Περιεχόμενο
- Ασφάλιση ζωής ως διάκριση
- Γιατί οι ασφαλιστές αντιστέκονται στην κάλυψη
- Επιλογές Ατομικής Ασφάλισης Ζωής
- Αδυναμίες και εκτιμήσεις
- Άλλες επιλογές ασφάλισης ζωής
Αυτό ισχύει για τα άτομα που ζουν με HIV. Ανεξάρτητα από το πόσο υγιείς είστε ή αν είστε πιστοί στη θεραπεία, οι επιλογές σας σήμερα είναι λίγες και πολλές φορές ακριβότερες από ό, τι αναμένεται να πληρώσει ο μέσος άνθρωπος.
Αυτό δεν σημαίνει ότι δεν μπορείτε να λάβετε ασφάλιση ζωής. Σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορείτε. Αλλά η σκληρή πραγματικότητα είναι ότι η ασφάλιση ζωής του HIV μπορεί να είναι εξαιρετικά δαπανηρή, ακόμη και υπερβολική, καθιστώντας το ζήτημα όχι τόσο για την προσβασιμότητα όσο και για την προσιτή τιμή.
Ασφάλιση ζωής ως διάκριση
Ας ξεκινήσουμε λέγοντας ότι είναι: Η ασφάλιση είναι και ήταν πάντα διακριτική. Οι ασφαλιστικές εταιρείες βασίζουν το κόστος και τα προσόντα τους στον αναλογιστικό κίνδυνο, σχεδιάζοντας μια στατιστική γραμμή ως προς το ποιος είναι και ποιος δεν είναι καλός κίνδυνος. Δεν σας βλέπουν ως άτομο, αλλά μάλλον το συνδυασμό παραγόντων που είναι πιθανό να σε προκαλούν να πεθάνεις νωρίτερα από όσο θα έπρεπε.
Το μακροπρόθεσμο είναι ότι η ασφάλιση ζωής είναι ένα στοιχηματικό παιχνίδι και, για τους περισσότερους ασφαλιστές, τα άτομα με HIV είναι απλά ένα κακό στοίχημα.
Αλλά αυτό αντανακλά τα γεγονότα ή μια αβάσιμη προκατάληψη που κάνει διακρίσεις ενεργά στο σύνολο του πληθυσμού του HIV; Όταν εξετάζουμε αντικειμενικά στατιστικά στοιχεία επιβίωσης, το γνωρίζουμε με βεβαιότητα:
- Σύμφωνα με έρευνα της Συνεργασίας Κοορτών για το AIDS στη Βόρεια Αμερική για την Έρευνα και το Σχεδιασμό (NA-ACCORD), ένα 20χρονο, θετικό για τον HIV άτομο σε αντιρετροϊκή θεραπεία μπορεί τώρα να περιμένει να ζήσει στις αρχές της δεκαετίας του '70.
- Μια μελέτη του 2014 από τη μελέτη Multicenter AIDS Cohort (MACS) υποστήριξε περαιτέρω αυτούς τους ισχυρισμούς, καταλήγοντας στο συμπέρασμα ότι τα άτομα που ξεκινούν θεραπεία νωρίς (όταν ο αριθμός των CD4 τους είναι πάνω από 350) θα πρέπει να μπορούν να έχουν προσδόκιμο ζωής ίσο ή ακόμη μεγαλύτερο από αυτό του γενικός πληθυσμός.
Συγκριτικά, οι άνθρωποι που καπνίζουν ξυρίζουν κατά μέσο όρο 10 χρόνια από τη ζωή τους. Αν και αυτό δεν υποδηλώνει ότι δεν θα τιμωρούνται από τους ασφαλιστές, δεν θα αποκλείονται αυτόματα ή θα υπόκεινται στα ίδια ασφάλιστρα υψηλού επιπέδου που θα είχε ένας υγιής μη καπνιστής με HIV.
Γιατί οι ασφαλιστές αντιστέκονται στην κάλυψη
Οι ασφαλιστές δεν το βλέπουν με τον ίδιο τρόπο. Στόχος τους είναι να διαχειριστούν τους κινδύνους και τις αβεβαιότητες που μπορούν να επηρεάσουν και τις δύο πλευρές του ισολογισμού και, για αυτούς, τα στατιστικά στοιχεία ζυγίζουν σε μεγάλο βαθμό έναντι των ατόμων με HIV. Σκεφτείτε το:
- Παρά τα οφέλη στο προσδόκιμο ζωής, τα άτομα με HIV είναι πιο πιθανό να πάσχουν από ασθένειες που δεν σχετίζονται με τον HIV χρόνια πριν από τους μη μολυσμένους ομολόγους τους. Οι καρδιακές προσβολές, για παράδειγμα, παρατηρούνται συνήθως 16 χρόνια νωρίτερα από ό, τι στον γενικό πληθυσμό, ενώ - Οι καρκίνοι που σχετίζονται με το HIV διαγιγνώσκονται οπουδήποτε από 10 έως 15 χρόνια νωρίτερα.
- Ενώ το φυσιολογικό προσδόκιμο ζωής έχει επιτευχθεί ως αποτέλεσμα της πρώιμης αντιρετροϊκής θεραπείας, παραμένει ένα τεράστιο κενό στον αριθμό των ατόμων που είναι σε θέση να διατηρήσουν ένα μη ανιχνεύσιμο ιικό φορτίο. Σήμερα, μόνο περίπου το 30% αυτών που έχουν διαγνωστεί με HIV είναι σε θέση να επιτύχουν καταστολή του ιού, ενώ λιγότεροι από τους μισούς παραμένουν υπό φροντίδα μετά τη διάγνωση.
Στο τέλος, οι ασφαλιστές υποστηρίζουν ότι ανεξάρτητα από το πόσο «καλός» μπορεί να είναι ένας μεμονωμένος υποψήφιος, δεν μπορούν να ελέγξουν το ένα πράγμα που σχετίζεται με τη μακρά ζωή, είτε ένα άτομο θα πάρει τα χάπια του είτε όχι.
Κατά κάποιο τρόπο, είναι ένα ξεπερασμένο επιχείρημα, δεδομένου ότι η θεραπεία με HIV είναι πολύ πιο αποτελεσματική και συγχωρητική από ό, τι στο παρελθόν. Ωστόσο, στα μάτια του ασφαλιστή, η χρόνια αντιμετώπιση της νόσου τοποθετεί τον HIV στην ίδια κατηγορία κινδύνου με τα άτομα που ζουν με συμφορητική καρδιακή ανεπάρκεια.
Η μόνη διαφορά είναι ότι δεν χρειάζεται να είστε άρρωστοι από τη χρόνια πάθηση για να αποκλείσετε την ασφάλιση. απλά πρέπει έχω HIV.
Επιλογές Ατομικής Ασφάλισης Ζωής
Σήμερα, μία από τις λίγες ασφαλιστικές εταιρείες στις Η.Π.Α. προσφέρει ατομική κάλυψη ολόκληρης και διάρκειας ζωής σε άτομα με HIV. Ιδρύθηκε σε συνεργασία με τον γίγαντα Prudential Financial της Fortune 500, το AEQUALIS είναι ένας ανεξάρτητος οργανισμός που επικεντρώνεται στην παροχή οικονομικών υπηρεσιών σε ανεπαρκείς κοινότητες που ζουν με την ασθένεια.
Η AEQUALIS προσφέρει επί του παρόντος τέσσερα διαφορετικά ασφαλιστικά οχήματα, το καθένα με διαφορετική κάλυψη, περιορισμούς και κριτήρια καταλληλότητας:
- Ατομική διάρκεια και μόνιμη ασφάλιση ζωής με κάλυψη που κυμαίνεται από 100.000 $ έως πάνω από 4.000.000 $
- Ασφάλιση όρου Άμεσης Έκδοσης που δεν απαιτεί ιατρική εξέταση και προσφέρει κάλυψη μεταξύ 25.000 και 300.000 $
- Ασφάλιση ζωής ολόκληρης έκδοσης, που θεωρείται αρχικό συμβόλαιο, το οποίο παρέχει κάλυψη μεταξύ 5.000 και 35.000 $ χωρίς αύξηση των ασφαλίστρων
- Απλοποιημένη διάρκεια ζωής ασφάλιση ζωής χωρίς ιατρική εξέταση ή εργαστηριακή εργασία με κάλυψη που κυμαίνεται από 25.000 $ έως πάνω από 350.000 $
Αδυναμίες και εκτιμήσεις
Όσο υπέροχα ακούγονται όλα αυτά, υπάρχουν λίγες προειδοποιήσεις για τις προσφορές AEQUALIS:
- Πρώτον, περιμένετε ένα βαρύ premium. Υποβάλλοντας ένα απόσπασμα για ένα μόνιμο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής, ζητήσαμε κάλυψη 250.000 δολαρίων για έναν 55χρονο HIV-θετικό άνδρα για θεραπεία που δεν είχε ιστορικό ασθένειας, δεν καπνίζει και ένα συνεχές μη ανιχνεύσιμο ιικό φορτίο. Το τηλεφωνικό απόσπασμα ήταν μόλις πάνω από 650 $ το μήνα ή περίπου πέντε φορές το ποσό που θα χρεώνει ο άντρας εάν ήταν αρνητικός στον HIV.
- Δεύτερον, τα κριτήρια αποδοχής δεν είναι τόσο απλά όσο φαίνεται. Οι κόκκινες σημαίες θα ανυψωθούν εάν είχατε ποτέ αποτυχία θεραπείας ή έχετε ζήσει στο εξωτερικό για μεγάλο χρονικό διάστημα. Το ίδιο ισχύει εάν ο αριθμός των CD4 σας ήταν ποτέ κάτω από 200, εάν είχατε ηπατίτιδα Β ή C (ακόμα κι αν έχετε υποβληθεί σε θεραπεία) ή εάν είχατε ποτέ σοβαρή ευκαιριακή λοίμωξη.
Αν και δεν χρειάζεται τεχνικά να αποκαλύψετε αυτά τα πράγματα, μπορεί να μην υπάρχει τρόπος να τα κρύψετε. Ακόμα κι αν έχετε επιλέξει μια πολιτική «χωρίς ιατρική εξέταση», δεν πρέπει να υποθέσετε ότι ο ασφαλιστής θα σας οδηγήσει στα λόγια σας.
Μόλις περάσετε την αρχική συνέντευξη, το επόμενο βήμα θα ήταν να κάνετε έλεγχο με το Ιατρικό Γραφείο Πληροφοριών (MIB) και να ζητήσετε επαλήθευση του ιατρικού σας ιστορικού από τον πάροχο πρωτοβάθμιας περίθαλψης. Για να εγκριθείτε, θα πρέπει να υπογράψετε την πρόσβαση σε αυτά και σε άλλα ιατρικά αρχεία.
Παρόλο που η κόκκινη σημαία δεν σημαίνει απαραίτητα ότι θα σας αρνηθεί, μπορεί να αυξήσει το μηνιαίο ασφάλιστρο ή να περιορίσει την πρόσβασή σας σε ορισμένα ασφαλιστικά προϊόντα.
Άλλες επιλογές ασφάλισης ζωής
Εάν οι παραδοσιακές μορφές ασφάλισης ζωής δεν είναι διαθέσιμες σε εσάς, εξακολουθούν να υπάρχουν πολλές επιλογές που μπορείτε να εξερευνήσετε. Γενικά, δεν θα σας προσφέρουν τόσο υψηλό επίδομα θανάτου όσο μια ατομική πολιτική, αλλά μπορεί να είναι αρκετά για να καλύψουν ορισμένα έξοδα (όπως κηδεία ή εκπαιδευτικά έξοδα) σε περίπτωση που πεθάνετε.
Μεταξύ των πιο βιώσιμων επιλογών:
- Ομαδική ασφάλιση ζωής με βάση τον εργοδότη μπορεί να προσφερθεί από την εταιρεία σας, σε ορισμένες περιπτώσεις τόσο για τον υπάλληλο όσο και για τον σύζυγο του εργαζομένου. Τα επιδόματα θανάτου κυμαίνονται από 10.000 $ για τον υπάλληλο και 5.000 $ για τη σύζυγο. Ως ομαδικό σχέδιο, το κόστος τείνει να είναι πιο προσιτό.
- Εθελοντική ασφάλιση ζωής από τον εργοδότη σας είναι μια άλλη επιλογή που προσφέρουν οι μεγαλύτερες εταιρείες, επιτρέποντας στους υπαλλήλους (και μερικές φορές τους συζύγους τους) να καλύπτουν τη ζωή χωρίς ενδείξεις ασφάλισης. Μερικά από αυτά τα προγράμματα προσφέρουν επιδόματα θανάτου έως και 100.000 $.
- Εγγυημένη έκδοση ασφάλισης ζωής (επίσης γνωστές ως εγγυημένες πολιτικές αποδοχής) είναι μικρές, πολιτικές ολόκληρης της ζωής με επιδόματα θανάτου που κυμαίνονται από 5.000 έως 25.000 $. Συνήθως, δεν υπάρχουν ζητήματα υγείας και η έγκριση είναι εγγυημένη. Ως εκ τούτου, τα ασφάλιστρα θα είναι υψηλά και τα πλήρη οφέλη συνήθως δεν ξεκινούν έως ένα ή δύο χρόνια μετά την ημερομηνία έναρξης ισχύος.
Εάν αποτύχουν όλες οι άλλες επιλογές, μπορείτε να υποβάλετε αίτηση για ένα προπληρωμένο πρόγραμμα κηδείας (επίσης γνωστό ως πρόγραμμα προ-ανάγκη). Αυτά πωλούνται ως επί το πλείστον μέσω κηδείας και σας επιτρέπουν να πληρώνετε εφάπαξ ποσό ή πρόγραμμα δόσης. Μερικά κηδεία θα βάλουν τα χρήματά σας σε ένα ταμείο, το οποίο θα αποδεσμευτεί μετά το θάνατό σας. Σε άλλες περιπτώσεις, η κηδεία θα πάρει ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο για τη ζωή σας και θα ονομαστεί ως δικαιούχος.
Μια λέξη από το Verywell
Εάν αντιμετωπίζετε την άρνηση ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής, ίσως θελήσετε να στρέψετε το ενδιαφέρον σας στον προγραμματισμό συνταξιοδότησης. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα εάν είστε σε καλή υγεία και εξακολουθείτε να εργάζεστε.
Πολλοί οργανισμοί έχουν αρχίσει να προσφέρουν προγράμματα που αφορούν τη μακροπρόθεσμη οικονομική ευεξία των ατόμων που ζουν με HIV. Επικεφαλής ανάμεσά τους είναι η New York Life με έδρα το Μανχάταν, η οποία το 2013 ξεκίνησε την πρωτοβουλία «Θετικός σχεδιασμός» για την εκπαίδευση 11.000 εκπροσώπων της σχετικά με τις οικονομικές ανάγκες του πληθυσμού του HIV.
Πολλές οργανώσεις HIV που βασίζονται στην κοινότητα προσφέρουν παρόμοια προγράμματα, επιτρέποντας στους πελάτες να παρακολουθήσουν δωρεάν σεμινάρια ή να συναντηθούν με ειδικούς σε θέματα οικονομικών. Μπορείτε επίσης να απευθυνθείτε σε τοπικά κοινοτικά κολέγια, πολλά από τα οποία προσφέρουν μαθήματα προγραμματισμού συνταξιοδότησης.
Είτε μπορείτε να πάρετε ασφάλιση ζωής είτε όχι, το πιο παραγωγικό πράγμα που μπορείτε να κάνετε είναι να προετοιμαστείτε όσο το δυνατόν πιο πριν για να αντιμετωπίσετε κάθε πτυχή της συνταξιοδότησής σας, όχι μόνο το θάνατό σας.