Περιεχόμενο
- Πώς λειτουργεί μια εκπεστέα οικογένεια
- Παράδειγμα για μια οικογένεια πέντε
- Λόγοι κόστους
- Τι δεν περιλαμβάνεται στο εκπεστέο
- Ορισμένα προγράμματα Υγιεινής Απορριπτόμενης Υγείας χρησιμοποιούν διαφορετική προσέγγιση
Πώς λειτουργεί μια εκπεστέα οικογένεια
Τα περισσότερα ασφαλιστήρια συμβόλαια οικογενειακής ασφάλισης έχουν ατομικές εκπτώσεις και οικογενειακές εκπτώσεις. Κάθε φορά που ένα άτομο στην οικογένεια πληρώνει προς έκπτωση του ατόμου του, το ποσό αυτό πιστώνεται επίσης προς την έκπτωση της οικογένειας.
Με μια εκπεστέα οικογένεια, η κάλυψη ξεκινά για κάθε μεμονωμένο μέλος μόλις πληρούται το ατομικό του έκπτωση. Μόλις πληρούται η έκπτωση της οικογένειας, όλοι στην οικογένεια καλύπτονται ακόμη και αν δεν πληρούνται οι ατομικές εκπτώσεις τους.
Υπάρχουν δύο τρόποι με τους οποίους ένα οικογενειακό ασφαλιστήριο συμβόλαιο θα αρχίσει να πληρώνει παροχές για ένα συγκεκριμένο άτομο εντός της οικογένειας.
- Εάν ένα άτομο πληροί το ατομικό του εκπεστέο, οι αφαιρούμενες παροχές ξεκινούν και αρχίζουν να πληρώνουν έξοδα υγειονομικής περίθαλψης μόνο αυτό το άτομο, αλλά όχι για τα άλλα μέλη της οικογένειας.
- Εάν πληρούται η έκπτωση της οικογένειας, τα οφέλη μετά την έκπτωση θα κάθε μέλος της οικογένειας ανεξάρτητα από το αν έχουν συναντήσει τις δικές τους ατομικές εκπτώσεις.
Αυτός ο τύπος εκπεστέου οικογενειακού συστήματος είναι γνωστός ως ενσωματωμένος εκπεστέος, επειδή είναι μεμονωμένοι εκπτώσεις ενσωματωμένο μέσα και υπολογίζουμε προς τη μεγαλύτερη οικογένεια που εκπίπτει.
Με μακράν ο πιο συνηθισμένος σχεδιασμός σχεδίου είναι μια εκπεστέα οικογένεια που ισούται με το διπλάσιο του ατομικού εκπεστέου. Έτσι, ενώ τα εκπτώσιμα ποικίλλουν σημαντικά από το ένα πρόγραμμα στο άλλο, είναι σπάνιο να δούμε μια πολιτική όπου ολόκληρη η οικογένεια θα πρέπει να πληρώσει περισσότερες από δύο μεμονωμένες εκπτώσεις σε ένα έτος (προφανώς αυτό δεν ισχύει εάν τα μέλη της οικογένειας έχουν τις δικές τους ξεχωριστές πολιτικές).
Παράδειγμα για μια οικογένεια πέντε
Ας υποθέσουμε ότι μια οικογένεια πέντε έχει ένα άτομο έκπτωση 1.000 $ και μια οικογένεια έκπτωση 2.000 $:
Τον Ιανουάριο:
- Ο μπαμπάς πληρώνει 1.000 $ σε εκπεστέες δαπάνες.
- Ο μπαμπάς έχει γνωρίσει το αφαιρέσιμο άτομο.
- Οικογενειακή έκπτωση έχει πιστωθεί 1.000 $, 1.000 $ για να προκύψει πριν συναντηθεί.
- Το πρόγραμμα υγείας πληρώνει τώρα μετα-αφαιρούμενα οφέλη για την υγειονομική περίθαλψη του μπαμπά (ανάλογα με τον τρόπο σχεδιασμού του προγράμματος, αυτό θα περιλαμβάνει γενικά την κατανομή του κόστους, η οποία είναι πιθανότατα να είναι ασφαλιστική έως ότου επιτευχθεί το μέγιστο ποσό εκτός τσέπης).
- Το πρόγραμμα υγείας δεν καταβάλλει παροχές μετά τη δυνατότητα έκπτωσης για τη μητέρα και τα παιδιά (όλα τα προγράμματα που συμμορφώνονται με το ACA καλύπτουν πλήρως κάποια προληπτική φροντίδα πριν από την έκπτωση και ανάλογα με τον σχεδιασμό του προγράμματος, ενδέχεται να πληρώσει ένα μέρος του κόστους διαφόρων υπηρεσίες - όπως επισκέψεις γραφείου, συνταγές και επείγουσες επισκέψεις φροντίδας - πριν από την έκπτωση).
Τον Φεβρουάριο:
- Το παιδί πληρώνει 700 $ σε εκπεστέες δαπάνες.
- Η έκπτωση για οικογένειες έχει πλέον πίστωση 1.700 $, 300 $ πριν απομείνει.
- Ένα παιδί έχει ακόμα $ 300 για να προχωρήσει πριν τη δυνατότητα έκπτωσης, ο μπαμπάς εξακολουθεί να είναι το μόνο μέλος της οικογένειας του οποίου έχει εκπληρωθεί το έκπτωση, οπότε το σχέδιο υγείας συνεχίζει να καταβάλλει παροχές μετά την αφαίρεση μόνο για τον μπαμπά.
- Το πρόγραμμα υγείας δεν πληρώνει ακόμα και μετά την αφαίρεση παροχών για τη μαμά ή οποιοδήποτε από τα παιδιά.
Τον Απρίλιο:
- Η μαμά πληρώνει 300 $ σε εκπεστέα έξοδα.
- Η οικογενειακή έκπτωση έχει πλέον καλυφθεί (1.000 $ για τον μπαμπά + 700 $ για ένα παιδί + 300 $ για τη μαμά = 2.000 $ συνολικά).
- Ο μπαμπάς είναι ο μόνος που έχει εκπληρώσει το ατομικό του, αλλά το πρόγραμμα υγείας αρχίζει τώρα να καταβάλλει παροχές μετά την αφαίρεση για όλα τα μέλη της οικογένειας.
Δεδομένου ότι η οικογενειακή έκπτωση έχει εκπληρωθεί, το πρόγραμμα υγείας άρχισε να καταβάλλει παροχές μετά την αφαίρεση για όλα τα μέλη της οικογένειας, παρόλο που τέσσερα από αυτά δεν είχαν ακόμη εκπληρώσει τα ατομικά τους έκπτωση - συμπεριλαμβανομένων δύο παιδιών που δεν είχαν καθόλου έξοδα προς τις ατομικές εκπτώσεις τους.
Λόγοι κόστους
Είναι πιθανό για ένα σχέδιο υγείας να έχει μια έκπτωση οικογένειας που υπερδιπλασιάζει το αφαιρούμενο άτομο. Θα θελήσετε να ελέγξετε τη σύνοψη των παροχών και την κάλυψη του προγράμματος σας για να βεβαιωθείτε ότι καταλαβαίνετε πώς λειτουργεί το πρόγραμμα της οικογένειάς σας. Για παράδειγμα, μπορεί να διαπιστώσετε ότι η έκπτωση της οικογένειας είναι τριπλάσια της έκπτωσης του ατόμου.
Εκτός αν η οικογένειά σας είναι μικρή, η έκπτωση της οικογένειας είναι συνήθως χαμηλότερη από το άθροισμα όλων των μεμονωμένων εκπτώσεων. Για μια οικογένεια δύο, η εκπεστέα οικογένεια είναι συνήθως ίση με το άθροισμα των μεμονωμένων εκπτώσεων.
Η εκπεστέα οικογένεια βοηθά στη διατήρηση του συνολικού κόστους πιο εύχρηστο, ειδικά για μια μεγαλύτερη οικογένεια. Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι έχετε πέντε μέλη της οικογένειας, ένα άτομο που εκπίπτει 1.500 $ και μια οικογένεια που εκπίπτει 3.000 $. Εάν δεν υπήρχε έκπτωση στην οικογένεια και κάθε μέλος της οικογένειας έπρεπε να συναντήσει το εκπεστέο άτομο πριν το πρόγραμμα υγείας άρχισε να καταβάλλει παροχές μετά την αφαίρεση, η οικογένεια των πέντε σας θα πληρώσει 7.500 $ πριν από την έναρξη της έκτακτης κάλυψης για όλη την οικογένεια.
Ωστόσο, δεδομένου ότι τα αφαιρούμενα οφέλη ξεκινούν για ολόκληρη την οικογένεια όταν πληρώνεται η έκπτωση 3.000 $, η οικογένεια εξοικονομεί έως 4.500 $ σε εκπεστέες δαπάνες εάν έπρεπε να αντιμετωπίσει ένα έτος κατά το οποίο κάθε μέλος της οικογένειας χρειάζεται εκτεταμένη ιατρική περίθαλψη.
Τι δεν περιλαμβάνεται στο εκπεστέο
Τα πράγματα που δεν καλύπτονται από την ασφάλιση υγείας σας δεν θα υπολογίζονται στην έκπτωση σας, παρόλο που τα πληρώνετε από τη δική σας τσέπη. Για παράδειγμα, η λιποαναρρόφηση συνήθως δεν καλύπτεται από ασφάλιση υγείας. Εάν πληρώσετε 1.500 $ για λιποαναρρόφηση, αυτά τα 1.500 $ δεν θα πιστωθούν στο ατομικό ή στην οικογενειακή σας έκπτωση, καθώς δεν αποτελεί καλυμμένο όφελος του προγράμματος υγείας σας.
Ορισμένες υπηρεσίες προληπτικής φροντίδας δεν απαιτούν έκπτωση, αποζημίωση ή ασφάλιση νομισμάτων χάρη στον Προσιτό Νόμο περί Φροντίδας (ACA). Σε αυτά περιλαμβάνονται πράγματα όπως μαστογραφίες, εμβόλια γρίπης ή εμβόλια παιδικής ηλικίας ακόμα κι αν δεν έχετε εκπληρώσει ακόμη την έκπτωση σας.
Τα Copays για επισκέψεις γραφείου και συνταγές γενικά δεν συνυπολογίζονται στην έκπτωση σας, αλλά όταν έχετε ένα copay, αυτό σημαίνει ότι ο ασφαλιστής σας πληρώνει μέρος του λογαριασμού-και λαμβάνετε αυτό το όφελος ακόμη και πριν πληρώσετε το εκπεστέο σας. Όπως πάντα με την ασφάλιση υγείας, οι λεπτομέρειες μπορεί να διαφέρουν ανάλογα με το πρόγραμμα. Καλέστε τον πάροχο ασφάλισης και μιλήστε με έναν αντιπρόσωπο πελατών εάν δεν είστε σίγουροι τι καλύπτεται ή δεν καλύπτεται.
Ορισμένα προγράμματα Υγιεινής Απορριπτόμενης Υγείας χρησιμοποιούν διαφορετική προσέγγιση
Εάν διαθέτετε ένα υψηλό πρόγραμμα έκπτωσης υγείας (HDHP), η έκπτωση της οικογένειάς σας μπορεί να λειτουργεί διαφορετικά. Ορισμένα HDHP χρησιμοποιούν ένα συνολικό εκπεστέο παρά το ενσωματωμένο εκπεστέο σύστημα που περιγράφεται παραπάνω. Αυτό είναι πολύ λιγότερο κοινό από ό, τι στο παρελθόν, αλλά είναι ακόμα δυνατό, ειδικά σε HDHP που έχουν αφαιρέσεις στο κάτω άκρο του επιτρεπόμενου φάσματος. Με άλλα λόγια, το HDHP σας έχει πιθανώς ενσωματωμένα εκπτώσεις όπως κάθε άλλο είδος προγράμματος υγείας, αλλά ίσως όχι και θα θελήσετε να βεβαιωθείτε ότι έχετε κατανοήσει τις συγκεκριμένες λεπτομέρειες κάλυψης που ισχύουν για το πρόγραμμα της οικογένειάς σας.
Λάβετε υπόψη ότι το σχέδιό σας μπορεί να μην είναι HDHP μόνο και μόνο επειδή το εκπεστέο σας φαίνεται πολύ μεγάλο. Το HDHP είναι ένας ειδικός τύπος προγράμματος υγείας, όχι μόνο ένας περιγραφικός όρος. Επειδή η εγγραφή σε HDHP επιτρέπει σε ένα άτομο να κάνει συνεισφορές σε έναν Λογαριασμό Εξοικονόμησης Υγείας με προνομιακούς φόρους, υπάρχουν συγκεκριμένοι κανόνες IRS που διαχωρίζουν αυτά τα σχέδια εκτός από τα προγράμματα υγείας εκτός HDHP.
Από το 2016, τα μη-παππού σχέδια υγείας πρέπει να εφαρμόζουν μεμονωμένα μέγιστα όρια εκτός τσεπών σε όλα τα μέλη ενός οικογενειακού προγράμματος υγείας, ακόμα κι αν είναι ένα HDHP με συνολική έκπτωση οικογένειας.
Για το 2020, το Υπουργείο Υγείας και Ανθρωπίνων Υπηρεσιών έχει περιορίσει τα μεμονωμένα κόστη των 8,150 $. Επομένως, ένα οικογενειακό HDHP μπορεί να έχει συνολική έκπτωση 8.000 $ για παράδειγμα, αλλά δεν μπορεί να έχει συνολικό ποσό έκπτωσης 10.000 $, επειδή αυτό θα απαιτούσε ενδεχομένως ένα μέλος της οικογένειας να πληρώσει 10.000 $ πριν λάβει παροχές βάσει του προγράμματος και αυτό δεν επιτρέπεται πλέον.
Για το 2021, το Υπουργείο Υγείας και Ανθρωπίνων Υπηρεσιών έχει περιορίσει τα μεμονωμένα κόστη των 8.550 $. Οι κανόνες που περιορίζουν το κόστος ενός μεμονωμένου μέλους της οικογένειας σε όχι περισσότερο από αυτό το ποσό θα συνεχίσουν να ισχύουν.