Περιεχόμενο
- Πόσο κοστίζει η κάλυψη υγείας;
- Τι γίνεται αν πρέπει να πληρώσετε την πλήρη τιμή;
- Ποιος πρέπει να πληρώσει προσιτά ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας;
- Τι μπορείτε να κάνετε εάν αντιμετωπίζετε προσιτά ασφάλιστρα;
- Εξετάστε τις επιλογές κάλυψης που δεν συμμορφώνονται με το ACA
Πόσο κοστίζει η κάλυψη υγείας;
Το μέσο πρόγραμμα ασφάλισης υγείας που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη κοστίζει 599 $ / μήνα για έναν μεμονωμένο υπάλληλο το 2019 και 1.715 $ / μήνα για μια οικογένεια. Οι περισσότεροι εργοδότες πληρώνουν ένα σημαντικό κομμάτι αυτού του κόστους, αφήνοντας τους εργαζόμενους με ένα πιο διαχειρίσιμο τμήμα-αλλά αυτό δεν είναι πάντα την περίπτωση όταν προσθέτετε μέλη της οικογένειας στο σχέδιό σας.
Για άτομα που αγοράζουν τη δική τους ασφάλιση υγείας, το μέσο πλήρες κόστος ενός προγράμματος που αγοράστηκε σε μια πολιτεία που χρησιμοποιεί την ομοσπονδιακή ανταλλαγή (HealthCare.gov) ήταν 612 $ / μήνα ανά εγγραφή το 2019. Αλλά οι περισσότεροι άνθρωποι που αγοράζουν κάλυψη σε η ανταλλαγή πληροί τις προϋποθέσεις για επιδοτήσεις ασφαλίστρου (πριμοδοτήσεις πριμοδοτήσεων) που αγόρασαν το μέσο ασφάλιστρο κάτω από μόλις 87 $ / μήνα το 2019.
Ωστόσο, περίπου το 13% των χρηστών ανταλλαγής σε εθνικό επίπεδο δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για επιδότηση premium και πρέπει να πληρώσουν πλήρη τιμή για την κάλυψή τους. Επιπλέον, όλοι όσοι εγγράφονται εκτός συναλλάγματος (δηλαδή, αγοράζουν κάλυψη απευθείας από μια ασφαλιστική εταιρεία) πληρώνουν πλήρως τιμή, καθώς δεν υπάρχουν διαθέσιμες επιδοτήσεις ασφαλίστρου εκτός της ανταλλαγής.
Τι γίνεται αν πρέπει να πληρώσετε την πλήρη τιμή;
Έτσι, ενώ οι επιδοτήσεις εργοδοτών και οι επιδοτήσεις πριμοδότησης για πριμοδότηση χρησιμεύουν για να διατηρήσουν την ιδιωτική κάλυψη προσιτή για τους περισσότερους ανθρώπους, δεν βοηθούν όλους. Μερικοί από τους ανθρώπους που δεν λαμβάνουν επιδοτήσεις ασφαλίστρου κερδίζουν αρκετά ώστε η ασφάλιση υγείας τους - ακόμη και σε πλήρη τιμή - εξακολουθεί να είναι ένα διαχειρίσιμο ποσοστό του εισοδήματός τους. Εάν ζείτε σε μια περιοχή όπου η αυτο-αγορασμένη ασφάλιση υγείας είναι ακριβή (το Wyoming είναι ένα καλό παράδειγμα) και η τετραμελής οικογένειά σας πρέπει να πληρώσει 30.000 $ / έτος για κάλυψη, αυτό είναι πολύ πιο ρεαλιστικό εάν κερδίζετε 500.000 $ / έτος από ό, τι αν κερδίζετε 105.000 $ / έτος.
Και στις δύο περιπτώσεις, το εισόδημά σας είναι πολύ υψηλό για επιδοτήσεις. Αλλά αν κερδίζετε 500.000 $, τα ασφάλιστρα είναι μόνο το 6% του εισοδήματός σας, ενώ εάν κερδίζετε 105.000 $, τα ασφάλιστρα είναι 29% του εισοδήματός σας.
Για προοπτική εδώ, είναι σημαντικό να το καταλάβετε για άτομα που κάνω πληροί τις προϋποθέσεις για επιδοτήσεις ασφαλίστρου, το IRS καθορίζει τι θεωρείται "προσιτό" βάσει ενός ποσοστού του εισοδήματος του νοικοκυριού. Για νοικοκυριά με το υψηλότερο εισόδημα επιλέξιμο για επιχορήγηση (δηλαδή, έως και το 400% του επιπέδου φτώχειας), το IRS τα περιμένει να πληρώσουν λίγο κάτω από το 10% του εισοδήματός τους για το σχέδιο αναφοράς ασημιού (το 2020, το όριο είναι 9,78% του εισοδήματος, αν και είναι πολύ χαμηλότερο για άτομα με χαμηλότερα εισοδήματα).
Μπορούν να πληρώσουν λιγότερα αν αγοράσουν ένα φθηνότερο πακέτο ή περισσότερα αν αγοράσουν ένα πιο ακριβό πακέτο. Τα νοικοκυριά χαμηλού εισοδήματος πληρώνουν μικρότερο ποσοστό του εισοδήματός τους για ασφάλιση υγείας, και οι επιδοτήσεις ασφαλίστρου αντιστοιχούν στη διαφορά.
Αλλά στο υψηλό επίπεδο, η κάλυψη θεωρείται προσιτή εάν είναι λίγο λιγότερο από το 10% του εισοδήματος του νοικοκυριού. Αυτό ισχύει, ωστόσο, εάν το νοικοκυριό είναι επιλέξιμο για επιδοτήσεις ασφαλίστρου. Εάν δεν είναι, δεν υπάρχει όριο στο ποσοστό εισοδήματος που μπορεί να χρειαστεί να ξοδέψουν για να αγοράσουν ασφάλιση υγείας.
Ποιος πρέπει να πληρώσει προσιτά ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας;
Υπάρχουν μερικές διαφορετικές περιστάσεις στις οποίες ένα άτομο μπορεί να χρειαστεί να πληρώσει πάνω από το 10% του εισοδήματος του νοικοκυριού του για κάλυψη υγείας και εξακολουθεί να μην είναι επιλέξιμο για επιδότηση. Ας ρίξουμε μια ματιά σε τι είναι:
- Το νοικοκυριό σας επηρεάζεται από την οικογενειακή δυσλειτουργία. Αυτό σημαίνει ότι εσείς ή ο σύζυγός σας έχετε πρόσβαση σε κάλυψη που υποστηρίζεται από εργοδότη και θεωρείται προσιτή για την κάλυψη μόνο του υπαλλήλου (δηλαδή, δεν κοστίζει περισσότερο από 9,78% του εισοδήματος των νοικοκυριών του εργαζομένου το 2020), αλλά το κόστος για την προσθήκη μελών της οικογένειας αυξάνει τα ασφάλιστρα που αφαιρούνται από τη μισθοδοσία πάνω από αυτό το επίπεδο.
Σε αυτήν την περίπτωση, δυστυχώς, τα μέλη της οικογένειάς σας δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για επιδότηση premium εάν αγοράσουν κάλυψη στο χρηματιστήριο. Και μπορεί να διαπιστώσετε ότι, ανεξάρτητα από το αν προσθέτετε τα μέλη της οικογένειας στο πρόγραμμα που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη Ή αγοράζετε κάλυψη για αυτά στην ανταλλαγή, το κόστος καταλήγει να είναι ένα προσιτό ποσοστό του εισοδήματος των νοικοκυριών σας. - Κερδίζετε πάνω από 400% του επιπέδου φτώχειας, αλλά όχι αρκετό για να κάνετε τα ασφάλιστρα ένα προσιτό ποσοστό του εισοδήματός σας. Για την κάλυψη του 2020, οι αριθμοί του επιπέδου φτώχειας του 2019 χρησιμοποιούνται για τον προσδιορισμό της επιλεξιμότητας των επιδοτήσεων (οι αριθμοί του προηγούμενου έτους χρησιμοποιούνται πάντα, καθώς η ανοιχτή εγγραφή πραγματοποιείται πριν από τη δημοσίευση των νέων αριθμών). Για να δείτε τι σημαίνει αυτό για την οικογένειά σας, βρείτε το μέγεθος της οικογένειάς σας σε αυτό το γράφημα και πολλαπλασιάστε το ποσό εισοδήματος με τέσσερα.
Επομένως, εάν είστε ένα άτομο που υποβάλλετε αίτηση για κάλυψη 2020, η επιλεξιμότητα της επιχορήγησής σας λήγει εάν το εισόδημά σας (MAGI) είναι πάνω από 49.960 $. Και αν έχετε μια τετραμελή οικογένεια, η επιλεξιμότητα της επιχορήγησής σας λήγει εάν το εισόδημά σας υπερβαίνει τα 103.000 $. Αυτοί δεν είναι σίγουρα μισθοί χαμηλού εισοδήματος, αλλά οι άνθρωποι που κερδίζουν λίγο πάνω από αυτά τα επίπεδα πιθανότατα δεν θα θεωρούνταν πλούσιοι στις περισσότερες περιοχές της χώρας (προφανώς 100.000 $ πηγαίνουν πολύ πιο μακριά στη μέση του Κάνσας από ό, τι στο Σαν Φρανσίσκο ή το Νέο York City, αλλά δεν υπάρχει προσαρμογή βάσει του κόστους ζωής σε διαφορετικές περιοχές). - Βρίσκεστε στο κενό κάλυψης Medicaid. Υπάρχουν 15 πολιτείες όπου η Medicaid δεν έχει επεκταθεί στο πλαίσιο του ACA. Σε 14 από αυτές τις πολιτείες (όλες εκτός από το Ουισκόνσιν), υπάρχει λίγος τρόπος οικονομικής βοήθειας για άτομα που κερδίζουν λιγότερα από το επίπεδο φτώχειας αλλά δεν πληρούν τις προϋποθέσεις Medicaid (συμπεριλαμβανομένων όλων των ενηλίκων χωρίς αναπηρία που δεν έχουν εξαρτώμενα παιδιά). Εάν βρίσκεστε σε αυτήν την κατάσταση, πρέπει να πληρώσετε το πλήρες τίμημα για την ασφάλιση υγείας, η οποία γενικά δεν είναι ρεαλιστική για τα άτομα που ζουν κάτω από το όριο της φτώχειας. [Η Νεμπράσκα θα επεκτείνει το Medicaid από τον Οκτώβριο του 2020. σε εκείνο το σημείο, δεν θα υπάρχει πλέον κενό κάλυψης Medicaid στη Νεμπράσκα.]
Τι μπορείτε να κάνετε εάν αντιμετωπίζετε προσιτά ασφάλιστρα;
Οι περισσότεροι Αμερικανοί λαμβάνουν κάλυψη από ένα επιδοτούμενο κυβερνητικό πρόγραμμα (Medicare, Medicaid ή CHIP), ένα πρόγραμμα που χρηματοδοτείται από εργοδότη και περιλαμβάνει σημαντικές επιδοτήσεις εργοδότη ή ένα επιδοτούμενο ατομικό σχέδιο αγοράς μέσω της ανταλλαγής. Έτσι, οι άνθρωποι που πρέπει να πληρώσουν η πλήρης τιμή για την κάλυψή τους χάνεται μερικές φορές στο shuffle. Αλλά αν αντιμετωπίζετε έναν λογαριασμό πριμοδότησης που ανέρχεται σε σημαντικό μέρος του εισοδήματός σας, δεν είστε μόνοι. Ας ρίξουμε μια ματιά στο τι μπορείτε να κάνετε σε αυτήν την κατάσταση.
Αρχικά, κατανοήστε γιατί δεν πληροίτε τις προϋποθέσεις για οικονομική βοήθεια με τα ασφάλιστρά σας. Στις περισσότερες περιπτώσεις, θα βρίσκεστε σε ένα από τα τρία σενάρια που περιγράφονται παραπάνω.
Μιλήστε στον εργοδότη σας
Εάν η οικογένειά σας επηρεάζεται από την οικογενειακή δυσλειτουργία, μπορεί να σας βοηθήσει να συζητήσετε την κατάσταση με τον εργοδότη σας. Εάν, για παράδειγμα, ο εργοδότης σας προσφέρει κάλυψη στους συζύγους, αλλά απαιτεί να αφαιρεθεί ολόκληρο το ασφάλιστρο (δηλαδή, ο εργοδότης δεν πληρώνει κανένα κόστος για την κάλυψη του συζύγου), ενδέχεται να μην συνειδητοποιήσουν ότι ενδέχεται να αποστέλλουν ακούσια οικογένειες - ιδιαίτερα εκείνα με χαμηλότερα εισοδήματα - σε προσιτά ασφάλιστρα λόγω της οικογενειακής δυσλειτουργίας. Μόλις καταλάβουν τις συνέπειες για τις οικογένειες των υπαλλήλων τους, μπορεί να εξετάσουν το ενδεχόμενο αλλαγής των παροχών που προσφέρουν (ή μπορεί να μην κάνουν, αλλά δεν είναι κακό να το συζητήσετε με τον εργοδότη σας).
Είναι σημαντικό να κατανοήσουμε, ωστόσο, ότι η οικογένεια ενδέχεται να μην είναι επιλέξιμη για οικονομική βοήθεια με τα ασφάλιστρά της, ακόμη και αν ο εργοδότης σταματήσει να προσφέρει συνολική κάλυψη συζύγου (δηλαδή, εξαλείφοντας την οικογενειακή δυσλειτουργία για τον σύζυγο).
Προσαρμόστε το εισόδημά σας για να πληροίτε τις προϋποθέσεις για επιδοτήσεις
Η προσαρμογή του εισοδήματός σας για να πληροίτε τις προϋποθέσεις για επιδοτήσεις premium στην ανταλλαγή μπορεί να λειτουργήσει τόσο στο υψηλό όσο και στο χαμηλό άκρο του φάσματος επιλεξιμότητας της επιδότησης.
Εάν το εισόδημά σας είναι πολύ χαμηλό για επιδοτήσεις και είστε σε μια κατάσταση που έχει επεκτείνει το Medicaid (δηλαδή DC συν 35 πολιτείες και μετράει), πληροίτε τις προϋποθέσεις για Medicaid, επομένως θα εξακολουθείτε να έχετε κάλυψη. Αλλά αν βρίσκεστε σε μια κατάσταση που δεν έχει επεκτείνει το Medicaid, μπορεί να διαπιστώσετε ότι οι οδηγίες επιλεξιμότητας για το Medicaid είναι πολύ αυστηρές. Και δεν μπορείτε να λάβετε επιδοτήσεις premium στην ανταλλαγή, εκτός εάν κερδίσετε τουλάχιστον το επίπεδο φτώχειας. Αυτό είναι 12.490 $ για ένα άτομο που εγγράφεται στην κάλυψη του 2020 και 30,170 $ για μια οικογένεια πέντε. Σημειώστε ότι τα παιδιά δικαιούνται CHIP σε όλες τις πολιτείες με εισοδήματα νοικοκυριού πολύ πάνω από αυτά τα επίπεδα, οπότε μόνο οι ενήλικες είναι κολλημένοι στο Κενό κάλυψης Medicaid.
Έτσι, εάν το εισόδημά σας είναι κάτω από το επίπεδο φτώχειας, βεβαιωθείτε διπλά ότι αναφέρετε κάθε κομμάτι του εισοδήματος. Πράγματα όπως το εισόδημα φύλαξης παιδιών ή τα έσοδα της αγοράς των αγροτών μπορεί να είναι αρκετά για να ωθήσουν το εισόδημά σας στο επίπεδο της φτώχειας, καθιστώντας σας επιλέξιμους για σημαντικές επιδοτήσεις premium. Ανάλογα με την ηλικία και τον τόπο διαμονής σας, αυτές οι επιδοτήσεις μπορεί να ανέρχονται σε πολλές χιλιάδες δολάρια ετησίως. Και αν το εισόδημά σας καταλήξει λίγο πάνω από το επίπεδο φτώχειας, οι επιδοτήσεις θα σας επιτρέψουν να λάβετε ασφάλιση υγείας που σας κοστίζει μόνο περίπου το 2% του εισοδήματός σας. Άρα αξίζει τον κόπο σας για να δείτε αν υπάρχει λίγο δευτερεύον εισόδημα που θα μπορούσατε να κερδίσετε που θα σας ωθούσε στο εύρος των επιδοτήσεων.
Στο επάνω μέρος της κλίμακας επιλεξιμότητας επιδότησης, υπάρχουν επίσης αλλαγές που μπορείτε να κάνετε για να εισάγετε το εισόδημά σας στο εύρος επιλεξιμότητας επιδότησης χωρίς να χρειάζεται πραγματικά να μειώσετε τα κέρδη σας. Ουσιαστικά, έχει να κάνει με την κατανόηση του τι μετράει ως εισόδημα. Για προσδιορισμούς επιλεξιμότητας επιδότησης, το IRS χρησιμοποιεί τροποποιημένο προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημα (MAGI), αλλά είναι ένας τύπος που είναι συγκεκριμένος για το ACA, οπότε διαφέρει από το MAGI που χρησιμοποιείται σε άλλες καταστάσεις.
Αυτό το γράφημα που δημοσιεύθηκε από το Πανεπιστήμιο της Καλιφόρνια στο Μπέρκλεϋ είναι χρήσιμο για να δείτε πώς υπολογίζεται το MAGI για την επιλεξιμότητα επιδότησης. Με λίγα λόγια, θα λάβετε το AGI σας από τη φορολογική σας δήλωση και για τους περισσότερους ανθρώπους, το MAGI θα είναι το ίδιο με το AGI. Ωστόσο, υπάρχουν τρεις πηγές εισοδήματος που –αν τα έχετε– πρέπει να προστεθούν στο AGI σας για να λάβετε το MAGI σας (εισόδημα από ξένο εισόδημα, αφορολόγητους τόκους και μη φορολογητέες παροχές κοινωνικής ασφάλισης).
Ωστόσο, οι παρακρατήσεις που αναφέρονται στις γραμμές 23 - 35 του 1040 Προγράμματος 1 θα σας βοηθήσουν να μειώσετε το AGI σας και δεν χρειάζεται να προστεθούν ξανά όταν υπολογίζετε το MAGI σας για τον προσδιορισμό της επιλεξιμότητας επιδότησης. Αυτό διαφέρει από τους υπολογισμούς MAGI για άλλους σκοπούς.
Έτσι, εάν κάνετε συνεισφορές σε έναν παραδοσιακό IRA (συμπεριλαμβανομένων των SEP ή των απλών IRA εάν είστε αυτοαπασχολούμενοι), το ποσό που συνεισφέρετε θα μειώσει το εισόδημά σας για τον προσδιορισμό της επιλεξιμότητας επιδότησης. Το ίδιο ισχύει και αν κάνετε συνεισφορές σε λογαριασμό ταμιευτηρίου υγείας (λάβετε υπόψη ότι πρέπει να έχετε κάλυψη βάσει ενός υψηλού προγράμματος έκπτωσης υγείας με πιστοποίηση HSA για να συνεισφέρετε σε μια HSA).
Ας δούμε ένα παράδειγμα: Ο Raquel και ο Jose έχουν δύο παιδιά και το εισόδημα των νοικοκυριών τους είναι 108.000 $ το 2020. Το όριο επιλεξιμότητας είναι 103.000 $ για μια οικογένεια τεσσάρων το 2020 (λάβετε υπόψη ότι οι αριθμοί του επιπέδου φτώχειας του 2019 χρησιμοποιούνται για καθορισμός επιλεξιμότητας επιδότησης για σχέδια 2020). Έτσι, με την πρώτη ματιά, φαίνεται ότι ο Jose και ο Raquel δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για επιδότηση.
Ας υποθέσουμε ότι ζουν στο Τσάρλεστον, στη Δυτική Βιρτζίνια, και οι δύο είναι 45 ετών και τα παιδιά τους είναι 12 και 10. Χωρίς καμία επιδότηση premium, το φθηνότερο σχέδιο που θα μπορούσαν να πάρουν το 2020 είναι 2.085 $ / μήνα (αυτό είναι για ένα χάλκινο σχέδιο. το φθηνότερο πακέτο ασημιών που θα μπορούσαν να πάρουν είναι 2.256 $ / μήνα · όλες αυτές οι πληροφορίες είναι διαθέσιμες στο εργαλείο περιήγησης του HealthCare.gov). Αυτό είναι το 23% του εισοδήματός τους, για το φθηνότερο διαθέσιμο πακέτο, με μέγιστο ποσό έκθεσης 16,300 $ για την οικογένεια.
Τι γίνεται όμως αν το MAGI τους ήταν 96.000 $; Τώρα θα μπορούσαν να λάβουν επιδότηση premium ύψους 1.474 $ / μήνα. Αυτό θα μείωνε το κόστος του φθηνότερου προγράμματος σε μόλις 611 $ / μήνα. Ή θα μπορούσαν να πάρουν ένα ασημένιο σχέδιο για $ 782 / μήνα.
Αποδεικνύεται ότι εάν ο Χοσέ και ο Ρακέλ συνεισέφεραν το μέγιστο επιτρεπόμενο ποσό σε έναν παραδοσιακό IRA (6.000 $ το 2020), το MAGI για το συγκεκριμένο ACA θα μειωνόταν κατά 12.000 $, από 108.000 $ σε 96.000 $. Αυτό θα τους έβαζε στο εύρος που είναι επιλέξιμο για επιδότηση και θα λάβουν 17.688 $ σε επιδοτήσεις ασφαλίστρου κατά τη διάρκεια του 2020. Και τα 12.000 $ που συνέβαλαν στους λογαριασμούς συνταξιοδότησής τους δεν έχουν φύγει - βοηθά στην ανάπτυξη του αυγού φωλιάς τους και διασφαλίζει ότι θα μπορέσουν να συνταξιοδοτηθούν κάποια μέρα.
Εάν ο Χοσέ και ο Ρακέλ επέλεξαν ένα πρόγραμμα υγείας με πιστοποίηση HSA με το εισόδημά τους 108.000 $, η κάλυψη υγείας θα κοστίσει 2.325 $ / μήνα σε ασφάλιστρα. Αλλά αν επέλεξαν αυτό το σχέδιο, συνέβαλαν το μέγιστο ποσό στους IRA τους και συνέβαλε επίσης το μέγιστο επιτρεπόμενο ποσό σε HSA (7.100 $ το 2019 εάν έχετε οικογενειακή κάλυψη βάσει προγράμματος που πληροί τις προϋποθέσεις HSA), το MAGI τους θα μειωθεί στα 88.900 $ (δηλαδή 108.000 $ μείον 12.000 $ για τις συνεισφορές IRA, μείον 7.100 $ για τη συνεισφορά HSA).
Αυτό θα τους καθιστούσε επιλέξιμους για ακόμη μεγαλύτερη επιδότηση premium ύψους 1.532 $ / μήνα. Το πρόγραμμα υγείας με ειδίκευση HSA θα τους κόστιζε μόνο 793 $ / μήνα μετά την εφαρμογή των επιδοτήσεων. Και πάλι, τα χρήματα που έβαλαν στην HSA χρησιμεύει για τη μείωση του εισοδήματός τους για τον προσδιορισμό της επιλεξιμότητας επιδότησης, αλλά εξακολουθούν να είναι τα χρήματά τους. Θα παραμείνει στην HSA τους, θα κυλά από το ένα έτος στο άλλο, έως ότου το χρειαστούν για ιατρικά έξοδα (ή μπορούν να το χρησιμοποιήσουν ως εφεδρικός λογαριασμός συνταξιοδότησης μετά την ηλικία των 65).
Κανένα από αυτά δεν πρέπει να θεωρείται φορολογική συμβουλή και θα πρέπει να συμβουλευτείτε έναν φορολογικό σύμβουλο εάν έχετε απορίες σχετικά με τη συγκεκριμένη κατάστασή σας. Αλλά το σημείο απομάκρυνσης εδώ είναι ότι υπάρχουν βήματα που μπορείτε να κάνετε για να μειώσετε το MAGI σας και ενδεχομένως να πληροίτε τις προϋποθέσεις για premium επιδοτήσεις. Και το καλύτερο είναι ότι αν χρησιμοποιείτε συνεισφορές IRA ή / και συνεισφορές HSA για να μειώσετε το MAGI σας, βελτιώνετε επίσης το οικονομικό σας μέλλον ταυτόχρονα.
Εξετάστε τις επιλογές κάλυψης που δεν συμμορφώνονται με το ACA
Για μερικούς ανθρώπους, απλά δεν θα υπάρχει τρόπος να λάβετε κάλυψη συμβατή με ACA με ασφάλιστρο που θα μπορούσε να θεωρηθεί λογικό ποσοστό του εισοδήματός τους. Το όριο αυτού που μπορεί να θεωρηθεί προσιτό θα διαφέρει προφανώς από το ένα άτομο στο άλλο. Το IRS θεωρεί ότι η κάλυψη δεν είναι προσιτή εάν τα ασφάλιστρα για το φθηνότερο πρόγραμμα στην περιοχή σας θα σας κοστίσουν περισσότερο από το 8,24% του εισοδήματός σας το 2020.
Ωστόσο, ορισμένοι άνθρωποι που δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για επιδότηση πριμοδότησης ενδέχεται να είναι πρόθυμοι να πληρώσουν περισσότερα από αυτό - εξαρτάται γενικά από τις περιστάσεις. Οι περισσότεροι άνθρωποι που κερδίζουν πάνω από το 400% του επιπέδου φτώχειας θα θεωρούσαν πιθανώς το 10% του εισοδήματός τους προσιτό, αλλά τα ασφάλιστρα που καταναλώνουν το 30% του εισοδήματός τους θα θεωρηθούν πιθανώς προσιτά.
Τα ασφάλιστρα στην αγορά που συμμορφώνονται με το ACA ήταν αρκετά σταθερά στις περισσότερες περιοχές το 2019 και το 2020. Αλλά είναι αρκετά υψηλότερα από ό, τι το 2014 και το 2015, όταν εφαρμόστηκαν για πρώτη φορά οι κανόνες της ACA. Καθώς τα ασφάλιστρα αυξήθηκαν στην ατομική αγορά που συμμορφώνεται με το ACA, τα άτομα που δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για επιδότηση ασφαλίστρων έγιναν όλο και λιγότερο πιθανό να αγοράσουν κάλυψη, λόγω σε μεγάλο βαθμό των ασφαλίστρων που καταναλώνουν ένα ολοένα αυξανόμενο ποσοστό του εισοδήματός τους.
Εάν πραγματικά δεν μπορείτε να πληρώσετε την ασφάλιση υγείας σας, μπορείτε να υποβάλετε αίτηση για εξαίρεση προσιτής τιμής από την ατομική ποινή της εντολής της ACA. Παρόλο που δεν υπάρχει πλέον ομοσπονδιακή ποινή για μη συμμόρφωση με την ατομική εντολή (και ως εκ τούτου οι άνθρωποι δεν χρειάζονται εξαιρέσεις για να αποφύγουν μια ποινή, εκτός εάν βρίσκονται σε μια κατάσταση που έχει τη δική της ποινή), μια εξαίρεση δυσκολίας - η οποία περιλαμβάνει εξαιρέσεις προσιτής τιμής - θα σας επιτρέψει να αγοράσετε ένα καταστροφικό πρόγραμμα υγείας.Αυτά τα σχέδια είναι πλήρως συμβατά με το ACA, αλλά είναι λιγότερο ακριβά από τα χάλκινα σχέδια. Οι προνομιακές επιδοτήσεις δεν μπορούν να χρησιμοποιηθούν για την αγορά τους, αλλά οι εξαιρέσεις προσιτής τιμής γενικά ισχύουν μόνο για άτομα που δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για επιδότηση.
Αλλά για μερικούς ανθρώπους, ακόμη και καταστροφικά σχέδια υγείας είναι πολύ ακριβά. Εάν δεν είστε σε θέση να πληρώσετε κάλυψη συμβατή με ACA, θα θελήσετε να εξετάσετε μερικές από τις εναλλακτικές λύσεις. Αυτά περιλαμβάνουν:
- Υπουργεία ανταλλαγής υγειονομικής περίθαλψης. Αυτή η κάλυψη δεν συμμορφώνεται με το ACA και δεν περιλαμβάνει το είδος των εγγυήσεων που παρέχει η ασφάλιση. Αλλά είναι καλύτερο από το τίποτα.
- Σχέδια υγείας σύνδεσης. Η κυβέρνηση Τραμπ αναθεώρησε τους κανόνες για να καταστήσει την κάλυψη του προγράμματος υγείας για την ένωση περισσότερο διαθέσιμη στους αυτοαπασχολούμενους, παρόλο που οι κανόνες ανατράπηκαν από έναν ομοσπονδιακό δικαστή το 2019 και είναι υπό προσφυγή (ως αποτέλεσμα, τα σχέδια υγείας του συλλόγου γενικά δεν είναι προς το παρόν διαθέσιμα σε αυτοαπασχολούμενους χωρίς εργαζόμενους). Η διαθεσιμότητα του προγράμματος ποικίλλει ανάλογα με την περιοχή και τον τύπο της βιομηχανίας. Σε κάποιο βαθμό, αυτά τα σχέδια υπόκεινται στο ACA, αλλά μόνο όπως ισχύει για μεγάλα ομαδικά σχέδια, με κανονισμούς που δεν είναι τόσο αυστηροί όσο εκείνοι που ισχύουν για ατομικά και μικρά ομαδικά σχέδια.
- Βραχυπρόθεσμα προγράμματα ασφάλισης υγείας. Η διοίκηση του Τραμπ ολοκλήρωσε νέους κανόνες το 2018 που επιτρέπουν στα βραχυπρόθεσμα σχέδια να έχουν αρχικούς όρους έως 364 ημερών και συνολική διάρκεια, συμπεριλαμβανομένων των ανανεώσεων, έως και τρία χρόνια. Ωστόσο, τα κράτη μπορούν να επιβάλουν τους πιο αυστηρούς κανονισμούς και η πλειοψηφία έχει το έκανα. Η διαθεσιμότητα του προγράμματος ποικίλλει σημαντικά ανά περιοχή.
Υπάρχουν και άλλες επιλογές, όπως προγράμματα σταθερής αποζημίωσης, συμπληρώματα ατυχημάτων και προγράμματα κρίσιμης ασθένειας, καθώς και άμεση κάλυψη πρωτοβάθμιας περίθαλψης. Αυτά γενικά δεν έχουν σχεδιαστεί για να λειτουργούν ως αυτόνομη κάλυψη, αν και μπορεί να διαπιστώσετε ότι συνδυάζονται καλά με έναν από τους άλλους τύπους κάλυψης, δίνοντάς σας επιπλέον ηρεμία.
Στο Tennessee, Iowa και Kansas, τα Farm Bureau σχέδια που δεν ρυθμίζονται από το ACA - ή από τα κρατικά ασφαλιστικά τμήματα - είναι διαθέσιμα σε υγιείς εγγεγραμμένους που μπορούν να ικανοποιήσουν τις απαιτήσεις ιατρικής ασφάλισης.
Εάν σκέφτεστε την κάλυψη που δεν είναι συμβατή με το ACA, φροντίστε να διαβάσετε τη λεπτή εκτύπωση και να κατανοήσετε πραγματικά τι αγοράζετε. Το πρόγραμμα ενδέχεται να μην καλύπτει καθόλου συνταγογραφούμενα φάρμακα. Μπορεί να μην καλύπτει τη φροντίδα της μητρότητας ή τη θεραπεία ψυχικής υγείας. Θα έχει σχεδόν σίγουρα ετήσια ή όρια διάρκειας ζωής στο ποσό που θα πληρώσει για τη φροντίδα σας.
Με εξαίρεση τα προγράμματα υγείας για συσχετισμό, οι εναλλακτικές επιλογές κάλυψης είναι απίθανο να καλύψουν πλήρως τις προϋπάρχουσες συνθήκες υγείας. Αυτά είναι όλα τα πράγματα που θα θελήσετε να καταλάβετε πριν αγοράσετε την κάλυψη, καθώς δεν θέλετε να μάθετε για τα μειονεκτήματα της κάλυψης ενώ βρίσκεστε σε νοσοκομειακό κρεβάτι.
Εφόσον καταλαβαίνετε τα μειονεκτήματα, το μειονέκτημα είναι ότι η κάλυψη που δεν ρυθμίζεται από το ACA θα είναι πολύ λιγότερο δαπανηρή από την κάλυψη που συμμορφώνεται με το ACA. Παίρνετε αυτό που πληρώνετε, οπότε θα έχει πολύ περισσότερα κενά και πιθανές παγίδες από ένα σχέδιο που συμμορφώνεται με το ACA. Ωστόσο, κάποια κάλυψη είναι καλύτερη παρά καμία κάλυψη, οπότε μία από αυτές τις επιλογές είναι πιθανό να είναι πολύ καλύτερη από ό, τι δεν θα ασφαλιστεί καθόλου.
Εάν επιλέξετε εναλλακτική κάλυψη, συνεχίστε να ελέγχετε κάθε χρόνο για να δείτε εάν ένα πρόγραμμα που συμμορφώνεται με το ACA μπορεί να είναι μια ρεαλιστική επιλογή. Καθώς το επίπεδο φτώχειας αυξάνεται κάθε χρόνο, οι επιλέξιμες για επιδότηση ΠΟΛΙ αυξάνονται επίσης. Και καθώς περισσότερα κράτη επεκτείνουν το Medicaid, είτε μέσω νομοθεσίας είτε μέσω πρωτοβουλιών ψηφοφορίας, η κάλυψη θα είναι όλο και πιο διαθέσιμη για Αμερικανούς με χαμηλό εισόδημα.
- Μερίδιο
- Αναρρίπτω
- ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ