Περιεχόμενο
- Υψηλό κόστος COBRA
- Υπολογίζοντας το COBRA Premium
- Αλλαγή από οικογενειακό πρόγραμμα σε ενιαίο πρόγραμμα
- Φορολογικές επιπτώσεις της COBRA
- Εναλλακτικές λύσεις
- Λήψη της απόφασής σας
- Μια λέξη από το Verywell
Τα μηνιαία ασφάλιστρα COBRA θα είναι το μέγιστο του συνολικού κόστους του ασφάλιστρου του προγράμματος υγείας σας συν μια χρέωση υπηρεσιών 2%. Αυτό σας επιτρέπει να διατηρείτε το ίδιο πρόγραμμα υγείας που υποστηρίζεται από τον εργοδότη πριν από την αλλαγή της κατάστασής σας.
Αν και ένα τεράστιο όφελος, το κόστος της COBRA μπορεί να είναι πολύ υψηλότερο από αυτό που θα περίμενε κανείς, καθώς είστε τώρα ο μόνος πληρωτής - όχι μόνο ένας συνεισφέρων, όπως ήσασταν προηγουμένως.
Λάβετε υπόψη ότι εάν η κάλυψή σας παρέχεται από εργοδότη με λιγότερους από 20 υπαλλήλους, το COBRA δεν αποτελεί επιλογή. Ωστόσο, πολλά κράτη έχουν νόμους για τη συνέχιση της πολιτείας που επιτρέπουν στους ανθρώπους να συνεχίσουν την κάλυψή τους για τουλάχιστον μερικούς μήνες, ακόμη και αν η κάλυψη τους προσφέρθηκε από μικρότερο εργοδότη που δεν υπόκειται σε COBRA.
Είμαι επιλέξιμος για COBRA;
Υψηλό κόστος COBRA
Οι εργοδότες τείνουν να πληρώνουν την πλειοψηφία των συνολικών ασφαλίστρων, οπότε είναι σύνηθες να αγνοείτε το πραγματικό κόστος του προγράμματος υγείας σας, ακόμη και αν γνωρίζετε πόσα βγαίνουν από τους μισθούς σας.
Μια ανάλυση του Kaiser Family Foundation του 2019 έδειξε ότι οι εργοδότες πληρώνουν κατά μέσο όρο σχεδόν το 82% του κόστους της ασφάλισης υγείας των υπαλλήλων τους και το 70% του συνολικού οικογενειακού ασφαλίστρου για υπαλλήλους που προσθέτουν μέλη της οικογένειας στην κάλυψή τους. σταματά μόλις μεταβείτε στο COBRA.
Το COBRA είναι δαπανηρό, καθώς υπολογίζεται προσθέτοντας τι συνεισφέρει ο εργοδότης σας στα ασφάλιστρά σας σε αυτό που πληρώνετε σε ασφάλιστρα και, στη συνέχεια, προσθέτοντας το τέλος υπηρεσιών επιπλέον.
Υπολογίζοντας το COBRA Premium
Οι παροχές των υπαλλήλων σας ή το γραφείο ανθρώπινου δυναμικού (HR) μπορούν να σας πουν πόσα θα είναι τα ασφάλιστρα COBRA, αλλά μπορεί να υπάρχουν περιστάσεις υπό τις οποίες μπορείτε και μπορεί να θέλετε να το καταλάβετε μόνοι σας χωρίς να ειδοποιήσετε τον εργοδότη σας.
Το τμήμα Ανθρώπινου Δυναμικού σας μπορεί να σας πει πόσο συνεισφέρει ο εργοδότης σας κάθε μήνα στις παροχές ασφάλισης υγείας. Εάν πραγματοποιείτε μετάβαση στο ίδιο πρόγραμμα, αλλά στο COBRA, απλώς πρέπει να κοιτάξετε τους paystubs σας για να δείτε πόσα συνεισφέρετε κάθε μήνα στα συνολικά ασφάλιστρα.
Προσθέστε τις συνεισφορές σας στις εισφορές του εργοδότη σας και, στη συνέχεια, προσθέστε το 2% στο σύνολο.
Αυτή η διαδικασία είναι ελαφρώς διαφορετική εάν αλλάζετε από ένα οικογενειακό πρόγραμμα σε ένα μόνο πρόγραμμα. Δες παρακάτω.
Παράδειγμα υπολογισμού κόστους COBRA
Ας υποθέσουμε ότι είχατε πάρει 125 $ από κάθε μισθό για την ασφάλιση υγείας. Πληρώσατε δύο φορές το μήνα, οπότε το μερίδιό σας από τα μηνιαία ασφάλιστρα ήταν 250 $.
Ο εργοδότης σας συνεισέφερε 400 $ ανά μήνα στα ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας σας, οπότε το συνολικό κόστος του προγράμματος υγείας βάσει εργασίας ήταν 650 $ ανά μήνα.
Δυστυχώς, η εταιρεία σας συρρικνώνεται και απολύεται. Επιλέγετε COBRA για να συνεχίσετε να έχετε κάλυψη υγείας.
Παράδειγμα υπολογισμού
Το κόστος υπολογίζεται ως εξής:
650 $ το μήνα (σύνολο των και τις εισφορές πριμοδότησης του πρώην εργοδότη σας)
+
2% χρέωση υπηρεσίας (σε αυτήν την περίπτωση, 650 x 0,02 $, δηλαδή 13 $)
Το συνολικό κόστος για το COBRA, επομένως, είναι 663 $ το μήνα.
Αλλαγή από οικογενειακό πρόγραμμα σε ενιαίο πρόγραμμα
Παρόλο που μπορεί να έχετε έναν προσωπικό λόγο που δεν θέλετε να το κάνετε, θα πρέπει να επικοινωνήσετε με το γραφείο παροχών των υπαλλήλων ή τον Ανθρώπινο Δυναμικό εάν αλλάξετε από ένα οικογενειακό πρόγραμμα σε μία μόνο κάλυψη COBRA. Αυτό μπορεί, για παράδειγμα, να συμβαίνει εάν διαχωρίζετε ή γερνάτε από το πρόγραμμα του γονέα σας.
Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι είστε εγγεγραμμένοι σε οικογενειακό πρόγραμμα μέσω του εργοδότη του συζύγου σας. Λαμβάνετε διαζύγιο, οπότε πρέπει να μεταβείτε στο COBRA για ένα άτομο, καθώς ο σύζυγός σας θα συνεχίσει να καλύπτει τα παιδιά.
Ο υπάλληλος παροχών εργαζομένων θα αναζητήσει το ασφάλιστρο υγείας για το ίδιο πρόγραμμα υγείας που έχετε τώρα, αλλά χρησιμοποιώντας τις τιμές για ένα άτομο και όχι για μια οικογένεια.
Υπολογισμός κόστους ενός ατόμου COBRA
Για να υπολογίσετε το ασφάλιστρο για κάλυψη COBRA με αυτό το πρόγραμμα υγείας ως ένα άτομο, θα προσθέσουν:
- Τι θα συνέβαλε η εταιρεία σε αυτό το ασφάλιστρο
- Τι θα συνέβαλε το μεμονωμένο άτομο σε αυτό το ασφάλιστρο (το τμήμα της έκπτωσης μισθοδοσίας που πληρώνει ο σύζυγός σας για να σας καλύψει στο οικογενειακό πρόγραμμα)
- Η χρέωση υπηρεσιών 2%
Φορολογικές επιπτώσεις της COBRA
Υπάρχει μια άλλη οικονομική επιτυχία που κρύβεται στο παρασκήνιο με τους φόρους εισοδήματος COBRA. Ενώ εργάζεστε, το ασφάλιστρο ασφάλισης υγείας σας αφαιρείται από τον μισθό σας πριν υπολογιστούν οι φόροι εισοδήματος (προ φόρων).
Παρόμοια με τις εισφορές στο πρόγραμμα συνταξιοδότησης 401 (k), τα ασφάλιστρα του προγράμματος υγείας που λαμβάνονται από τον προ φόρο μισθοδοσίας σας κάνουν το εισόδημά σας να φαίνεται μικρότερο. Όσο μικρότερο είναι το εισόδημά σας, τόσο χαμηλότεροι θα είναι οι φόροι εισοδήματος.
Όταν χάσετε την πρόσβαση στην κάλυψη βάσει εργασίας και μεταβείτε στην κάλυψη COBRA, πληρώνετε τα ασφάλιστρα COBRA με μετά φόρων χρήματα. Αυτό σημαίνει ότι χάνετε το αφορολόγητο όφελος από τα ασφάλιστρα που αφαιρούνται από τον προ φόρο μισθοδοσίας σας.
Σε ορισμένες περιπτώσεις, ενδέχεται να μπορείτε να αντισταθμίσετε αυτήν τη φορολογική επίσκεψη αφαιρώντας μέρος ή όλα τα ασφάλιστρα COBRA. Αλλά δεν είναι όλοι επιλέξιμοι για αυτήν την έκπτωση.
Είναι έκπτωση φόρου ασφάλισης υγείας;Εναλλακτικές λύσεις
Η μεμονωμένη αγορά ασφάλισης υγείας ήταν πάντα μια εναλλακτική λύση για την COBRA. Ιστορικά, τα μεμονωμένα σχέδια αγοράς ήταν λιγότερο ακριβά από την COBRA, αλλά το αποτέλεσμα ήταν ότι η κάλυψη ήταν διαθέσιμη μόνο σε άτομα που μπορούσαν να περάσουν ιατρική ασφάλιση, πράγμα που σήμαινε ότι έπρεπε να είναι λογικά υγιείς. Τα άτομα με προϋπάρχουσες καταστάσεις συχνά δεν είχαν ρεαλιστική εναλλακτική λύση έναντι του COBRA.
Ο Νόμος για την Προσιτή Φροντίδα (ACA), γνωστός ως Obamacare, δημιούργησε νέες εναλλακτικές λύσεις για το COBRA κάνοντας εγγυημένη κάλυψη σε κάθε αγορά ανεξάρτητα από το ιατρικό ιστορικό. Παρείχε επίσης επιδοτήσεις premium για τους αιτούντες με μέτρια έως μεσαία εισοδήματα.
Η απώλεια κάλυψης βάσει θέσεων εργασίας (είτε επειδή εγκαταλείψατε οικειοθελώς είτε τερματίσατε) είναι μια εκδήλωση που πληροί τις προϋποθέσεις για κάθε αγορά. Αυτό ισχύει ακόμη και αν δικαιούστε να συνεχίσετε το πρόγραμμα που υποστηρίζεται από τον εργοδότη μέσω της COBRA.
Σημείωση: Οι επιδοτήσεις premium βάσει του ACA διατίθενται μόνο στο χρηματιστήριο.
COBRA εναντίον Obamacare: Ποιο είναι καλύτερο;Λήψη της απόφασής σας
Ο εργοδότης σας θα σας στείλει μια ειδοποίηση που θα σας ενημερώνει ότι πληροίτε τις προϋποθέσεις για COBRA, πόσο θα κοστίσει και θα σας ενημερώσει ότι έχετε 60 ημέρες για να αποφασίσετε εάν θα συνεχίσετε το πρόγραμμα υγείας σας με το COBRA. Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, μπορείτε να συγκρίνετε τις τιμές μεμονωμένων προσφορών στην αγορά και τι καλύπτουν αυτά τα σχέδια, ώστε να μπορείτε να αποφασίσετε τι παρουσιάζει καλύτερη αξία για εσάς.
Η ειδική περίοδος εγγραφής σας στη μεμονωμένη αγορά συνεχίζεται για 60 ολόκληρες ημέρες αφού διαφορετικά θα χάνατε την πρόσβαση στο πρόγραμμα του εργοδότη σας, ακόμα κι αν εκλέξετε το COBRA νωρίς σε αυτό το παράθυρο. Αυτό σημαίνει ότι μπορείτε να αλλάξετε γνώμη και να μεταβείτε σε ένα μεμονωμένο σχέδιο αγοράς, ακόμα κι αν εγγραφείτε στο COBRA χωρίς να κατανοήσετε πλήρως τις διαθέσιμες επιλογές.
Σε ορισμένες περιπτώσεις, το COBRA μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή, παρά το δυνητικά υψηλό κόστος των ασφαλίστρων. Εάν έχετε ήδη πληρώσει ένα σημαντικό ποσό σε έξοδα εκτός τσέπης για το έτος, η μετάβαση σε ένα μεμονωμένο πρόγραμμα αγοράς (ακόμη και από τον ίδιο ασφαλιστή που παρέχει ή διαχειρίζεται το πρόγραμμα του εργοδότη σας) θα σήμαινε ξεκινώντας από $ 0 για το νέο πρόγραμμα αφαιρούμενο και συνολικό κόστος εκτός τσέπης.
Η COBRA, από την άλλη πλευρά, θα σας επέτρεπε να συνεχίσετε απλώς το πρόγραμμα που έχετε ήδη, με πλήρη πίστωση για τα έξοδα που έχετε ήδη πληρώσει. Η εκλογή COBRA σημαίνει επίσης ότι δεν χρειάζεται να ανησυχείτε για διαφορετικό δίκτυο παρόχων ή καλυπτόμενη λίστα ναρκωτικών, ενώ αυτά τα πράγματα θα μπορούσαν να είναι αρκετά διαφορετικά με ένα νέο σχέδιο στην ατομική αγορά.
Όπως με τα περισσότερα πράγματα που σχετίζονται με την ασφάλιση υγείας, δεν υπάρχει σωστή ή λάθος απάντηση - εξαρτάται από τις περιστάσεις σας.
Τα βασικά της σημαντικής ιατρικής ασφάλισης υγείαςΧρειάζεστε βοήθεια;
Το Υπουργείο Εργασίας των ΗΠΑ επιβλέπει τη συμμόρφωση με την COBRA. Έχουν μια λίστα με συχνές ερωτήσεις σχετικά με το COBRA, το οποίο μπορεί να σας φανεί χρήσιμο. Μπορείτε επίσης να μιλήσετε με κάποιον στο πρακτορείο καλώντας στο 866-487-2365.
Μια λέξη από το Verywell
Εάν χάνετε την πρόσβαση σε ένα πρόγραμμα που χρηματοδοτείται από εργοδότη που έχει λειτουργήσει καλά για εσάς, είναι καθησυχαστικό να γνωρίζετε ότι σε πολλές περιπτώσεις, η COBRA σάς δίνει την επιλογή να αγοράσετε αυτό το πρόγραμμα για τουλάχιστον 18 μήνες. Επειδή όμως αυτό μπορεί να είναι μια ακριβή πρόταση, είναι επίσης καλό να κατανοήσετε τις διαθέσιμες επιλογές σε κάθε αγορά, ώστε να μπορείτε να κάνετε την καλύτερη επιλογή για τον εαυτό σας και την οικογένειά σας.