγορευτικά ακριβό. Δυστυχώς, εξακολουθούν να μην πληρούν τις προϋποθέσεις για οικονομική βοήθεια στο χρηματιστήριο, αλλά ενδέχεται να επιλέξουν να αγοράστε ένα λιγότερο ακριβό πρόγραμμα (πιθανότατα με χαμηλότερη αναλογιστική αξία) στο χρηματιστήριο.