Περιεχόμενο
- Πώς μια Οικογένεια Εκπαιδεύσιμη Λειτουργεί σε Σχέδιο Υψηλής Εκπαιδεύσιμης Υγείας
- Πώς είναι αυτό διαφορετικό από την οικογένεια που μπορεί να παρακρατηθεί σε ένα πρόγραμμα χωρίς HDHP;
- Οι κανόνες τροποποιήθηκαν το 2016
- Πώς ξέρετε με ποιον τρόπο λειτουργεί η οικογένειά σας εκπεστέα;
- Ποιο είναι καλύτερο, ένα συνολικό μειωμένο ή ένα ενσωματωμένο μειωμένο;
- Προσοχή - Δεν είναι όλα τα προγράμματα υψηλής έκπτωσης που είναι HDHP
Εάν δεν είστε απολύτως σαφείς σχετικά με τα βασικά στοιχεία του τι εκπίπτει, τι πιστώνεται σε αυτό και τι συμβαίνει μετά την πληρωμή της έκπτωσής σας, διαβάστε "Ασφαλιστική ασφάλιση υγείας - τι είναι και πώς λειτουργεί" πριν πάτε περαιτέρω. Θα χρειαστείτε αυτήν τη βασική κατανόηση των εκπτώσεων προτού μπορέσετε να καταλάβετε πώς διαφέρει το οικογενειακό έκπτωση ενός HDHP από τον κανόνα.
Πώς μια Οικογένεια Εκπαιδεύσιμη Λειτουργεί σε Σχέδιο Υψηλής Εκπαιδεύσιμης Υγείας
Με την οικογενειακή κάλυψη σε HDHP, η πολιτική μπορεί να διαρθρωθεί έτσι ώστε το πρόγραμμα υγείας να μην αρχίσει να πληρώνει για υπηρεσίες (εκτός από την προληπτική περίθαλψη, η οποία καλύπτεται πριν από την έκπτωση σε όλα τα μη παππού προγράμματα) για οποιοδήποτε μέλος της οικογένειας μέχρι έχει καταβληθεί ολόκληρη η έκπτωση της οικογένειας ή έως ότου το μέλος της οικογένειας που λαμβάνει θεραπεία έχει εκπληρώσει το μέγιστο επιτρεπόμενο όριο εκτός τσέπης για το έτος (το 2019, δηλαδή 7.900 $ · το 2020 θα είναι 8.150 $), όποιο από τα δύο συμβαίνει πρώτα. Ο περιορισμός που αποτρέπει ένα μέλος της οικογένειας από το να υποχρεωθεί να υποστεί περισσότερα από το μεμονωμένο μέγιστο ποσό τσέπης εφαρμόστηκε για το 2016 και περιγράφεται παρακάτω.
Τα HDHP με οικογενειακή κάλυψη μπορούν επίσης να λειτουργήσουν όπως και άλλα προγράμματα υγείας, με ένα ξεχωριστό ενσωματωμένο έκπτωση για κάθε μέλος της οικογένειας. Όμως τα HDHPs είναι ο τύπος κάλυψης που παραδοσιακά ήταν πιο πιθανό να χρησιμοποιήσει συνολικά αφαιρέσιμα.
Καθώς κάθε μέλος της οικογένειας πραγματοποιεί ιατρικά έξοδα, το ποσό που πληρώνουν για αυτά τα έξοδα πιστώνεται στο εκπιπτόμενο ποσό της οικογένειας. Όταν αυτά τα έξοδα αφαιρεθούν από την οικογένεια, η κάλυψη HDHP ξεκινά και αρχίζει να πληρώνει το μερίδιό της στο κόστος των εξόδων υγειονομικής περίθαλψης για κάθε μέλος της οικογένειας.
Σε ένα HDHP που χρησιμοποιεί μια συνολική εκπεστέα οικογένεια, η εκπεστέα οικογένεια μπορεί να ικανοποιηθεί με δύο διαφορετικούς τρόπους:
- Ένα μέλος της οικογένειας έχει υψηλά έξοδα υγειονομικής περίθαλψης. Πληρώνοντας αυτά τα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης, φθάνουν στην οικογένεια που εκπίπτει και καλύπτει ολόκληρη την οικογένεια. Αλλά αν η εκπτώσεις που εκπίπτει από την οικογένεια είναι υψηλότερη από το μέγιστο επιτρεπόμενο out-of-pocket για ένα άτομο, τα οφέλη θα ξεκινήσουν για ένα μόνο μέλος της οικογένειας μόλις τηρηθεί αυτό το όριο, ακόμη και αν το εκπιπτόμενο οικογενειακό ποσό δεν έχει ακόμη εκπληρωθεί.
Για παράδειγμα, εάν η έκπτωση της οικογένειας ανέρχεται σε 10.000 $ το 2019, ένα μεμονωμένο μέλος της οικογένειας δεν θα χρειαστεί να πληρώσει περισσότερα από 7.900 $ σε καλυμμένες χρεώσεις εντός δικτύου - εκείνο το σημείο το HDHP θα άρχιζε να καλύπτει το 100% του καλυπτόμενου από αυτό το μέλος της οικογένειας. χρεώσεις δικτύου, παρόλο που η πλήρης έκπτωση της οικογένειας δεν είχε ακόμη εκπληρωθεί. Αλλά εάν το HDHP έχει έκπτωση 5.000 $ στην οικογένεια, ολόκληρη η οικογένεια που εκπίπτει θα μπορούσε να καλυφθεί από τα έξοδα ενός μέλους της οικογένειας, καθώς αυτό θα ήταν ακόμα μικρότερο από τα μέγιστα επιτρεπόμενα έξοδα εκτός τσέπης για ένα άτομο (και πάλι, εάν το σχέδιο είναι Σχεδιασμένο με ενσωματωμένα ατομικά έκπτωση, το μέλος της οικογένειας που λαμβάνει υπηρεσίες υγειονομικής περίθαλψης θα μπορούσε να ανταποκριθεί στη δική του έκπτωση χωρίς να φτάσει το ποσό έκπτωσης της οικογένειας, ακόμα κι αν είναι πολύ κάτω από το μέγιστο όριο εκτός τσέπης για ένα άτομο). - Αρκετά διαφορετικά μέλη της οικογένειας έχουν μικρότερα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης. Το οικογενειακό ποσό που εκπίπτει πληρώνεται όταν αυτά τα μικρότερα έξοδα που προστίθενται μαζί φτάνουν το ποσό που εκπίπτει στην οικογένεια.
Πώς είναι αυτό διαφορετικό από την οικογένεια που μπορεί να παρακρατηθεί σε ένα πρόγραμμα χωρίς HDHP;
Σε έναν πιο παραδοσιακό τύπο προγράμματος υγείας, κάθε μέλος της οικογένειας έχει ένα αφαιρούμενο άτομο (δηλαδή, ένα ενσωματωμένο εκπίπτοντας) και η οικογένεια στο σύνολό της έχει μια εκπεστέα οικογένεια. Όλα όσα πληρώνονται για μεμονωμένα εκπτώσιμα πιστώνονται επίσης προς την έκπτωση της οικογένειας.
Υπάρχουν δύο τρόποι με τους οποίους αυτά τα προγράμματα υγείας εκτός HDHP θα αρχίσουν να πληρώνουν παροχές για ένα συγκεκριμένο άτομο εντός της οικογένειας.
- Εάν ένα άτομο πληροί το έκπτωση του ατόμου, το πρόγραμμα υγείας επωφελείται και αρχίζει να πληρώνει τα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης μόνο για αυτό το άτομο, αλλά όχι για τα άλλα μέλη της οικογένειας.
- Εάν πληρούται η έκπτωση της οικογένειας, το πρόγραμμα υγείας επωφελείται για κάθε μέλος της οικογένειας, ανεξάρτητα από το αν έχουν εκπληρώσει τις δικές τους ατομικές εκπτώσεις.
Μπορείτε να μάθετε περισσότερα σχετικά με το πώς λειτουργεί μια εκπεστέα οικογένεια σε προγράμματα που δεν είναι HDHP στην ενότητα "Πώς λειτουργεί μια Οικογενειακή Έκπτωση". Και όπως προαναφέρθηκε, τα HDHP μπορούν επίσης να σχεδιαστούν με το ενσωματωμένο εκπεστέο μοντέλο.
Η διαφορά μεταξύ του παραδοσιακού τύπου εκπεστέου συστήματος ασφάλισης υγείας και της οικογένειας που εκπίπτει σε ένα πρόγραμμα υγείας HDHP είναι αυτή το αφαιρούμενο άτομο αφαιρείται μερικές φορές στην οικογενειακή κάλυψη HDHP. Παραδοσιακά, ένα HDHP δεν θα άρχιζε να καταβάλλει παροχές για κανένα μέλος της οικογένειας, έως ότου είχε εκπληρωθεί η έκπτωση της οικογένειας. Όμως, σύμφωνα με νέους κανόνες που τέθηκαν σε ισχύ το 2016, τα οφέλη ξεκινούν για ένα μεμονωμένο μέλος της οικογένειας όταν πληροί το όριο εκτός του τσεπών για εκείνο το έτος, ακόμη και αν το πρόγραμμα χρησιμοποιεί ένα συνολικό οικογενειακό εκπεστέο μοντέλο και το οικογενειακό εκπεστέο δεν έχει ακόμη συναντηθεί.
Αντίθετα, με ένα πρόγραμμα χωρίς HDHP, η έκπτωση της οικογένειας δεν μπορεί να καλυφθεί από τα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης ενός μόνο μέλους της οικογένειας. Παίρνει τα πρόσθετα έκπτωση τουλάχιστον δύο μελών της οικογένειας μαζί για να φτάσουν στην οικογένεια που εκπίπτει.
Οι κανόνες τροποποιήθηκαν το 2016
Το Υπουργείο Υγείας και Ανθρωπίνων Υπηρεσιών έχει τροποποιήσει ελαφρώς τους κανόνες για μη παππού σχέδια υγείας χρησιμοποιώντας ένα συνολικό εκπεστέο. Αυτό επηρεάζει τα περισσότερα οικογενειακά προγράμματα υγείας HDHP. Η προστιθέμενη ρυτίδα είναι η εξής: ένα πρόγραμμα υγείας δεν μπορεί να απαιτεί από οποιοδήποτε άτομο να πληρώσει ένα ποσό έκπτωσης που είναι υψηλότερο από το ομοσπονδιακό όριο για το μέγιστο όριο για την ατομική κάλυψη, ακόμη και αν το άτομο αυτό καλύπτεται από μια συνολική έκπτωση οικογένειας. Για το 2019, το μέγιστο ποσό για ένα άτομο περιορίζεται στα 7.900 $. το 2020 θα είναι 8.150 $ (η κυβέρνηση αυξάνει το ανώτατο όριο των μέγιστων χρημάτων κάθε χρόνο για τον υπολογισμό του πληθωρισμού και δημοσιεύει τους νέους αριθμούς στην ετήσια ανακοίνωση παροχών και παραμέτρων πληρωμής).
Ένα παράδειγμα: Ας υποθέσουμε ότι το συνολικό ποσό που μπορεί να αφαιρεθεί για το οικογενειακό πρόγραμμα του 2019 είναι 12.000 $. Μόλις οποιοδήποτε μεμονωμένο μέλος της οικογένειας πληρώσει 7.900 $ για το συνολικό εκπεστέο ποσό, κάλυψη γιατο συγκεκριμένο άτομο πρέπει να ξεκινήσει χωρίς να απαιτείται περαιτέρω κατανομή κόστους, όπως copays ή courance, ακόμη και αν το σχέδιο χρησιμοποιεί ένα συνολικό εκπεστέο μοντέλο. Η κάλυψη αυτού του ατόμου ξεκινά επειδή έχει πλέον φτάσει το νόμιμο όριο εκτός τσέπης για ένα άτομο. Ωστόσο, η κάλυψη για τα άλλα μέλη της οικογένειάς σας δεν θα συνεχίσει μέχρι να καλυφθεί ολόκληρο το συνολικό ποσό της έκπτωσης της οικογένειας.
Πώς ξέρετε με ποιον τρόπο λειτουργεί η οικογένειά σας εκπεστέα;
Ορισμένα HDHP χρησιμοποιούν το εκπιπτόμενο οικογενειακό σύστημα στο οποίο δεν υπάρχουν ατομικά εκπτώσεις και κανένας στην οικογένεια δεν λαμβάνει παροχές έως ότου εκπληρωθεί η έκπτωση της οικογένειας. Αυτό είναι γνωστό ως συνολικό εκπεστέο.
Αλλά και πάλι, αυτό εξαρτάται τώρα από το εάν η έκπτωση της οικογένειας είναι υψηλότερη ή χαμηλότερη από το μέγιστο όριο εκτός τσέπης για ατομική κάλυψη κατά το συγκεκριμένο έτος. Για παράδειγμα, εάν ένα οικογενειακό HDHP έχει έκπτωση 6.000 $ στην οικογένεια, ένα μέλος της οικογένειας μπορεί να κληθεί να πληρώσει το πλήρες ποσό έκπτωσης το 2019. Αλλά αν το οικογενειακό έκπτωση είναι 10.000 $, ένα μέλος της οικογένειας δεν θα χρειαστεί να ξοδέψει περισσότερα από 7.900 $ πριν από την κάλυψη θα κλωτσούσε για αυτό το άτομο το 2019, παρά την έκπτωση της οικογένειας που δεν έχει ακόμη συναντηθεί. Επομένως, εάν αυτός ο νέος κανόνας αλλάζει ή όχι οτιδήποτε αφορά την κάλυψη της οικογένειάς σας εξαρτάται από το πόσο υψηλό είναι το εκπεστέο σας.
Τα περισσότερα προγράμματα υγείας χωρίς HDHP χρησιμοποιούν το σύστημα από το οποίο ξεκινούν τα οφέλη για άτομα που πληρούν το ατομικό τους εκπεστέο πριν από την εκπλήρωση της οικογένειας. Αυτό είναι γνωστό ως ενσωματωμένο εκπεστέο. Μπορείτε να θυμηθείτε αυτόν τον όρο εάν το θεωρείτε ως πολλά ατομικά εκπεστέα που είναι ενσωματωμένα στην έκπτωση της μεγαλύτερης οικογένειας.
Η βιβλιογραφία του σχεδίου υγείας σας πρέπει να σας πει πώς λειτουργεί η έκπτωση της οικογένειάς σας. Μπορεί να χρησιμοποιεί παραδείγματα ή μπορεί να χρησιμοποιεί τους όρους συνολικά εκπεστέα έναντι ενσωματωμένου εκπεστέο. Εάν δεν είναι σαφές, καλέστε το πρόγραμμα υγείας και ρωτήστε ή, εάν πρόκειται για ασφάλιση υγείας βάσει εργασίας, επικοινωνήστε με το τμήμα παροχών των υπαλλήλων σας.
Εάν η Περίληψη Οφέλη και Κάλυψη HDHP παραθέτει και τα δύο α απλώς εκπεστέο ποσό και α εκπίπτει οικογένεια ποσό, μην υποθέσετε ότι χρησιμοποιεί ένα ενσωματωμένο εκπεστέο σύστημα. Το μόνο έκπτωση θα μπορούσε να είναι για άτομα που δεν εγγράφονται σε μια ολόκληρη οικογένεια και όχι για άτομα στο πλαίσιο μιας οικογενειακής πολιτικής.
Ποιο είναι καλύτερο, ένα συνολικό μειωμένο ή ένα ενσωματωμένο μειωμένο;
Κατά γενικό κανόνα, τα ενσωματωμένα έκπτωση τείνουν να εξοικονομούν οικογένειες με κόστος εκτός τσέπης, δεδομένου ότι η κάλυψη υγείας καλύπτει ορισμένα μέλη της οικογένειας προτού καλυφθεί ολόκληρο το οικογενειακό έκπτωση. Αυτό έχει ως αποτέλεσμα τα πιο άρρωστα μέλη της οικογένειας να έχουν τα οφέλη ασφάλισης υγείας τους να ξεκινούν νωρίτερα με μια ενσωματωμένη οικογένεια να εκπίπτει από ότι θα είχαν με τη μέθοδο HDHP μιας συνολικής οικογένειας εκπεστέα.
Ωστόσο, ο τρόπος με τον οποίο κάθε μέλος της οικογένειας χρησιμοποιεί τις υπηρεσίες υγειονομικής περίθαλψης είναι μοναδικός. Κρίνετε ποιο σύστημα λειτουργεί καλύτερα για την οικογένειά σας με βάση τα πρότυπα χρήσης της ασφάλισης υγείας της οικογένειάς σας.
Προσοχή - Δεν είναι όλα τα προγράμματα υψηλής έκπτωσης που είναι HDHP
Μην υποθέτετε ότι, δεδομένου ότι έχετε ένα υψηλό ποσό έκπτωσης, πρέπει να έχετε ένα σχέδιο υψηλής υγείας με δυνατότητα έκπτωσης. Ένα HDHP είναι ένας συγκεκριμένος τύπος ασφάλισης υγείας (κατάλληλος για HSA), όχι μόνο οποιοδήποτε σχέδιο με ένα πολύ μεγάλο έκπτωση. Δεδομένου ότι η κάλυψη HDHP σας καθιστά επιλέξιμους να συμμετάσχετε σε έναν φορολογικό λογαριασμό ταμιευτηρίου υγείας, έχουν άλλους ειδικούς κανόνες που τους ξεχωρίζουν από τα προγράμματα εκτός HDHP. Παρόλο που το HDHP σας μπορεί να είναι PPO, HMO, POS ή EPO, θα συνεχίσει να ακολουθεί όλους τους ειδικούς κανονισμούς που το καθιστούν HDHP, όχι μόνο το μεγάλο εκπεστέο.
Εάν το σχέδιό σας είναι πραγματικά HDHP, η βιβλιογραφία για τα σχέδια υγείας σας πρέπει να το αναφέρει ως HDHP ή ως υψηλό εκπεστέο πρόγραμμα υγείας. Επιπλέον, μπορεί να γίνει αναφορά στον συνδυασμό της ασφάλισης υγείας σας με έναν HSA.
Καταστροφική κάλυψη υγείας έναντι HDHP-Όχι το ίδιο πράγμα ξανά
- Μερίδιο
- Αναρρίπτω
- ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ