Περιεχόμενο
- Πώς λειτουργεί ένα Copay
- Πώς λειτουργεί η συνασφάλιση
- Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα του Copay εναντίον της συνασφάλισης
- Πότε εφαρμόζεται το Deductible;
- Πώς χρησιμοποιούνται ένα Copay και Coinsurance μαζί
- Copays και Coinsurance για συνταγογραφούμενα φάρμακα
- Πώς κατανέμεται το μερίδιο του κόστους μεταξύ εσάς και της εταιρείας ασφάλισης υγείας, συμπεριλαμβανομένης της συχνότητας πληρωμής.
- Το ποσό του χρηματοοικονομικού κινδύνου που σας εκθέτει.
Πώς λειτουργεί ένα Copay
Το copayment (copay) είναι ένα καθορισμένο ποσό που πληρώνετε κάθε φορά που χρησιμοποιείτε έναν συγκεκριμένο τύπο υγειονομικής περίθαλψης. Για παράδειγμα, μπορεί να έχετε ένα copay 40 $ για να δείτε έναν γιατρό πρωτοβάθμιας περίθαλψης και ένα copay $ 20 για να συμπληρώσετε μια συνταγή. Εφόσον παραμείνετε στο δίκτυο και πληροίτε τυχόν προϋποθέσεις προηγούμενης εξουσιοδότησης που έχει το σχέδιό σας, πληρώνετε το ποσό του copay, η εταιρεία ασφάλισης υγείας πληρώνει το υπόλοιπο του λογαριασμού και αυτό είναι το τέλος του. Το copay σας για τη συγκεκριμένη υπηρεσία δεν αλλάζει, ανεξάρτητα από το πόσο χρεώνεται ο γιατρός ή πόσο κοστίζει η συνταγή (αν και τα πιο ακριβά φάρμακα τείνουν να είναι σε υψηλότερα επίπεδα copay, και τα πιο ακριβά φάρμακα έχουν συχνά τη συνασφάλιση αντί για την οποία " Θα συζητήσω σε ένα λεπτό).
Σε αντίθεση με ένα έκπτωση, το οποίο είναι ένα καθορισμένο ποσό ανά άτομο και / ή οικογένεια που πρέπει να καταβληθεί ανά ασφαλιστικό έτος, πληρώνετε ένα copay κάθε φορά που χρησιμοποιείτε αυτόν τον τύπο υπηρεσίας υγειονομικής περίθαλψης.
Παράδειγμα
Εάν έχετε ένα copay 40 $ για επισκέψεις στο γραφείο του γιατρού και δείτε τον γιατρό τρεις φορές για τον αστράγαλο που είναι διάστρεμμα, θα πρέπει να πληρώνετε 40 $ κάθε επίσκεψη, συνολικά 120 $.
Πώς λειτουργεί η συνασφάλιση
Με τη νομισματική κάλυψη, πληρώνετε ένα ποσοστό του κόστους μιας υπηρεσίας υγειονομικής περίθαλψης-συνήθως αφού έχετε εκπληρώσει την έκπτωσή σας- και πρέπει να συνεχίσετε να πληρώνετε τη νομισματική ασφάλιση έως ότου έχετε συμπληρώσει το μέγιστο ποσό του πακέτου για το έτος. Η εταιρεία ασφάλισης υγείας σας πληρώνει το υπόλοιπο κόστος. Για παράδειγμα, εάν έχετε 20% νομίσματα για νοσηλεία, αυτό σημαίνει ότι πληρώνετε το 20% του κόστους της νοσηλείας και ο ασφαλιστής σας πληρώνει το υπόλοιπο 80%.
Δεδομένου ότι οι εταιρείες ασφάλισης υγείας διαπραγματεύονται για μειωμένα επιτόκια από τους παρόχους τους στο δίκτυο, πληρώνετε την ασφάλεια στην προεξοφλημένη τιμή. Για παράδειγμα, εάν χρειάζεστε μαγνητική τομογραφία, η εγκατάσταση μαγνητικής τομογραφίας ενδέχεται να έχει κανονικό επιτόκιο 600 $. Όμως, δεδομένου ότι η εταιρεία ασφάλισης υγείας σας έχει διαπραγματευτεί ένα μειωμένο επιτόκιο 300 $, το κόστος ασφάλισης θα είναι 20% του προεξοφλητικού επιτοκίου των 300 $ ή 60 $.
Η χρέωση της νομισματικής ασφάλισης στο πλήρες αντί για το προεξοφλημένο επιτόκιο είναι ένα πιθανό σφάλμα χρέωσης που θα σας κοστίσει περισσότερο από ό, τι πρέπει να πληρώσετε. Εάν το πρόγραμμά σας χρησιμοποιεί τη νομισματική ασφάλιση, θα θελήσετε να βεβαιωθείτε ότι ο λογαριασμός αποστέλλεται πρώτα στον φορέα ασφάλισης υγείας για τυχόν ισχύουσες προσαρμογές και, στη συνέχεια, το τμήμα σας χρεώνεται σε εσάς (σε αντίθεση με την πληρωμή του ποσοστού σας εκ των προτέρων εκείνη τη στιγμή υπηρετικός).
Πώς να υπολογίσετε την πληρωμή συνασφάλισης του προγράμματος υγείας σαςΠλεονεκτήματα και μειονεκτήματα του Copay εναντίον της συνασφάλισης
Το πλεονέκτημα ενός copay είναι ότι δεν υπάρχει έκπληξη για το πόσο θα κοστίσει μια υπηρεσία. Εάν το copay σας είναι 40 $ για να δείτε τον γιατρό, ξέρετε ακριβώς τι οφείλετε πριν καν κλείσετε το ραντεβού. Από την άλλη πλευρά, εάν η υπηρεσία κοστίζει πραγματικά λιγότερο από το copay, θα πρέπει να πληρώσετε ολόκληρο το copay (αυτό μπορεί μερικές φορές να ισχύει για γενικές συνταγές, οι οποίες μπορεί να έχουν λιανικό κόστος τόσο χαμηλό ώστε το copay του σχεδίου υγείας σας για την Βαθμίδα 1 τα ναρκωτικά μπορεί να είναι υψηλότερα από το λιανικό κόστος των ναρκωτικών). Εάν βλέπετε συχνά το γιατρό ή γεμίζετε πολλές συνταγές, οι πληρωμές μπορούν να αυξηθούν γρήγορα.
Η συνασφάλιση είναι πιο ριψοκίνδυνη για εσάς, καθώς δεν θα ξέρετε ακριβώς πόσο θα σας οφείλετε μέχρι να εκτελεστεί η υπηρεσία.
Για παράδειγμα, μπορεί να λάβετε μια εκτίμηση 6.000 $ για την επερχόμενη χειρουργική σας επέμβαση. Δεδομένου ότι έχετε νομίσματα 20%, το μερίδιο κόστους σας πρέπει να είναι 1.200 $. Τι γίνεται όμως αν ο χειρουργός αντιμετωπίσει ένα απροσδόκητο πρόβλημα κατά τη διάρκεια της χειρουργικής επέμβασης και πρέπει να το επιλύσει επίσης; Ο λογαριασμός σας για τη χειρουργική επέμβαση θα μπορούσε να φτάσει τα 10.000 $ αντί για την αρχική εκτίμηση $ 6.000. Δεδομένου ότι η νομισματική σας ασφάλιση ανέρχεται στο 20% του κόστους, τώρα χρωστάτε 2.000 $ αντί για 1.200 $ που είχατε προγραμματίσει (το μέγιστο ποσό του πακέτου υγείας σας θα καλύψει το ποσό που πρέπει να πληρώσετε σε ένα δεδομένο έτος, οπότε αυτό δεν είναι απεριόριστος κίνδυνος).
Μπορεί επίσης να είναι δύσκολο να ληφθεί ακριβής εκτίμηση για το κόστος μιας προγραμματισμένης διαδικασίας, δεδομένου ότι οι λεπτομέρειες των τιμών που διαπραγματεύονται μέσω δικτύου είναι συχνά ιδιόκτητες. Ακόμα και σε περιπτώσεις όπου αυτό δεν συμβαίνει, μερικές φορές μπορεί να είναι δύσκολο ή αδύνατο για ένα νοσοκομείο ή χειρουργό να παράσχει μια ακριβή εκτίμηση πριν ολοκληρωθεί η διαδικασία και ξέρουν ακριβώς τι έπρεπε να γίνει.
Οι ασφαλιστικές εταιρείες προτιμούν τη νομισματική ασφάλιση, επειδή γνωρίζουν ότι θα πρέπει να επωμιστείτε ένα μεγαλύτερο μερίδιο του κόστους για ακριβή φροντίδα στο πλαίσιο μιας συμφωνίας νομίσματος από ό, τι θα κάνατε αν πληρώνατε ένα απλό copay. Ελπίζουν ότι θα σας παρακινήσει να βεβαιωθείτε ότι χρειάζεστε πραγματικά αυτό το ακριβό τεστ ή διαδικασία, δεδομένου ότι το μερίδιό σας στο κόστος μπορεί να είναι πολλά χρήματα, ακόμη και αν είναι μόνο το 20% ή το 30% του λογαριασμού.
Πότε εφαρμόζεται το Deductible;
Τα περισσότερα προγράμματα ασφάλισης υγείας έχουν έκπτωση που πρέπει να τηρηθεί πριν η ανταλλαγή νομισμάτων ξεκινά. Αυτό σημαίνει ότι θα πληρώσετε το 100% του κόστους διαπραγμάτευσης του προγράμματος για την ιατρική σας περίθαλψη έως ότου φτάσετε στην έκπτωση και τότε η διάσπαση της νομισματικής κάλυψης θα ισχύει έως ότου καλύψετε το μέγιστο όριο της τσέπης για το έτος.
Παράδειγμα
Εάν το πρόγραμμά σας έχει έκπτωση 1.000 $ και έπειτα 80/20 νομίσματα, θα πληρώσετε τα πρώτα 1.000 $ για υπηρεσίες που ισχύουν για την έκπτωση (που γενικά δεν περιλαμβάνει υπηρεσίες για τις οποίες ισχύει ένα copay) και στη συνέχεια θα αρχίσετε να πληρώστε το 20% των επόμενων δαπανών σας, ενώ η ασφαλιστική εταιρεία πληρώνει το 80%. Θα συνεχιστεί έτσι μέχρι να φτάσετε στο μέγιστο όριο. Εάν και όταν συμβεί αυτό, η ασφαλιστική εταιρεία θα αρχίσει να πληρώνει το 100% των καλυμμένων εξόδων σας για το υπόλοιπο του έτους.
Τα Copays ισχύουν συνήθως από την αρχή, ακόμα κι αν δεν έχετε εκπληρώσει ακόμη την έκπτωση σας, καθώς τείνουν να ισχύουν για υπηρεσίες που είναι ξεχωριστές από την έκπτωση. Το πρόγραμμά σας μπορεί να έχει έκπτωση και ασφάλιση που ισχύει για τη φροντίδα εσωτερικών ασθενών, αλλά αντίγραφα που ισχύουν για επισκέψεις γραφείου και συνταγές.
Ωστόσο, υπάρχουν ορισμένα σχέδια που έχουν σχεδιαστεί έτσι ώστε να πρέπει να πληροίτε πρώτα το εκπεστέο και στη συνέχεια να αρχίσετε να έχετε copays για ορισμένες υπηρεσίες. Έτσι, το πρόγραμμά σας ενδέχεται να εφαρμόσει όλες τις χρεώσεις (εκτός από την προληπτική περίθαλψη, με την προϋπόθεση ότι το σχέδιό σας συμμορφώνεται με τον Προσιτό Νόμο περί Φροντίδας) στο εκπεστέο ποσό σας και πρέπει να τα πληρώσετε πλήρως έως ότου εκπληρώσετε την έκπτωση. Σε αυτό το σημείο, το σχέδιο ενδέχεται να αρχίσει να έχει ένα copay 30 $ για επισκέψεις στο γραφείο. Με ένα τέτοιο σχέδιο, θα πληρώνατε το πλήρες τίμημα για μια επίσκεψη στο γραφείο προτού συναντήσετε το έκπτωση (και το ποσό που πληρώνετε θα υπολογίζεται στο ποσό της έκπτωσης), αλλά τότε θα πληρώνατε μόνο 30 $ για μια επίσκεψη στο γραφείο αφού συναντήσετε το εκπεστέο και η ασφαλιστική σας εταιρεία θα πλήρωνε το υπόλοιπο κόστος για αυτήν την επίσκεψη.
Είναι επίσης κάπως κοινό για τα σχέδια υγείας να επιβάλλουν ένα ξεχωριστό έκπτωση που ισχύει για συνταγογραφούμενα φάρμακα. Εάν το πρόγραμμά σας έχει μια έκπτωση συνταγής, θα πρέπει να πληρώσετε το πλήρες ποσό του ποσοστού διαπραγμάτευσης του σχεδίου υγείας σας για ορισμένες συνταγές έως ότου εκπληρώσετε το πρόγραμμα φαρμάκων που εκπίπτει. Μετά από αυτό, η δομή copay ή courance του προγράμματος θα ξεκινήσει, με τον ασφαλιστή να πληρώνει ένα μέρος του κόστους όταν συμπληρώνετε τις συνταγές.
Υπάρχουν πολλές παραλλαγές από το ένα πρόγραμμα υγείας στο άλλο, οπότε διαβάστε τη λεπτή εκτύπωση στο σχέδιό σας για να καταλάβετε πώς λειτουργεί το εκπεστέο σας: Πόσο είναι; τι μετράει; Λαμβάνετε copays για ορισμένες υπηρεσίες προτού συναντήσετε το έκπτωση; Ξεκινά το σχέδιό σας να προσφέρει copays αφού πληροίτε το έκπτωση; Αυτές είναι όλες οι ερωτήσεις που θα θέλατε να καταλάβετε προτού να χρησιμοποιήσετε την κάλυψη.
Πώς χρησιμοποιούνται ένα Copay και Coinsurance μαζί
Ενδέχεται να καταλήξετε ταυτόχρονα να πληρώσετε ένα copay και τη συνασφάλιση για διάφορα μέρη μιας σύνθετης υπηρεσίας υγειονομικής περίθαλψης. Δείτε πώς μπορεί να λειτουργήσει αυτό: Ας υποθέσουμε ότι έχετε ένα copay $ 50 για επισκέψεις σε γιατρό ενώ βρίσκεστε στο νοσοκομείο και 30% ασφάλεια για νοσηλεία. Εάν ο γιατρός σας επισκεφτεί τέσσερις φορές στο νοσοκομείο, θα καταλήγατε σε ένα copay 50 $ για κάθε μία από αυτές τις επισκέψεις, συνολικά 200 $ σε έξοδα copay. Θα χρωστάτε επίσης στο νοσοκομείο μια πληρωμή 30% για την κάλυψη του μεριδίου σας στο νοσοκομείο. Μπορεί να σας φαίνεται να σας ζητείται να πληρώσετε ένα copay και ένα νόμισμα για την ίδια παραμονή στο νοσοκομείο. Όμως, πληρώνετε πραγματικά ένα copay για τις υπηρεσίες του γιατρού και την ασφάλιση για τις υπηρεσίες του νοσοκομείου, οι οποίες χρεώνονται ξεχωριστά.
Ομοίως, εάν έχετε copay επίσκεψης γραφείου, γενικά καλύπτει μόνο την επίσκεψη γραφείου. Εάν ο γιατρός σας τραβήξει αίμα κατά τη διάρκεια της επίσκεψης και το στείλει σε εργαστήριο, θα μπορούσατε να καταλήξετε να λάβετε έναν λογαριασμό για την εργαστηριακή εργασία, ξεχωριστός από το copay που πληρώσατε για να δείτε τον γιατρό. Ίσως χρειαστεί να πληρώσετε το πλήρες κόστος της εργαστηριακής εργασίας (εάν δεν έχετε εκπληρώσει ακόμη την έκπτωσή σας) ή ίσως απλά πρέπει να πληρώσετε ένα ποσοστό του κόστους (δηλαδή, τη συνασφάλιση) εάν έχετε ήδη πληρώσει την έκπτωση σας. Αλλά με κάθε τρόπο, αυτό πιθανότατα θα είναι επιπλέον του copay που πληρώσατε για την επίσκεψη στο γραφείο.
Ορισμένα προγράμματα υγείας έχουν copays που ισχύουν σε ορισμένες περιπτώσεις, αλλά παραιτούνται σε άλλες. Ένα συνηθισμένο παράδειγμα είναι τα copays που ισχύουν για επείγουσες επισκέψεις σε δωμάτιο, αλλά παραιτούνται εάν καταλήξετε να εισαχθείτε στο νοσοκομείο. Σύμφωνα με αυτόν τον τύπο προγράμματος, μια επίσκεψη στο ΚΕ που δεν οδηγεί σε εισαγωγή στο νοσοκομείο μπορεί να είναι ένα $ 100 copay. Αλλά αν η κατάσταση είναι αρκετά σοβαρή ώστε να καταλήξετε να νοσηλευτείτε, δεν θα χρειαστεί να πληρώσετε το copay των 100 $, αλλά αντίθετα θα πρέπει να πληρώσετε την έκπτωση και τη συνασφάλιση (για την πλήρη επίσκεψη στο νοσοκομείο, συμπεριλαμβανομένου του χρόνου σας στο ER και ο χρόνος σας ως εισαγόμενος ασθενής), έως το μέγιστο ποσό για το σχέδιό σας.
Copays και Coinsurance για συνταγογραφούμενα φάρμακα
Η διαφορά μεταξύ copay και courance μπορεί να προκαλέσει σύγχυση με την κάλυψη συνταγογραφούμενων φαρμάκων. Οι περισσότεροι ασφαλιστές υγείας έχουν μια συνταγογράφηση ναρκωτικών που σας λέει ποια φάρμακα καλύπτει το σχέδιο υγείας και τι είδους κατανομή κόστους απαιτείται. Το τυποποιημένο βάζει τα ναρκωτικά σε διαφορετικές κατηγορίες τιμών ή επίπεδα και απαιτεί διαφορετική ρύθμιση κατανομής κόστους για κάθε επίπεδο.
Για παράδειγμα, το χαμηλότερο επίπεδο μπορεί να είναι γενόσημα φάρμακα και κοινά, παλαιότερα, φθηνά φάρμακα. Αυτό το επίπεδο μπορεί να απαιτήσει ένα copay 15 $ για μια προμήθεια φαρμάκου 90 ημερών.Η δεύτερη βαθμίδα μπορεί να είναι πιο ακριβά φάρμακα με εμπορικό σήμα και απαιτούν ένα copay 35 $ για προμήθεια 90 ημερών. Όμως, η κορυφαία βαθμίδα (στα περισσότερα προγράμματα υγείας, αυτό είναι είτε το επίπεδο 4 είτε το 5, αλλά ορισμένα σχέδια υγείας χωρίζουν τα ναρκωτικά σε έως και έξι βαθμίδες) μπορεί να είναι πραγματικά ακριβά ειδικά φάρμακα που κοστίζουν χιλιάδες δολάρια ανά δόση.
Για αυτό το επίπεδο, το πρόγραμμα υγείας μπορεί να εγκαταλείψει την κατανομή κόστους που χρησιμοποιήθηκε στις χαμηλότερες βαθμίδες και να μεταβεί σε νομίσματα οπουδήποτε από 20% έως 50%. Η ασφάλιση νομισμάτων στα πιο ακριβά φάρμακα επιτρέπει στον ασφαλιστή να περιορίσει τον οικονομικό του κίνδυνο μετατοπίζοντας ένα μεγαλύτερο μερίδιο του κόστους του φαρμάκου σε εσάς. Αυτό μπορεί να προκαλέσει σύγχυση δεδομένου ότι οι περισσότερες συνταγές σας θα απαιτούν ένα σταθερό copay, αλλά οι πιο ακριβές συνταγές, τα κορυφαία φάρμακα, θα απαιτούν ποσοστό κέρδους και όχι ένα copay.
Όπως προαναφέρθηκε, ορισμένα προγράμματα υγείας έχουν ξεχωριστά αφαιρέσιμα συνταγογραφούμενα φάρμακα και μερικά υπολογίζουν όλα τα έξοδα (συμπεριλαμβανομένων των συνταγογραφούμενων φαρμάκων) στο συνολικό ποσό που εκπίπτει. Σε αυτά τα σενάρια, πρέπει να πληρώσετε το έκπτωση πριν το πρόγραμμα υγείας αρχίσει να πληρώνει ένα μέρος του κόστους των ναρκωτικών σας, αν και θα λάβετε το ποσοστό διαπραγμάτευσης του σχεδίου υγείας για τις συνταγές.
Εάν αντιμετωπίζετε τη δυνατότητα να πληρώνετε χιλιάδες δολάρια το μήνα για ειδικά φάρμακα, θα χαρείτε να μάθετε ότι μόλις έχετε συμπληρώσει το μέγιστο όριο του σχεδίου σας για το έτος, το πρόγραμμα υγείας σας θα ξεκινήσει πληρώνουν το 100% του κόστους των φαρμάκων για το υπόλοιπο του έτους.
Εκτός αν το πρόγραμμά σας είναι γιαγιά ή παππού, το μέγιστο όριο της τσέπης δεν μπορεί να είναι υψηλότερο από 8,150 $ το 2020 (αυτά τα όρια ισχύουν για ένα άτομο. Εάν περισσότερα από ένα άτομα στην οικογένειά σας χρειάζονται ιατρική περίθαλψη, το συνδυασμένο όριο είναι διπλάσιο ).
Μια λέξη από το Verywell
Η συνασφάλιση έναντι της copay μπορεί να προκαλέσει σύγχυση, αλλά η κατανόηση της διαφοράς μεταξύ της copay και της νομίσματος σημαίνει ότι είστε καλύτερα εξοπλισμένοι για να επιλέξετε ένα πρόγραμμα υγείας που να ανταποκρίνεται στις προσδοκίες σας, τον προϋπολογισμό για τα ιατρικά έξοδα και να εντοπίσετε σφάλματα στους ιατρικούς λογαριασμούς σας.