Περιεχόμενο
- Πώς λειτουργούν οι πολιτικές Medigap;
- Πόσο κοστίζει η ασφάλιση Medigap;
- Τι είδους οφέλη προσφέρουν οι πολιτικές Medigap;
- Medicare Part B Αφαιρούμενη κάλυψη: Δεν διατίθεται πλέον στους νέους Enrollees
- Πότε μπορώ να αγοράσω μια πολιτική Medigap;
- Χρειάζομαι μια πολιτική Medigap εάν είμαι εγγεγραμμένος σε ένα πρόγραμμα Medicare Advantage;
- Ποιος άλλος δεν χρειάζεται κάλυψη Medigap;
- Πού μπορώ να μάθω περισσότερα για την κάλυψη Medigap;
Ευτυχώς, η Medicare Supplement Insurance (γνωστή και ως πολιτική της Medigap) μπορεί να καλύψει αυτά τα «κενά», αναλαμβάνοντας όλα ή τα περισσότερα από τα έξοδα που δεν θα έπρεπε να πληρώσετε εάν είχατε το Original Medicare μόνο του. Ορισμένες πολιτικές Medigap θα πληρώνουν επίσης για ορισμένες υπηρεσίες υγείας εκτός των Ηνωμένων Πολιτειών και πρόσθετες προληπτικές υπηρεσίες που δεν καλύπτονται από το Medicare.
Η ασφάλιση Medigap είναι εθελοντική - δεν απαιτείται να το αγοράσετε - και είστε υπεύθυνοι για το μηνιαίο ή τριμηνιαίο ασφάλιστρο. Η Medicare δεν θα πληρώσει κανένα από τα κόστη σας για να αγοράσει μια πολιτική Medigap.
Πώς λειτουργούν οι πολιτικές Medigap;
Εάν βρίσκεστε στο Original Medicare (Μέρος Α και Μέρος Β) και έχετε πολιτική Medigap, πρώτα η Medicare πληρώνει το μερίδιό της στα ποσά που έχουν εγκριθεί από το Medicare για τα καλυπτόμενα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης. Στη συνέχεια, η πολιτική Medigap πληρώνει το μερίδιό της στο κόστος.
Αλλά είναι σημαντικό να κατανοήσουμε ότι στις περισσότερες περιπτώσεις, το σχέδιο Medigap παίρνει τα έξοδα εκτός χρημάτων για πράγματα που καλύπτει η Medicare, απλώς όχι πλήρως. Ένα πρόγραμμα Medigap δεν θα καλύπτει πράγματα όπως μακροχρόνια φροντίδα ή οδοντιατρική και φροντίδα όρασης, καθώς αυτά είναι πράγματα που δεν καλύπτει η Medicare.
Για παράδειγμα: Η Alice G έχει διαβήτη τύπου 2 και επισκέπτεται τον γιατρό της πρωτοβάθμιας περίθαλψης κάθε τρεις έως τέσσερις μήνες για παρακολούθηση. Η πολιτική της Medigap καλύπτει τη νομισματική ασφάλιση του μέρους Β, αλλά όχι την έκπτωση του μέρους Β. Στην αρχή του έτους, πληρώνει για τα πρώτα 198 $ από τα έξοδα ιατρικής επίσκεψής της (αυτό είναι το Μέρος Β που εκπίπτει το 2020). Στη συνέχεια, η Medicare πληρώνει το 80% του εγκεκριμένου από το Medicare ποσού της επίσκεψης του γιατρού της και η πολιτική της Medigap πληρώνει το υπόλοιπο 20%. Η Medicare εγκρίνει μια επίσκεψη γραφείου ύψους 65 $, οπότε η Medicare πληρώνει 52 $, η Medigap πληρώνει 13 $ και η Άλις δεν χρειάζεται να πληρώσει τίποτα.
Τα συμβόλαια Medigap πωλούνται από ιδιωτικές ασφαλιστικές εταιρείες. Αυτές οι πολιτικές πρέπει να προσδιορίζονται σαφώς ως Ασφάλιση συμπληρώματος Medicare. Και, κάθε πολιτική πρέπει να ακολουθεί τους ομοσπονδιακούς και πολιτειακούς νόμους που έχουν σχεδιαστεί για την προστασία των καταναλωτών.
Σε όλες τις πολιτείες εκτός από τρεις πολιτείες, οι ασφαλιστικές εταιρείες της Medigap μπορούν να σας πουλήσουν μόνο ένα τυποποιημένο Πολιτική Medigap που προσδιορίζεται με τα γράμματα A έως N. Λείπουν κάποια γράμματα, επειδή τα σχέδια E, H, I και J δεν πωλήθηκαν πλέον μετά τον Ιούνιο του 2010 και προστέθηκαν τα σχέδια M και N. Άτομα που είχαν ήδη σχέδια Επιτρέπεται στα E, H, I ή J να τα διατηρήσουν. Από το 2020, τα Σχέδια Γ και ΣΤ δεν είναι πλέον διαθέσιμα σε άτομα που είναι πρόσφατα επιλέξιμα για το Medicare, αν και τα άτομα που έγιναν επιλέξιμα για το Medicare πριν από το 2020 μπορούν να διατηρήσουν ή να εγγραφούν σε αυτά τα προγράμματα.
Κάθε πρόγραμμα Medigap πρέπει να προσφέρει τα ίδια βασικά οφέλη, ανεξάρτητα από την ασφαλιστική εταιρεία που το πωλεί. Έτσι, το Medigap Plan G έχει το ίδιο σύνολο παροχών ανεξάρτητα από την ασφαλιστική εταιρεία ή την τοποθεσία.
Μια συμβουλή Medigap από τον Dr. Mike: Δεν είναι διαθέσιμα όλα τα σχέδια σε όλους τους τομείς. Και, τρία κράτη - η Μασαχουσέτη, η Μινεσότα και το Ουισκόνσιν - έχουν τις δικές τους πολιτικές Medigap που διαφέρουν από τα τυπικά σχέδια Medigap.
Πόσο κοστίζει η ασφάλιση Medigap;
Το ποσό που πληρώνετε για ένα συμβόλαιο Medigap εξαρτάται από το πρόγραμμα που επιλέγετε και από ποια ασφαλιστική εταιρεία χρησιμοποιείτε.
Κάθε ένα από τα σχέδια (Α έως Ν) προσφέρει ένα διαφορετικό σύνολο πλεονεκτημάτων και το κόστος ποικίλλει ανάλογα με το ποσό κάλυψης. Γενικά, το Σχέδιο Α, το οποίο παρέχει τα λιγότερα οφέλη, έχει γενικά τα χαμηλότερα ασφάλιστρα. Τα προγράμματα Medigap που προσφέρουν περισσότερα οφέλη, όπως τα Σχέδια F και G, έχουν συνήθως υψηλότερο ασφάλιστρο.
Σύμφωνα με την Αμερικανική Ένωση για την Ασφάλιση Συμπληρώματος Medicare, το Plan F είναι μακράν η πιο δημοφιλής επιλογή, με το 54% των εγγραφών Medigap να επιλέγουν το Plan F το 2018 Το Plan N είναι το επόμενο, με το 11% των εγγραφών. Τα σχέδια D και G έχουν συνδυασμένο 19% των εγγραφών. Ωστόσο, από το 2020, τα Σχέδια ΣΤ και Σχέδιο Γ δεν είναι πλέον διαθέσιμα για αγορά νέων εγκεκριμένων εγγράφων Medicare. Αυτό οφείλεται στη νομοθεσία που ψηφίστηκε το 2015, η οποία απαγορεύει την πώληση (σε πρόσφατα επιλέξιμους εγγεγραμμένους) προγραμμάτων Medigap που καλύπτουν το εκπεστέο μέρος του μέρους Β, το οποίο κάνουν και τα δύο σχέδια C και F. Οι δικαιούχοι Medicare που έγιναν επιλέξιμοι πριν από το 2020 μπορούν να διατηρήσουν ή να αγοράσουν τα σχέδια C και F, αλλά οι νέοι δικαιούχοι δεν μπορούν.
Το Plan F είναι η πιο ολοκληρωμένη επιλογή Medigap και τείνει να είναι η πιο ακριβή. Σύμφωνα με μια ανάλυση του Business Insider, το μέσο κόστος του Medigap Plan F το 2018 (για έναν 65χρονο) ήταν 143 $ / μήνα. Αλλά κυμαινόταν από μέσο όρο μόλις 109 $ / μήνα στη Χαβάη έως κατά μέσο όρο 162 $ / μήνα στη Μασαχουσέτη.
Το πιο συγκρίσιμο πρόγραμμα Medigap που διατίθεται στους πρόσφατα επιλέξιμους Medicare enrollees από το 2020 είναι το Σχέδιο Ζ. είναι το ίδιο με το Σχέδιο ΣΤ εκτός από το ότι δεν καλύπτει το Μέρος Β που εκπίπτει. Η American Association for Medicare Supplement Insurance ανέλυσε τα ασφάλιστρα του προγράμματος G 2020 για έναν άνδρα 65 ετών και βρήκε ασφάλιστρα που κυμαίνονται από 109 $ / μήνα στο Ντάλας έως 509 $ / μήνα στη Φιλαδέλφεια. Αλλά σε κάθε περιοχή, υπάρχουν πολλοί ασφαλιστές που προσφέρουν το Plan G, και οι τιμές ποικίλλουν σημαντικά από τον έναν ασφαλιστή στον άλλο.
Παρόλο που η Medicare καθορίζει αυτό που προσφέρει κάθε πρόγραμμα Medigap, δεν ρυθμίζει τι μπορεί να χρεώσει η ασφαλιστική εταιρεία. Οι ιδιωτικές ασφαλιστικές εταιρείες μπορούν να χρεώνουν διαφορετικά ασφάλιστρα για την ίδια ακριβώς κάλυψη Medigap.
Για παράδειγμα: Στη Βόρεια Καρολίνα, από το 2020, το μηνιαίο ασφάλιστρο για το Medigap Plan A (για 65 ετών) κυμαίνεται από χαμηλό 97 $ έως υψηλό 1465 $. Αυτό θα ισοδυναμούσε με ετήσια διαφορά 16.417 $ μεταξύ των ασφαλίστρων για το πρόγραμμα χαμηλότερου κόστους έναντι του προγράμματος υψηλότερου κόστους - και τα δύο έχουν πανομοιότυπα οφέλη.
Τι είδους οφέλη προσφέρουν οι πολιτικές Medigap;
Τα σχέδια Medigap A έως N περιλαμβάνουν όλα τα ακόλουθα βασικά οφέλη:
- Νοσοκομειακή περίθαλψη: Καλύπτει την ασφάλιση Medicare Part A (αλλά όχι την ετήσια έκπτωση του μέρους A) συν κάλυψη για επιπλέον 365 ημέρες μετά τη λήξη της κάλυψης Medicare. (Όλα τα σχέδια Medigap εκτός από το Σχέδιο Α καλύπτετε, ωστόσο, μέρος ή το σύνολο της έκπτωσης Medicare Μέρος Α, εκτός από την κάλυψη της νομίσματος Μέρους Α.)
- Κόστος εξωτερικών ασθενών και ιατρών: Καλύπτει τη συνασφάλιση Medicare Part B (αλλά όχι το ετήσιο έκπτωση του μέρους B) ή τις πληρωμές για υπηρεσίες εξωτερικών ασθενών στο νοσοκομείο. Η ασφάλιση μέρους Β είναι γενικά το 20% του εγκεκριμένου από το Medicare ποσού για την υπηρεσία.
- Αίμα: Καλύπτει τα πρώτα τρία πίντα αίματος που χρειάζεστε κάθε χρόνο.
- Φροντίδα: Καλύπτει τη νομισματική ασφάλιση φροντίδας του μέρους Α.
[Σημειώστε ότι τα Medigap Plans K και L πληρώνουν ένα μέρος των εξόδων για τα έξοδα εξωτερικών ασθενών / ιατρών, το αίμα και τη φροντίδα του νοσοκομείου. Ωστόσο, δεν καλύπτουν πλήρως το κόστος που δεν υπάρχει για αυτές τις υπηρεσίες. Το Medicare.gov έχει ένα γράφημα που δείχνει πώς κάθε πρόγραμμα καλύπτει τα διάφορα έξοδα εκτός τσέπης που θα μπορούσε να έχει ένας δικαιούχος Medicare.]
Ανάλογα με το πρόγραμμα Medigap που επιλέγετε, μπορείτε να λάβετε κάλυψη για επιπλέον έξοδα και παροχές που δεν καλύπτει η Medicare, όπως:
- Νοσοκομείο (Μέρος Α) ετήσιο έκπτωση (σχέδια Β έως Ν, αλλά με μερική κάλυψη από τα Σχέδια Κ και Λ)
- Εξασφαλισμένη νοσηλευτική μονάδα νοσηλείας (σχέδια Γ έως Ν, αλλά με μερική κάλυψη από τα Σχέδια Κ και Λ)
- Επείγουσα περίθαλψη κατά τη διάρκεια ξένων ταξιδιών (σχέδια C, D, F, G, M και N)
- Medicare Μέρος B επιπλέον ιατρικές χρεώσεις (σχέδια F και G). Η υπέρβαση χρέωσης είναι ένα ποσό πάνω από το εγκεκριμένο από το Medicare ποσό που μπορεί να χρεώσει ένας γιατρός που δεν συμμετέχει στο πρόγραμμα Medicare (αλλά που δεν έχει εξαιρεθεί εντελώς).
Medicare Part B Αφαιρούμενη κάλυψη: Δεν διατίθεται πλέον στους νέους Enrollees
Το Medicare Part B έχει ετήσιο έκπτωση, το οποίο ανέρχεται σε 198 $ το 2020 (μπορεί να αλλάζει κάθε χρόνο). Τα προγράμματα Medigap C και F πληρώνουν αυτό το έκπτωση, αλλά αυτά τα προγράμματα δεν είναι πλέον διαθέσιμα για άτομα που πληρούν τις προϋποθέσεις για το Medicare από το 2020 ή αργότερα.
Το Medicare Access και το CHIP Reauthorization Act-MACRA-απαγορεύει την πώληση προγραμμάτων Medigap που καλύπτουν το Μέρος Β που εκπίπτει από το 2020, αλλά αυτό ισχύει μόνο για άτομα που είναι πρόσφατα επιλέξιμα για Medicare. Τα άτομα που είχαν ήδη σχέδια Medigap C ή F πριν από το 2020 μπορούν να τα διατηρήσουν. Και τα άτομα που ήταν ήδη επιλέξιμα για Medicare πριν από το 2020 μπορούν ακόμα να υποβάλουν αίτηση για Medigap Plans C ή F εάν θέλουν να εγγραφούν πρόσφατα στο Medigap ή να αλλάξουν την κάλυψη τους (έχοντας υπόψη, ωστόσο, ότι οι ασφαλιστές της Medigap στις περισσότερες πολιτείες μπορούν να χρησιμοποιούν ιατρική ασφάλιση εάν ένα άτομο υποβάλλει αίτηση για ένα πρόγραμμα μετά τη λήξη της αρχικής περιόδου εγγραφής του)
Ένα γεγονός Medigap από τον Δρ Mike: Παρόλο που τα Medigap Plans L και K παρέχουν αρκετά ολοκληρωμένη κάλυψη, δεν καλύπτουν όλα τα έξοδα που θα έχει ένας εγγεγραμμένος. Αντ 'αυτού, για τις περισσότερες υπηρεσίες, πληρώνουν ένα μέρος του κόστους εκτός τσέπης (50% για το Plan K και 75% για το Plan L) και ο υπόλοιπος πληρώνει τα υπόλοιπα. Αλλά αυτά τα σχέδια Medigap έχουν όρια εκτός τσέπης, μετά τα οποία το σχέδιο Medigap θα πληρώσει το πλήρες μερίδιο των καλυμμένων εξόδων τσέπης: Το 2020, τα ανώτατα όρια είναι 5.880 $ για το Plan K και 2.940 $ για το Plan L. Υπάρχει επίσης μια υψηλής έκδοσης έκδοση Medigap Plan F και Plan G, η οποία απαιτεί από τον εγγραφέα να πληρώσει 2.340 $ πριν το πρόγραμμα Medigap αρχίσει να πληρώνει παροχές.
Πότε μπορώ να αγοράσω μια πολιτική Medigap;
Σε αντίθεση με το Medicare Advantage και το Medicare Part D, δεν υπάρχει ετήσια ανοιχτή περίοδος εγγραφής για τα προγράμματα Medigap. Οι ομοσπονδιακοί κανόνες παρέχουν ένα εφάπαξ ανοιχτό παράθυρο εγγραφής για το Medigap, το οποίο ξεκινά όταν είστε τουλάχιστον 65 ετών και είστε εγγεγραμμένοι στο Medicare Part B. Κατά τη διάρκεια αυτού του παραθύρου, όλα τα διαθέσιμα πακέτα Medigap στην περιοχή σας είναι διαθέσιμα σε εσάς με εγγύηση - βασική έκδοση, ανεξάρτητα από το ιατρικό σας ιστορικό. Αλλά αφού τελειώσει αυτό το παράθυρο, έχει φύγει για πάντα. Υπάρχουν ορισμένες περιορισμένες περιστάσεις που θα σας επιτρέψουν να έχετε δικαίωμα εγγυημένης έκδοσης για να αγοράσετε ένα σχέδιο Medigap μετά τη λήξη αυτού του αρχικού παραθύρου, αλλά ως επί το πλείστον, τα σχέδια Medigap έχουν αναδοθεί ιατρικά μετά το τέλος του εξαμήνου.
Επιπλέον, δεν υπάρχει ομοσπονδιακή απαίτηση οι ασφαλιστές της Medigap να προσφέρουν σχέδια βάσει εγγυημένης έκδοσης όταν ο αιτών είναι κάτω των 65 ετών και εγγράφεται στο Medicare λόγω αναπηρίας (το 85% όλων των δικαιούχων Medicare σε εθνικό επίπεδο - περισσότερα από 9 εκατομμύρια άτομα - είναι κάτω από ηλικία 65 ετών).
Ωστόσο, οι πολιτείες μπορούν να ορίσουν τους δικούς τους κανόνες για την καταλληλότητα Medigap. Η πλειονότητα των πολιτειών έχει εφαρμόσει νόμους που διασφαλίζουν τουλάχιστον κάποια πρόσβαση στα προγράμματα Medigap για δικαιούχους κάτω των 65 ετών, και ορισμένα κράτη έχουν διευκολύνει τη μετάβαση από ένα πρόγραμμα Medigap σε άλλο, ακόμα και μετά το τέλος της αρχικής εγγραφής τους. Μπορείτε να κάνετε κλικ σε μια κατάσταση σε αυτόν τον χάρτη για να μάθετε πώς ρυθμίζεται η καταλληλότητα Medigap στην πολιτεία.
Χρειάζομαι μια πολιτική Medigap εάν είμαι εγγεγραμμένος σε ένα πρόγραμμα Medicare Advantage;
Εφόσον είστε εγγεγραμμένοι σε ένα Πρόγραμμα Medicare Advantage, δεν χρειάζεται να αγοράσετε μια πολιτική Medigap και δεν θα σας προσφέρει οφέλη. Στην πραγματικότητα, είναι παράνομο για οποιονδήποτε να σας πουλήσει μια πολιτική Medigap εάν βρίσκεστε σε ένα πρόγραμμα Advantage.
Εάν έχετε ένα πρόγραμμα Medigap και μετά αλλάξετε από το Original Medicare σε Medicare Advantage, σας επιτρέπεται να διατηρήσετε το πρόγραμμα Medigap - και ορισμένοι το κάνουν, προκειμένου να διασφαλιστεί ότι θα παραμείνει εκεί εάν θέλουν να επιστρέψουν στο Original Medicare μετά τη λήξη της δίκης, η σωστή περίοδος λήγει. Ωστόσο, ένα πρόγραμμα Medigap δεν θα πληρώσει για καμία από τις εκπτώσεις, τις πληρωμές ή τη συνασφάλιση του προγράμματος Advantage, οπότε θα ήταν ουσιαστικά αδρανής κάλυψη για όλη την ώρα που έχετε ένα πρόγραμμα Advantage.
Ποιος άλλος δεν χρειάζεται κάλυψη Medigap;
Τα προγράμματα Medigap δεν είναι απαραίτητα εάν καλύπτεστε από το Medicaid εκτός από το Medicare (δηλ., Διπλά επιλέξιμο) ή εάν έχετε κάλυψη βάσει προγράμματος που υποστηρίζεται από εργοδότη και παρέχει κάλυψη που συμπληρώνει το Medicare.
Από το 2016, σύμφωνα με μια ανάλυση του Kaiser Family Foundation, το 30% των αυθεντικών δικαιούχων Medicare είχαν συμπληρωματική κάλυψη από πρόγραμμα που χρηματοδοτείται από εργοδότη, το 29% είχε κάλυψη Medigap και το 22% είχε Medicaid. Οι περισσότεροι από τους υπόλοιπους, το 19% όλων των δικαιούχων Original Medicare, δεν είχαν καθόλου συμπληρωματική κάλυψη, ενώ το 1% είχε κάποιο άλλο είδος συμπληρωματικής κάλυψης.
Πού μπορώ να μάθω περισσότερα για την κάλυψη Medigap;
Πριν αγοράσετε ένα πρόγραμμα Medigap, είναι σημαντικό να κατανοήσετε τους κανόνες Medigap της Medicare, τα δικαιώματά σας, καθώς και τις επιλογές Medigap που διατίθενται στην πολιτεία σας. Οι παρακάτω πόροι είναι ένα καλό μέρος για να ξεκινήσετε:
- Επιλογή πολιτικής Medigap: Ένας οδηγός από το Medicare
- Συμπληρωματική ασφάλιση για πρωτότυπο Medicare: Ένας διαδραστικός πόρος για την κάλυψη Medigap από το Κέντρο Δικαιωμάτων Medicare
- Πρόγραμμα Κρατικής Ασφάλισης Υγείας: ένα πρόγραμμα που προσφέρει συμβουλευτική και βοήθεια σε άτομα με Medicare