Περιεχόμενο
Μεγάλο μέρος της τρέχουσας συζήτησης σχετικά με τη μεταρρύθμιση της υγειονομικής περίθαλψης στις Ηνωμένες Πολιτείες επικεντρώθηκε στο κόστος της ασφάλισης υγείας. ο Νόμος περί προστασίας των ασθενών και προσιτής φροντίδας (μέρος του ACA, το οποίο είναι επίσης γνωστό ως Obamacare), που υπογράφηκε στο νόμο στις 23 Μαρτίου 2010, αντιμετώπισε μερικές από τις πιο έντονες ανισότητες στο σύστημα ασφάλισης υγείας και την αυξημένη πρόσβαση στην κάλυψη υγείας για εκατομμύρια Αμερικανούς.Ωστόσο, το ποσό που πληρώνουν οι άνθρωποι για την κάλυψη της υγείας τους ποικίλλει σημαντικά από το ένα άτομο στο άλλο, ανάλογα με διάφορους παράγοντες. Όπου ζείτε, πόσο χρονών είστε, πόσα κερδίζετε, εάν έχετε πρόσβαση σε ένα πρόγραμμα που χρηματοδοτείται από εργοδότη - και εάν ναι, πόσο γενναιόδωρο είναι αυτό το πρόγραμμα - όλα αυτά διαδραματίζουν ρόλο στο πόσο κοστίζει η κάλυψη και πόσο περιεκτική είναι.
Το ιατρικό ιστορικό ενός ατόμου δεν παίζει πλέον ρόλο στην επιλεξιμότητα ή το κόστος ασφάλισης υγείας, χάρη στο ACA (ορισμένοι τύποι κάλυψης μπορούν ακόμη να χρησιμοποιούν ιατρική ασφάλιση, όπως βραχυπρόθεσμη ασφάλιση υγείας και πολιτικές Medigap που αγοράστηκαν μετά το τέλος της αρχικής εγγραφής Medigap ενός ατόμου ).
Οι άνθρωποι στις Η.Π.Α. καλύπτουν την υγεία τους από διάφορες πηγές, οι οποίες εμπίπτουν σε τρεις κύριες κατηγορίες. Το κόστος κάλυψης ποικίλλει σημαντικά μεταξύ αυτών των κατηγοριών, με διάφορους παράγοντες τιμολόγησης που ισχύουν σε κάθε κατηγορία:
- Ασφάλιση υγείας που παρέχεται από εργοδότη. Οι περισσότερες μεγάλες και μεσαίες εταιρείες στις ΗΠΑ παρέχουν ασφάλιση υγείας ως επίδομα υπαλλήλου. Περίπου οι μισοί από τους Αμερικανούς λαμβάνουν κάλυψη υγείας μέσω ενός προγράμματος που χρηματοδοτείται από εργοδότη, καθιστώντας αυτήν τη μοναδική μεγαλύτερη κατηγορία κάλυψης. Από το 2019, ο μέσος όρος Το πρόγραμμα υγείας που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη είχε συνολικά ασφάλιστρα περίπου 600 $ / μήνα για έναν μόνο υπάλληλο και περισσότερα από 1.700 $ / μήνα για μια οικογένεια. Οι εργοδότες πληρώνουν το μεγαλύτερο μέρος αυτών των δαπανών, αλλά το μέρος που αφαιρείται από τη μισθοδοσία (δηλαδή, το μέρος που πληρώνει ο εργαζόμενος) ποικίλλει σημαντικά από τον ένα εργοδότη στον άλλο.
- Ασφάλιση υγείας που αγοράζετε μόνοι σας. Εάν είστε αυτοαπασχολούμενοι ή εργάζεστε σε μια μικρή εταιρεία που δεν παρέχει ασφάλιση υγείας, θα πρέπει να αγοράσετε τη δική σας ασφάλιση. Μπορείτε να το κάνετε μέσω της ανταλλαγής ασφάλισης υγείας στην πολιτεία σας (που έχει συσταθεί από την ACA) ή μπορείτε να αγοράσετε ένα πρόγραμμα απευθείας από μια ασφαλιστική εταιρεία (στην DC, τα προγράμματα είναι διαθέσιμα μόνο μέσω της ανταλλαγής). Πάνω από 10 εκατομμύρια άτομα είχαν κάλυψη μέσω των ανταλλαγών το 2019. Το μέσο μηνιαίο ασφάλιστρο ήταν 593 $ (σχεδόν ακριβώς το ίδιο με το μέσο μηνιαίο ασφάλιστρο για την κάλυψη των εργοδοτών), αλλά το 87% των χρηστών ανταλλαγής έλαβαν επιδοτήσεις ασφαλίστρου ) που ήταν κατά μέσο όρο 514 $ / μήνα (και έτσι κάλυψε το μεγαλύτερο μέρος του μέσου ασφαλίστρου).
- Ασφάλιση υγείας που παρέχεται από την κυβέρνηση. Εάν είστε 65 ετών και άνω, έχετε αναπηρία για τουλάχιστον δύο χρόνια ή έχετε διαγνωστεί με νεφρική νόσο τελικού σταδίου (νεφρική ανεπάρκεια) ή αμυοτροφική πλευρική σκλήρυνση (ALS), πιθανότατα θα πληροίτε τα κριτήρια για το Medicare, το οποίο είναι μια εθνική κρατική υγεία ασφαλιστικό πρόγραμμα.Η καταλληλότητα Medicare δεν εξαρτάται από το εισόδημα και υπάρχουν μηνιαία ασφάλιστρα για την κάλυψη Medicare, καθώς και η πρόσθετη συμπληρωματική κάλυψη που μπορούν να αγοράσουν οι χρήστες (οι επιλογές ιδιωτικού προγράμματος διαφέρουν ανά περιοχή). Το Medicaid και το CHIP είναι επίσης κυβερνητικά προγράμματα κάλυψης υγείας, αν και διαχειρίζονται από κοινού από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση μαζί με κάθε πολιτεία, οπότε οι κανόνες επιλεξιμότητας διαφέρουν από το ένα κράτος στο άλλο. Σε γενικές γραμμές, η Medicaid παρέχει κάλυψη υγείας για άτομα με χαμηλά εισοδήματα (η επιλεξιμότητα εισοδήματος CHIP επεκτείνεται σε υψηλότερα επίπεδα), αν και ορισμένες πολιτείες έχουν πρόσθετους κανόνες επιλεξιμότητας που περιορίζουν την κάλυψη σε άτομα με χαμηλά εισοδήματα που είναι επίσης ηλικιωμένοι, έγκυοι, άτομα με ειδικές ανάγκες, παιδί, ή πολύ χαμηλό εισόδημα επιστάτη ανηλίκου παιδιού. Στις περισσότερες πολιτείες, η Medicaid δεν έχει ασφάλιστρα, αν και ορισμένες πολιτείες επιβάλλουν μικρά μηνιαία ασφάλιστρα. Μαζί, το Medicare και το Medicaid / CHIP παρέχουν κάλυψη υγείας για περισσότερο από το ένα τρίτο όλων των Αμερικανών. Η κάλυψη VA και η κάλυψη ινδικών υπηρεσιών υγείας είναι επίσης παραδείγματα κάλυψης υγείας που διοικείται από την κυβέρνηση.
Τι περιλαμβάνει το κόστος ασφάλισης υγείας
Υπάρχουν πολλοί παράγοντες που καθορίζουν το κόστος της ασφάλισης υγείας και της ιατρικής περίθαλψης κάθε μήνα.
Ασφάλιστρα
Το ασφάλιστρο είναι μια μηνιαία αμοιβή που καταβάλλεται σε ασφαλιστική εταιρεία ή σχέδιο υγείας για την παροχή κάλυψης υγείας, συμπεριλαμβανομένης της πληρωμής για υπηρεσίες που σχετίζονται με την υγεία, όπως επισκέψεις γιατρών, νοσηλεία και φάρμακα. Το ασφάλιστρο πρέπει να καταβάλλεται κάθε μήνα, ανεξάρτητα από το αν χρησιμοποιείτε ιατρική περίθαλψη.
Εάν έχετε ασφάλιση σχετική με την εργασία, ο εργοδότης σας είτε αυτο-ασφαλίζει είτε πληρώνει μηνιαίο ασφάλιστρο σε μια ασφαλιστική εταιρεία για να αγοράσει την κάλυψη σας. Πιθανότατα, η εταιρεία σας θα απαιτήσει να πληρώσετε ένα μέρος του μηνιαίου ασφαλίστρου - το οποίο θα αφαιρεθεί από τον μισθό σας - αν και οι εργοδότες τείνουν να καλύπτουν το μεγαλύτερο μέρος του μηνιαίου κόστους premium.
Εάν είστε αυτοαπασχολούμενοι ή αγοράζετε τη δική σας ασφάλιση υγείας, πληρώνετε ολόκληρο το μηνιαίο ασφάλιστρο.
Είτε λαμβάνετε ασφάλιση υγείας στην εργασία σας είτε αγοράζετε τη δική σας ασφάλιση, το ασφάλιστρο μπορεί να είναι υψηλότερο ή χαμηλότερο ανάλογα με τον τύπο του ασφαλιστικού προγράμματος που επιλέγετε. Τα προγράμματα που έχουν υψηλό κόστος εκτός τσέπης (εκπτώσεις, νομίσματα και πληρωμές) συνήθως έχουν χαμηλότερα ασφάλιστρα και τα προγράμματα με χαμηλό κόστος εκτός τσέπης έχουν υψηλότερα ασφάλιστρα. Επίσης, ένα πρόγραμμα υγείας (όπως ένα HMO) που απαιτεί να χρησιμοποιήσετε ένα συγκεκριμένο δίκτυο γιατρών και τα νοσοκομεία έχουν συνήθως χαμηλότερο ασφάλιστρο. Θα πληρώσετε επίσης περισσότερα για την ασφάλιση υγείας που καλύπτει τα μέλη της οικογένειάς σας.
Εάν αγοράζετε ιδιωτική ασφάλιση για εσάς (ή άλλα μέλη της οικογένειας), τα ασφάλιστρα βασίζονται στην ηλικία σας, στον ταχυδρομικό σας κώδικα και στο εάν χρησιμοποιείτε ή όχι καπνό (ορισμένες πολιτείες δεν επιτρέπουν βαθμολογία καπνού). Εφ 'όσον αγοράζετε το πρόγραμμά σας μέσω της ανταλλαγής στην πολιτεία σας, οι επιδοτήσεις ασφαλίστρου (πριμοδοτήσεις πριμοδότησης) είναι διαθέσιμες με βάση το εισόδημα των νοικοκυριών σας (υπολογισμός τροποποιημένου προσαρμοσμένου μικτού εισοδήματος ειδικά για ACA) Ανεξάρτητα από το αν αγοράζετε το πρόγραμμά σας μέσω της ανταλλαγής ή απευθείας από μια ασφαλιστική εταιρεία, η ιατρική αναδοχή δεν χρησιμοποιείται πλέον για νέα μεμονωμένα μεγάλα ιατρικά προγράμματα, πράγμα που σημαίνει ότι το ιατρικό σας ιστορικό δεν χρησιμοποιείται για τον προσδιορισμό της επιλεξιμότητας ή των ασφαλίστρων σας (πριν από το ACA, ήταν πάρα πολύ ένας παράγοντας σχεδόν σε κάθε πολιτεία).
Έξοδα εκτός τσέπης
Τα έξοδα εκτός τσέπης, που συχνά αναφέρονται ως καταμερισμός του κόστους, είναι αυτά που πληρώνετε για υπηρεσίες που σχετίζονται με την υγεία, πέρα από το μηνιαίο ασφάλιστρο. Ανάλογα με το πρόγραμμα υγείας σας, αυτά τα έξοδα μπορεί να περιλαμβάνουν ετήσια έκπτωση, συνασφάλιση και πληρωμές για επισκέψεις σε γιατρό και συνταγογραφούμενα φάρμακα. Πρέπει να πληρώνετε ασφάλιστρα κάθε μήνα (ανεξάρτητα από το αν χρησιμοποιείτε ιατρικές υπηρεσίες) για να διατηρήσετε την κάλυψη σε ισχύ, αλλά θα πληρώσετε ποσά κατανομής κόστους μόνο εάν και όταν λαμβάνετε ιατρική περίθαλψη.
Αφαιρέσιμος
Ένα εκπιπτόμενο ποσό είναι ένα ποσό που πρέπει να πληρώνετε κάθε χρόνο για συγκεκριμένα έξοδα που σχετίζονται με την υγεία πριν αρχίσει να πληρώνει το ασφαλιστήριο συμβόλαιό σας. Σχεδόν όλα τα προγράμματα υγείας έχουν έκπτωση. Το 2019, μεταξύ προγραμμάτων που χρηματοδοτούνται από εργοδότες με έκπτωση, ο μέσος όρος που εκπίπτει ήταν 1.655 $ για έναν μεμονωμένο υπάλληλο. Το Medicare έχει ξεχωριστές εκπτώσεις για το Μέρος Α (φροντίδα εσωτερικών ασθενών), το Μέρος Β (φροντίδα εξωτερικών ασθενών) και για φάρμακα στο μέρος Medicare Μέρος Δ. Η έκπτωση στο νοσοκομειακό τμήμα της Medicare χρεώνεται ανά περίοδο παροχών και όχι ανά έτος.
Συνασφάλιση
Ορισμένες ασφάλειες υγείας απαιτούν να πληρώνετε ένα ποσοστό του κόστους των καλυπτόμενων υπηρεσιών που σχετίζονται με την υγεία αφού έχετε εκπληρώσει την ετήσια έκπτωση. Αυτό είναι γνωστό ως νομισματική ασφάλιση και πιο συχνά είναι περίπου το 20% αυτού που εγκρίνει το πρόγραμμα υγείας σας.
Ακολουθεί ένα παράδειγμα: Ο κ. Τζόουνς έχει σχέδιο υγείας με έκπτωση 2.000 $ ετησίως και 20% ασφάλεια. Τον Φεβρουάριο, χρειάζεται ραφές στο χέρι του. ο λογαριασμός ανέρχεται σε 1.800 $ (αφού ο ασφαλιστής του μειώσει το κόστος βάσει της συμφωνίας δικτύου με το νοσοκομείο). Τον Ιούνιο, ο κ. Jones βιώνει πόνο στο στήθος και πηγαίνει στο τμήμα έκτακτης ανάγκης, όπου ο λογαριασμός φτάνει τα 2.400 $. Ο κ. Τζόουνς θα πληρώσει τα πρώτα $ 200 από αυτά για να καλύψει τα 2.000 $ που αφαιρέθηκαν (200 $ συν τα 1.800 $ από τα ράμματα τον Φεβρουάριο). Για τα άλλα 2.200 $, ο κ. Jones θα πληρώσει το 20% (συνολικά 440 $) και ο ασφαλιστής του θα πληρώσει το 80% (συνολικά 1.760 $).
Συμπλήρωση
Η αποπληρωμή είναι μια κατ 'αποκοπή χρέωση ή ένα καθορισμένο ποσό που ίσως χρειαστεί να πληρώσετε για μια συγκεκριμένη υπηρεσία που σχετίζεται με την υγεία. Οι πληρωμές είναι πολύ συχνές σε προγράμματα διαχειριζόμενης φροντίδας (όπως HMO και PPO) και σε προγράμματα φαρμάκων όπως το Medicare Part ΡΕ.
Για παράδειγμα, οι τυπικές πληρωμές μπορεί να είναι 25 $ ή 50 $ για μια επίσκεψη σε γιατρό, 75 $ ή 150 $ για επίσκεψη σε δωμάτιο έκτακτης ανάγκης και 10 έως 50 $ για ένα συνταγογραφούμενο φάρμακο (ανάλογα με το εάν η συνταγή σας προορίζεται για ένα γενικό φάρμακο ή ένα εμπορικό σήμα) .
Τι πληρώνει ο μέσος Αμερικανός
Αυτή είναι μια περίπλοκη ερώτηση, διότι υπάρχουν τόσες πολλές διαφορετικές μεταβλητές που εισέρχονται στην τιμή που πληρώνουν οι άνθρωποι για την ασφάλιση υγείας τους και το τμήμα του ιατρικού τους κόστους που καλύπτουν τα προγράμματα υγείας τους.
Περισσότερο από το ένα τρίτο όλων των Αμερικανών λαμβάνουν ασφάλιση υγείας μέσω της κυβέρνησης, συμπεριλαμβανομένων των Medicare, Medicaid, παροχών βετεράνων και του στρατού (ενεργά και συνταξιούχοι). Ορισμένα από αυτά τα σχέδια (συμπεριλαμβανομένου του Medicaid στις περισσότερες πολιτείες) δεν έχουν μηνιαία ασφάλιστρα και πολύ χαμηλό κόστος για ιατρική περίθαλψη. Ωστόσο, το Medicare, το οποίο καλύπτει περισσότερους από 62 εκατομμύρια Αμερικανούς, έχει μηνιαίο ασφάλιστρο τουλάχιστον 144,60 $ το 2020 (και πολλοί εγγεγραμμένοι πληρώνουν επιπλέον ασφάλιστρα για συμπληρωματική κάλυψη).
Οι περισσότεροι Αμερικανοί με ιδιωτική ασφάλιση υγείας το λαμβάνουν από τον εργοδότη τους και το ποσό που πληρώνουν οι εργαζόμενοι για την κάλυψή τους ποικίλλει σημαντικά από τον ένα εργοδότη στον άλλο.
Για τα άτομα που αγοράζουν τη δική τους ατομική ασφάλιση υγείας, το εισόδημα είναι ο πιο σημαντικός παράγοντας στα ασφάλιστρα, καθώς οι εκπτώσεις φόρου ασφαλίστρου (επιδοτήσεις ασφαλίστρων) αντισταθμίζουν ένα μεγάλο μέρος του κόστους ασφαλίστρου για άτομα των οποίων το εισόδημα των νοικοκυριών δεν υπερβαίνει το τετραπλάσιο του επιπέδου φτώχειας. Για εκείνους που δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για εκπτώσεις φόρου premium, η ηλικία και η τοποθεσία είναι οι κύριοι παράγοντες που καθορίζουν τα ασφάλιστρα, με κόστος πολύ υψηλότερο σε ορισμένες περιοχές από άλλες, και για τους ηλικιωμένους ενήλικες χρεώνονται έως και τρεις φορές περισσότερο από ένα 21-έτος- παλαιός.