Περιεχόμενο
- Πώς ένα πρόγραμμα διατηρεί την κατάσταση του παππού
- Σχέδια γιαγιάδων: Δεν είναι το ίδιο με τα σχέδια γιαγιάδων
- Κανονισμοί ACA
- Πρέπει τα παππού σχέδια να παραμείνουν σε ισχύ;
- Όταν τερματιστεί το παππού σας
Άτομα με κάλυψη με πατρότητα μπορούν να προσθέσουν εξαρτώμενα άτομα στο πρόγραμμά τους και εργοδότες με προγράμματα πατρότητας υγείας μπορούν να προσθέσουν νέους υπαλλήλους στο πρόγραμμα. Τα ίδια τα προγράμματα, ωστόσο, δεν είναι διαθέσιμα για αγορά από το 2010, εκτός εάν ένας εργοδότης με πατρόν πρόγραμμα λάβει ένα παρόμοιο (ή καλύτερο) πρόγραμμα που εκδίδεται από διαφορετικό ασφαλιστή.
Αν και τα παππού σχέδια δεν πρέπει να συμμορφώνονται με πολλούς από τους κανονισμούς της ACA, εξακολουθούν να θεωρούνται ελάχιστη βασική κάλυψη. Στις περισσότερες πολιτείες, δεν υπάρχει πλέον ποινή για το ότι δεν έχει ελάχιστη ουσιαστική κάλυψη, αλλά υπάρχουν πολλά προκριματικά γεγονότα που θα επιτρέψουν σε ένα άτομο να εγγραφεί σε ένα πρόγραμμα που συμμορφώνεται με το ACA στη μεμονωμένη αγορά - αρκεί να είχε ελάχιστη βασική κάλυψη πριν στο προκριματικό γεγονός. Τα παππού σχέδια ταιριάζουν σε αυτήν την απαίτηση. Ένας μεγάλος εργοδότης που προσφέρει παθητικό πρόγραμμα συμμορφώνεται με την εντολή του εργοδότη, εφόσον η κάλυψη είναι προσιτή για τους εργαζομένους και παρέχει ελάχιστη αξία.
Πώς άλλαξε το Obamacare την ασφάλιση υγείας;
Πώς ένα πρόγραμμα διατηρεί την κατάσταση του παππού
Προκειμένου να διατηρηθεί το καθεστώς παππού, ένα πρόγραμμα υγείας δεν μπορεί να κάνει αλλαγές που έχουν ως αποτέλεσμα σημαντική μείωση των παροχών ή αύξηση του επιμερισμού του κόστους για τους εγγεγραμμένους.
Κατά την εξέταση του κόστους εγγραφής, οι αυξήσεις των ασφαλίστρων δεν λαμβάνονται υπόψη.Ωστόσο, οι εργοδότες δεν μπορούν να μειώσουν το ποσοστό των ασφαλίστρων που πληρώνουν για λογαριασμό των εργαζομένων τους κατά περισσότερο από 5 ποσοστιαίες μονάδες. Έτσι, για παράδειγμα, εάν ένας εργοδότης προσφέρει ένα παθητικό πρόγραμμα και πληρώνει το 75% του ασφαλίστρου - με τους υπαλλήλους να πληρώνουν το άλλο 25% - ο εργοδότης μπορεί να μειώσει το δικό του μερίδιο των ασφαλίστρων έως και 70%, αλλά όχι κάτω από αυτό. Εάν ο εργοδότης αρχίσει να πληρώνει μόνο το 50% των ασφαλίστρων, το πρόγραμμα θα χάσει την πατρότητα του.
Προκειμένου να διατηρηθεί η κατάσταση παθητικού προγράμματος, ο εργοδότης δεν μπορεί να μειώσει σημαντικά το ποσοστό των συνολικών ασφαλίστρων που πληρώνει ο εργοδότης για τα προγράμματα των εργαζομένων.
Οι ομοσπονδιακοί κανονισμοί ενημερώθηκαν το 2010 για να αποσαφηνίσουν τι θα έκανε και δεν θα έκανε ένα σχέδιο υγείας να χάσει την παθητική του κατάσταση. Τα σχέδια μπορούν να προσθέσουν παροχές, να αυξήσουν τα ασφάλιστρα, να επιβάλουν μέτριες αυξήσεις για την κατανομή κόστους και οι εργοδότες μπορούν ακόμη και να αγοράσουν κάλυψη από διαφορετικό ασφαλιστική εταιρεία (τα αυτοσφάλιστα προγράμματα μπορούν επίσης να αλλάξουν τους διαχειριστές τρίτων) διατηρώντας παράλληλα το παθητικό τους πρόγραμμα.
Ωστόσο, αυτό ισχύει μόνο εφόσον το νέο πρόγραμμα δεν οδηγεί σε μείωση των παροχών ή σε σημαντική αύξηση της κατανομής κόστους για τους εγγεγραμμένους.
Εάν ένα πρόγραμμα υγείας μειώνει τα οφέλη, αυξάνει το ποσοστό ασφάλισης, αυξάνει τα copays και / ή τα αφαιρούμενα ποσά πέρα από ένα επιτρεπόμενο ποσό, ή προσθέτει ένα όριο (ή επιβάλλει ένα χαμηλότερο όριο) στο συνολικό ποσό που θα πληρώσει το πρόγραμμα υγείας, το πρόγραμμα θα χάσει το κατάσταση.
Σχέδια γιαγιάδων: Δεν είναι το ίδιο με τα σχέδια γιαγιάδων
Τα σχέδια γιαγιάδων είναι διαφορετικά από τα παππού σχέδια. Τα σχέδια γιαγιάδων είναι εκείνα που τέθηκαν σε ισχύ μετά τις 23 Μαρτίου 2010, αλλά πριν από το τέλος του 2013. Σε ορισμένες πολιτείες, έπρεπε να τεθούν σε ισχύ πριν από το τέλος Σεπτεμβρίου 2013 (από τότε που η ανοιχτή εγγραφή για προγράμματα που συμμορφώνονται με το ACA ξεκίνησε την 1η Οκτωβρίου, 2013).
Όπως τα παππού σχέδια, τα σχέδια γιαγιάδες εξαιρούνται από πολλούς από τους κανονισμούς της ACA, αν και πρέπει να συμμορφώνονται με περισσότερους κανονισμούς από τα παππού σχέδια.
Ενώ τα προγράμματα παππούδων μπορεί να παραμείνουν σε ισχύ επ 'αόριστον, αρκεί να συμμορφώνονται με τις απαιτήσεις διατήρησης του καθεστώτος του παππού, τα σχέδια γιαγιάδων επιτρέπεται επί του παρόντος μόνο να παραμείνουν σε ισχύ μέχρι το τέλος του 2021. Αυτό θα μπορούσε να επεκταθεί σε μελλοντική καθοδήγηση, καθώς οι επεκτάσεις έχουν έχουν εκδοθεί κάθε χρόνο μέχρι τώρα. Ωστόσο, δεν υπάρχει τίποτα στον νόμο που να επιτρέπει στα σχέδια γιαγιάδων να συνεχίσουν να υπάρχουν επ 'αόριστον με τον τρόπο που μπορούν τα παππού σχέδια.
Κανονισμοί ACA
Υπάρχουν κανονισμοί ACA που δεν ισχύουν για πατρόν σχέδια. Υπάρχουν όμως και άλλοι που πρέπει να ακολουθήσουν.
Παππού σχέδια δεν είναι που απαιτείται για την:
- καλύψτε την προληπτική φροντίδα δωρεάν
- καλύπτουν βασικά οφέλη για την υγεία
- εγγυάται το δικαίωμα ενός μέλους να ασκήσει ένσταση για κάλυψη ή απόφαση αξίωσης
- συμμορφωθείτε με τη διαδικασία ελέγχου επιτοκίων της ACA για αυξήσεις premium
- τέλος ετήσιων ορίων παροχών σε βασικά οφέλη για την υγεία στην ατομική αγορά
- καλύπτουν προϋπάρχουσες συνθήκες στη μεμονωμένη αγορά
Παρόλο που τα παθητικά σχέδια δεν απαιτούνται για την κάλυψη βασικών οφελών για την υγεία, δεν μπορούν να επιβάλουν ανώτατα όρια οφέλη για τη ζωή σε οποιαδήποτε βασικά οφέλη για την υγεία που καλύπτουν. Τα προγράμματα πατρότητας που χρηματοδοτούνται από τον εργοδότη έπρεπε να καταργήσουν τα ετήσια όρια παροχών έως το 2014.
Από την άλλη, τα παππού σχέδια είναι που απαιτείται για την:
- επιτρέψτε στους εξαρτώμενους να παραμείνουν στο πρόγραμμα έως την ηλικία των 26 ετών (με την προϋπόθεση ότι παρέχονται σε εξαρτώμενα άτομα κάλυψη)
- να μην ακυρώσετε αυθαίρετα την κάλυψη
- συμμορφωθείτε με την αναλογία ιατρικών απωλειών της ACA δαπανώντας τα περισσότερα ασφάλιστρα για ιατρικά έξοδα
- να μην επιβάλλετε ανώτατα όρια οφέλη για τη ζωή σε οποιεσδήποτε βασικές παροχές για την υγεία που προσφέρουν (έχοντας κατά νου ότι τα παππού σχέδια δεν απαιτούνται για να προσφέρουν βασικά οφέλη για την υγεία)
- παρέχετε στους εγγεγραμμένους μια περίληψη των πλεονεκτημάτων και της κάλυψης
Λάβετε υπόψη ότι οι κανόνες αναλογίας ιατρικής απώλειας δεν ισχύουν για αυτοασφάλιστα προγράμματα. Και πολύ μεγάλα ομαδικά προγράμματα είναι συχνά αυτοασφαλισμένα.
Πρέπει τα παππού σχέδια να παραμείνουν σε ισχύ;
Αν και επιτρέπεται στα παππού σχέδια να παραμείνουν σε ισχύ επ 'αόριστον, δεν υπάρχει τίποτα που να λέει ότι απαιτείται. Τα άτομα και οι εργοδότες μπορούν να επιλέξουν να μεταβούν σε κάλυψη συμβατή με ACA και οι ασφαλιστές μπορούν να επιλέξουν να τερματίσουν τα παθητικά προγράμματα.
Ιδιαίτερα στην ατομική αγορά, όπου οι νέοι εγγεγραμμένοι (εκτός από τα νέα εξαρτώμενα άτομα) δεν μπόρεσαν να συμμετάσχουν στα προγράμματα παππούδων από το 2010, τα παππού σχέδια γίνονται λιγότερο ελκυστικά για τους ασφαλιστές με την πάροδο του χρόνου. Η συγκέντρωση κινδύνου συρρικνώνεται αφού οι άνθρωποι μεταβαίνουν σε άλλα σχέδια, αλλά κανένας νέος εγγεγραμμένος δεν μπορεί να συμμετάσχει στο σχέδιο.
Η υπάρχουσα ομάδα κινδύνου βιώνει μια σταδιακά επιδεινούμενη κατάσταση υγείας καθώς οι εγγεγραμμένοι γερνούν και αναπτύσσουν συνθήκες υγείας. Με την πάροδο του χρόνου, αυτό καθιστά πιο πιθανό ότι ένας ασφαλιστής μπορεί να επιλέξει να τερματίσει τα παθητικά του σχέδια και να αλλάξει τους εγγεγραμμένους σε προγράμματα που συμμορφώνονται με ACA (οι εγγεγραμμένοι σε αυτήν την περίπτωση έχουν επίσης την επιλογή να επιλέξουν το δικό τους νέο πρόγραμμα, είτε από τον υπάρχοντα ασφαλιστή τους είτε από άλλο ασφαλιστή).
Τελικά, η διατήρηση παθητικών ατομικών σχεδίων αγοράς καθίσταται αναποτελεσματική για τους ασφαλιστές.
Όταν τερματιστεί το παππού σας
Εάν το παθητικό σας πρόγραμμα τερματιστεί από τον εργοδότη σας ή τον ασφαλιστή σας, βεβαιωθείτε ότι θα έχετε την επιλογή να εγγραφείτε σε ένα νέο πρόγραμμα. Εάν ο εργοδότης σας τερματίσει ένα παθητικό πρόγραμμα, είναι πιθανό να το αντικαταστήσει με ένα νέο πρόγραμμα (το οποίο πρέπει να συμμορφώνεται πλήρως με τους ισχύοντες κανόνες ACA για είτε μεγάλα είτε μικρά προγράμματα που χρηματοδοτούνται από τον εργοδότη, ανάλογα με το μέγεθος της επιχείρησης).
Προκριματικό συμβάν: Ανανέωση ή τερματισμός προγράμματος προ-ACA ενεργοποιεί μια ειδική περίοδο εγγραφής
Εάν όχι, η απώλεια της κάλυψης από τον εργοδότη είναι μια εκδήλωση προσόντων που σας επιτρέπει μια ειδική περίοδο εγγραφής κατά τη διάρκεια της οποίας μπορείτε να αγοράσετε το δικό σας πρόγραμμα στην ατομική αγορά, είτε μέσω της ανταλλαγής είτε απευθείας μέσω ασφαλιστή (σημειώστε ότι οι επιδοτήσεις ασφαλίστρου είναι μόνο διαθέσιμο στο χρηματιστήριο).
Εάν τερματιστεί το ατομικό πρόγραμμα αγοράς του παππού σας, ενεργοποιεί την ίδια ειδική περίοδο εγγραφής. Οι ασφαλιστές που τερματίζουν ένα ολόκληρο τμήμα δραστηριότητας προγραμματίζουν γενικά τον τερματισμό για το τέλος του έτους.
Αυτό σημαίνει ότι οι εγγεγραμμένοι μπορούν απλά να επιλέξουν ένα νέο σχέδιο κατά τη διάρκεια της ανοιχτής εγγραφής, το οποίο συμβαίνει κάθε φθινόπωρο από την 1η Νοεμβρίου έως τις 15 Δεκεμβρίου (ορισμένες πολιτείες έχουν παρατεταμένα παράθυρα, αλλά αυτή είναι η περίοδος εγγραφής που ισχύει στις περισσότερες πολιτείες).
Ωστόσο, οι εγγεγραμμένοι έχουν επίσης την επιλογή να επιλέξουν ένα νέο σχέδιο μέχρι τις 31 Δεκεμβρίου και το νέο τους σχέδιο θα εξακολουθήσει να ισχύει την 1η Ιανουαρίου (οι κανόνες της ημερομηνίας έναρξης είναι διαφορετικοί όταν το συμβάν ενεργοποίησης είναι η απώλεια κάλυψης).
Η ειδική περίοδος εγγραφής συνεχίζεται για άλλες 60 ημέρες στο νέο έτος (ή μετά την ημερομηνία της απώλειας κάλυψης εάν συμβεί κατά τη διάρκεια άλλης περιόδου του έτους).
Εάν εγγραφείτε προτού λήξει το παλιό πρόγραμμα, θα έχετε απρόσκοπτη κάλυψη, εφόσον η τελευταία ημέρα κάλυψης βάσει του παλιού προγράμματος είναι η τελευταία ημέρα ενός μήνα.
Εάν χρησιμοποιήσετε την ειδική περίοδο εγγραφής μετά τη λήξη του πατρόντος προγράμματος, θα βρεθείτε χωρίς ασφάλιση υγείας για τουλάχιστον ένα μήνα προτού τεθεί σε ισχύ το νέο σας πρόγραμμα.
Ειδική εγγραφή σε ατομική αγορά, εάν το πρόγραμμά σας προ-ACA ανανεώνεται
Αξίζει επίσης να σημειωθεί ότι υπάρχει μια ειδική περίοδος εγγραφής στην ατομική αγορά (εντός ή εκτός ανταλλαγής) εάν έχετε ένα πρόγραμμα υγείας εκτός ημερολογιακού έτους που ανανεώνεται σε μια άλλη περίοδο εκτός της 1ης Ιανουαρίου και προτιμάτε να αλλάξετε σε μια νέα πρόγραμμα (εάν το πρόγραμμα ανανεωθεί την 1η Ιανουαρίου, οι εγγεγραμμένοι μπορούν να χρησιμοποιήσουν απλώς την κανονική ανοιχτή περίοδο εγγραφής για προγράμματα που συμμορφώνονται με το ACA, με κάλυψη από την 1η Ιανουαρίου).
Τα παππού σχέδια έχουν συχνά ημερομηνίες ανανέωσης εκτός ημερολογιακού έτους. Αυτό θέτει τους ανθρώπους σε μειονεκτική θέση εάν έχουν ένα από αυτά τα σχέδια και λάβουν αύξηση του ποσοστού ανανέωσης στα μέσα του έτους (όταν δεν είναι ανοιχτή εγγραφή στην ατομική αγορά που συμμορφώνεται με το ACA).
Το Υπουργείο Υγείας και Ανθρωπίνων Υπηρεσιών των ΗΠΑ (HHS) δημιούργησε μια ειδική περίοδο εγγραφής που ισχύει σε αυτήν την περίπτωση. Εάν το παππού σας πρόγραμμα ανανεώνεται στα μέσα του έτους, μπορείτε να επιλέξετε να το αφήσετε να ανανεωθεί ή μπορείτε να επιλέξετε να μεταβείτε σε νέο σχέδιο στην αγορά που είναι συμβατή με το ACA.
Πριν επιλέξετε να ανανεώσετε απλώς το παθητικό σας πρόγραμμα, είναι καλό να ελέγξετε αν υπάρχουν καλύτερες επιλογές στην αγορά που είναι συμβατή με το ACA. Εάν έχετε ένα παθητικό πρόγραμμα μέσω του εργοδότη σας, μπορείτε να επιλέξετε να κάνετε αγορές, αλλά δεν θα δικαιούστε επιδοτήσεις premium για να αντισταθμίσετε το κόστος ενός προγράμματος που αγοράζετε μόνοι σας - αυτό ισχύει όσο ο εργοδότης- Το χορηγικό πρόγραμμα είναι προσιτό και παρέχει ελάχιστη αξία.
Μια λέξη από το Verywell
Φροντίστε να ελέγξετε αν πληροίτε τις προϋποθέσεις για επιδότηση ασφαλίστρων εάν αγοράσετε το νέο σας πρόγραμμα στο χρηματιστήριο ασφάλισης υγείας στην πολιτεία σας. Η επιλεξιμότητα επιδότησης επεκτείνεται και στη μεσαία τάξη. Ένα άτομο μπορεί να είναι επιλέξιμο για επιδοτήσεις με εισόδημα (τροποποιημένο προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημα ειδικά για ACA ή MAGI) έως και 49.960 $ το 2020 και μια τετραμελής οικογένεια μπορεί να πληροί τις προϋποθέσεις για επιδότηση με εισόδημα 103.000 $ το 2020. Οι επιδοτήσεις δεν είναι διαθέσιμο για παππού σχέδια, οπότε η μετάβαση σε ένα νέο πρόγραμμα μπορεί να οδηγήσει σε πιο ισχυρή κάλυψη με χαμηλότερο καθαρό ασφάλιστρο.
MAGI και Medicaid: Τι μετράει για την επιλεξιμότητα