Περιεχόμενο
- Τι είναι το COBRA;
- Πώς να εφαρμόσει
- Η κάλυψή σας στο πλαίσιο της COBRA
- Κόστος
- Μήκος κάλυψης
- Πώς να προετοιμαστείτε για το τέλος της κάλυψης COBRA
Τι είναι το COBRA;
Εάν εγκαταλείψετε τη δουλειά σας εθελοντικά ή τερματίζετε για άλλους λόγους εκτός από βαριά συμπεριφορά, μπορείτε να επεκτείνετε την κάλυψή σας για έως και 18 μήνες και για επιπλέον 11 μήνες εάν είστε ανάπηροι. Αυτό ισχύει επίσης εάν οι ώρες εργασίας σας μειωθούν στο σημείο που δεν πληροίτε πλέον τις προϋποθέσεις για κάλυψη ασφάλισης υγείας του εργοδότη σας. Ο σύζυγος ή τα παιδιά σας μπορεί να συνεχίσουν την κάλυψη για επιπλέον 18 μήνες εάν υπάρχει ένα δεύτερο συμβάν, όπως η συνταξιοδότησή σας, το διαζύγιο ή ο θάνατός σας.
Υπάρχουν πρόσθετα προσόντα και προϋποθέσεις COBRA για τους εργοδότες. Για παράδειγμα, το COBRA ισχύει μόνο για εργοδότες που έχουν 20 ή περισσότερους υπαλλήλους. Μπορούν να είναι εργοδότες του ιδιωτικού τομέα, οργανώσεις εργαζομένων ή εργοδότες πολιτείας ή τοπικής αυτοδιοίκησης. Βρείτε περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τα προσόντα και τους κανόνες του εργοδότη στον ιστότοπο COBRA του Υπουργείου Εργασίας των ΗΠΑ.
Σε ορισμένες πολιτείες, υπάρχει μια κρατική συνέχιση της κάλυψης για υπαλλήλους που εργάζονται για μικρότερες εταιρείες και δεν έχουν πρόσβαση στην COBRA.
Πώς να εφαρμόσει
Όταν είστε έτοιμοι να αποχωρήσετε από τη δουλειά σας, ο εργοδότης σας πρέπει να σας δώσει πληροφορίες COBRA που θα περιλαμβάνουν τα βήματα που πρέπει να ακολουθήσετε για να επεκτείνετε την κάλυψη σας μετά την αποχώρησή σας. Εάν δεν έχετε λάβει αυτές τις πληροφορίες εντός 14 ημερών, επικοινωνήστε με το τμήμα Ανθρώπινου Δυναμικού του εργοδότη σας και ζητήστε του να τις παράσχει σε εσάς.
Έχετε 60 ημέρες για να αποφασίσετε εάν θα συνεχίσετε ή όχι την κάλυψή σας με την COBRA. Αυτό θα σας δώσει χρόνο για να δείτε ποια άλλη κάλυψη μπορεί να είναι διαθέσιμη. Δεν θα έχετε κενά στην κάλυψη σύμφωνα με το προηγούμενο σχέδιό σας, αρκεί να λάβετε απόφαση έως την ημέρα 59. Είστε υπεύθυνοι για τα ασφάλιστρα COBRA που ισχύουν κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου. Η κάλυψη COBRA σας θα έχει καθυστερήσει ώστε να καλύπτει τυχόν ιατρικά έξοδα που πραγματοποιήσατε κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου.
Βεβαιωθείτε ότι δεν ξεπερνάτε το παράθυρο των 60 ημερών χωρίς να υποβάλετε αίτηση για άλλο πρόγραμμα υγειονομικής περίθαλψης. Ίσως χρειαστεί να συμπληρώσετε το κενό με τη βραχυπρόθεσμη ασφάλιση υγείας εάν περιμένετε να τεθεί σε ισχύ μια νέα ασφάλιση υγείας του εργοδότη. Το Medicaid μπορεί επίσης να είναι μια επιλογή για εσάς.
Η κάλυψή σας στο πλαίσιο της COBRA
Εάν εκμεταλλευτείτε το COBRA, το σχέδιο κάλυψης που θα έχετε είναι αυτό που είχατε κατά τη στιγμή της εκδήλωσης που προκάλεσε την απώλεια της υγειονομικής περίθαλψης του εργοδότη σας. Το ίδιο το πρόγραμμα δεν θα αλλάξει αν δεν επιλέξετε ένα νέο πρόγραμμα όταν πλησιάζει η ανοιχτή περίοδος εγγραφής.
Με την ίδια ασφάλιση υγείας που είχατε στο παρελθόν, δεν θα χρειαστεί να αλλάξετε γιατρό και θα έχετε την ίδια νομίσματα, εκπεστέες και πληρωμές που έχετε συνηθίσει να πληρώνετε.
Κόστος
Οι εργοδότες επιτρέπεται να χρεώνουν εσάς, τον πρώην υπάλληλό τους, το 102% του κόστους της ασφάλισης. Φυσικά, το 100% καλύπτει το κόστος του εργοδότη για να σας ασφαλίσει. Το επιπλέον 2% καλύπτει τυχόν διοικητικά έξοδα που ο εργοδότης πρέπει να απορροφήσει για να φροντίσει τη γραφειοκρατία. Μια άλλη ρυτίδα είναι ότι εάν λαμβάνετε την πρόσθετη επέκταση κάλυψης αναπηρίας 11 μηνών, το ασφάλιστρο σε αυτούς τους επιπλέον μήνες μπορεί να αυξηθεί στο 150% του συνολικού κόστους κάλυψης του προγράμματος.
Οι εργαζόμενοι συχνά συγκλονίζονται με το τι θα τους κοστίσει η κάλυψη COBRA. Συχνά, το ασφάλιστρο κατά την απασχόληση αποτελούσε μόνο μέρος του συνολικού κόστους του προγράμματος ασφάλισης υγείας, ενώ ο εργοδότης σας πλήρωνε ένα ποσοστό ή ακόμη και ολόκληρο το κόστος. Τώρα θα επιβαρυνθείτε με ολόκληρο το κόστος.
Δυστυχώς, όσο ακριβό μπορεί να φαίνεται η κάλυψη COBRA, πιθανότατα θα σας κοστίσει λιγότερο από την ατομική ασφάλιση υγείας.Συγκρίνετε το κόστος και την κάλυψη για να βεβαιωθείτε ότι είναι η καλύτερη επιλογή. Μπορεί να έχετε μια επιλογή χαμηλότερου κόστους μέσω της μεμονωμένης αγοράς υγειονομικής περίθαλψης.
Μήκος κάλυψης
Στις περισσότερες περιπτώσεις, ένας πρώην υπάλληλος ή μέλος της οικογένειας μπορεί να διατηρήσει την κάλυψη ασφάλισης υγείας COBRA για έως και 18 μήνες μετά την τελευταία ημερομηνία απασχόλησης. Εάν το άτομο που καλύπτεται μέσω COBRA γίνει ανάπηρο, τότε οι παροχές ενδέχεται να παραταθούν για έως και 11 μήνες. Τα ασφάλιστρα θα αυξηθούν για αυτήν την επέκταση.
Λάβετε υπόψη ότι εάν χάσετε μια μηνιαία πληρωμή COBRA, θα χάσετε την κάλυψη και δεν θα μπορείτε να την επιστρέψετε. Το πρόγραμμα δεν χρειάζεται να σας στείλει λογαριασμό, οπότε θα πρέπει να διασφαλίσετε ότι πραγματοποιείτε τις πληρωμές σας.
Τα μέλη της οικογένειας (σύζυγος ή συντηρούμενο παιδί) μπορούν να λάβουν παράταση 18 μηνών εάν υπάρχει ένα δεύτερο συμβάν που πληροί τις προϋποθέσεις, αυξάνοντας τη συνολική διάρκεια κάλυψης σε 36 μήνες. Αυτά τα γεγονότα θα είναι ο θάνατος του καλυμμένου υπαλλήλου, το διαζύγιο ή ο νόμιμος χωρισμός, το δικαίωμα Medicare σε ορισμένες περιστάσεις ή η απώλεια του συντηρούμενου τέκνου βάσει του προγράμματος. Το δεύτερο γεγονός πρέπει να ήταν ένα που θα είχε προκαλέσει την απώλεια κάλυψης βάσει του προγράμματος, εάν ο πρώτος προκριματικός αγώνας δεν είχε συμβεί.
Πώς να προετοιμαστείτε για το τέλος της κάλυψης COBRA
Ενώ εξακολουθείτε να καλύπτεστε από το COBRA, παρακολουθήστε τις τιμές για ένα νέο πρόγραμμα ασφάλισης υγείας, στο οποίο μπορείτε να μεταβείτε μετά τη λήξη της κάλυψης COBRA. Ίσως θέλετε επίσης να εξερευνήσετε εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για Medicaid.
Εάν το Market Affordable Care Act Health Insurance είναι διαθέσιμο για εσάς, ελέγξτε για την ημερομηνία της ανοιχτής περιόδου εγγραφής. Μπορείτε να εγγραφείτε κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου όποτε συμβεί ενώ καλύπτεστε από την COBRA. Θα πληροίτε επίσης τις προϋποθέσεις για εγγραφή στο Marketplace στο τέλος των προνομίων COBRA, καθώς πρόκειται για μια κατάλληλη εκδήλωση. Ωστόσο, λάβετε υπόψη ότι οι αλλαγές στον Προσιτό Νόμο περί Φροντίδας θα επηρεάσουν αυτήν την επιλογή και θα πρέπει να ελέγξετε αν εξακολουθεί να είναι διαθέσιμη.
Μια λέξη από το Verywell
Η προοπτική απώλειας ασφάλισης υγείας όταν αλλάζει η κατάσταση της εργασίας σας μπορεί να είναι πολύ αγχωτική, ειδικά εάν είστε υπό θεραπεία για μια κατάσταση ή θέλετε να διασφαλίσετε ότι η οικογένειά σας έχει οφέλη για την υγειονομική περίθαλψη. Εξερευνήστε τις επιλογές σας και μάθετε τα δικαιώματά σας. Οι αλλαγές στους νόμους περί υγειονομικής περίθαλψης μπορεί επίσης να επηρεάσουν τις επιλογές που θα έχετε εκτός από το COBRA.