Περιεχόμενο
Ένα ενσωματωμένο έκπτωση είναι ένα σύστημα που συνδυάζει ατομικά και οικογενειακά έκπτωση σε ένα οικογενειακό ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Τα υψηλά εκπεστέα προγράμματα υγείας συχνά χρησιμοποιούν αθροιστικά έκπτωση, αλλά τα ενσωματωμένα έκπτωση είναι κοινά για όλα τα άλλα σχέδια όταν πολλά μέλη της οικογένειας εγγράφονται σε ένα πρόγραμμα μαζί.Όταν ένα πρόγραμμα υγείας έχει ενσωματωμένα εκπτώσεις, αυτό σημαίνει ότι ένα μόνο μέλος μιας οικογένειας δεν χρειάζεται να πληροί ολόκληρη την οικογένεια που μπορεί να εκπίπτει για μετά την αφαίρεση των παροχών. Αντ 'αυτού, τα μεταβιβασμένα οφέλη του ατόμου θα τεθούν σε ισχύ ως μόλις συναντήσει το εκπεστέο άτομο, ακόμη και αν η κάλυψη γίνεται μέσω οικογενειακού προγράμματος.
Από το 2016, υπάρχουν νέοι κανόνες που ισχύουν για το συνολικό κόστος εκτός τσέπης ότι κάθε άτομο σε ένα πρόγραμμα μπορεί να υποχρεωθεί να πληρώσει τα έξοδα εκτός τσέπης κατά τη διάρκεια του έτους εκπτώσεις εξακολουθούν να επιτρέπονται, αλλά όλα τα οικογενειακά προγράμματα πρέπει να έχουν ενσωματωμένα μεμονωμένα μέγιστα όρια. Αυτό σημαίνει ότι το 2020, κανένα μεμονωμένο μέλος μιας οικογένειας δεν μπορεί να υποχρεωθεί να πληρώσει περισσότερα από 8.150 $ σε έξοδα εκτός τσέπης κατά τη διάρκεια του έτους (εντός δικτύου). Το ανώτατο όριο αυξάνεται σε 8.550 $ για το 2021, αν και Πολλά σχέδια θα συνεχίσουν να έχουν όρια εκτός τσεπών που είναι χαμηλότερα από το μέγιστο που επιτρέπεται από το νόμο.
Πως δουλεύει
Με ένα ενσωματωμένο έκπτωση, το πρόγραμμα υγείας σας θα παρακολουθεί δύο διαφορετικούς τύπους εκπτώσεων ασφάλισης υγείας για κάθε μέλος της οικογένειας: το άτομο που εκπίπτει και το ποσό που εκπίπτει από την οικογένεια. Η εκπεστέα οικογένεια είναι συνήθως διπλάσια από το αφαιρούμενο άτομο. Όταν ένα μέλος της οικογένειας έχει έξοδα υγειονομικής περίθαλψης, τα χρήματα που πληρώνει για το αφαιρούμενο άτομο αφαιρούνται επίσης στην έκπτωση της οικογένειας.
Υπάρχουν δύο τρόποι έναρξης της κάλυψης και το πρόγραμμα υγείας θα αρχίσει να πληρώνει τα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης οποιουδήποτε συγκεκριμένου μέλους της οικογένειας:
- Το μέλος της οικογένειας είχε αρκετά προσωπικά έξοδα υγειονομικής περίθαλψης που είχε εκπληρώσει το άτομο. Σε αυτήν την περίπτωση, το πρόγραμμα υγείας αρχίζει να πληρώνει για τα έξοδα αυτού του ατόμου, αλλά όχι τα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης άλλων μελών της οικογένειας (εκτός εάν είναι φροντίδα που καλύπτεται πριν από την έκπτωση, όπως κάποια προληπτική φροντίδα ή θεραπεία που καλύπτεται με ένα copay αντί να μετράται προς την έκπτωση).
- Πολλά διαφορετικά μέλη της οικογένειας έχουν πληρώσει το καθένα αρκετά σε ατομικές εκπτώσεις που, μαζί, η οικογενειακή έκπτωση έχει εκπληρωθεί. Σε αυτήν την περίπτωση, το πρόγραμμα υγείας αρχίζει να πληρώνει τα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης για ολόκληρη την οικογένεια, παρόλο που τα μέλη της οικογένειας που δεν έχουν πληρώσει καθόλου για το ατομικό τους έκπτωση.
Υπέρ και κατά
Το πρόβλημα με μια ενσωματωμένη οικογένεια που εκπίπτει είναι ότι ο μόνος τρόπος με τον οποίο μπορείτε να συναντήσετε την οικογένεια που εκπίπτει και να λάβετε κάλυψη για ολόκληρη την οικογένεια είναι συγκεντρώνοντας τις ατομικές εκπεστέες δαπάνες πολλών μελών της οικογένειας (ή τουλάχιστον δύο μέλη της οικογένειας, εάν και οι δύο πληρούν το άτομο τους εκπτώσεις). Αυτό δεν ισχύει για ένα συνολικό εκπεστέο. ένα άτομο μπορεί να ανταποκριθεί στην έκπτωση με ένα συνολικό ποσό που μπορεί να αφαιρεθεί, υποθέτοντας ότι είναι αρκετά χαμηλό ώστε το άτομο να μην υπερβαίνει το μέγιστο κόστος εκτός τσεπών που επιτρέπεται βάσει του νόμου περί προσιτής φροντίδας (ACA).
Με μια ενσωματωμένη έκπτωση, ακόμη και αν ένα μέλος της οικογένειας έχει πολύ υψηλά έξοδα υγειονομικής περίθαλψης, αυτά τα έξοδα από μόνα τους δεν θα είναι επαρκή για την κάλυψη της έκπτωσης της οικογένειας. Γιατί; Επειδή μόλις το άτομο συναντήσει το χαμηλότερο άτομο που εκπίπτει, οι παροχές μετά την αφαίρεση της ασφάλισης υγείας ξεκινούν και αρχίζουν να πληρώνουν. Μπορεί τότε να υποχρεωθεί να πληρώσει άλλους τύπους κατανομής κόστους, όπως copays ή courance, αλλά αυτά τα άλλα έξοδα εκτός της τσέπης δεν πιστώνονται προς την οικογένεια που εκπίπτει (ωστόσο, υπολογίζονται ως προς την έξοδο της οικογένειας - μέγιστη τσέπη). Μόνο τα χρήματα που πλήρωσε για το αφαιρούμενο άτομο του πιστώνονται στην εκπιπτόμενη οικογένεια.
Δεδομένου ότι το άτομο που εκπίπτει είναι μικρότερο από το αφαιρέσιμο από την οικογένεια, ένα άτομο στην οικογένεια δεν μπορεί πιθανώς να ικανοποιήσει ολόκληρη την οικογένεια που εκπίπτει.
Αυτό σημαίνει ότι τουλάχιστον ένα άλλο μέλος της οικογένειας θα πρέπει επίσης να συναντήσει το άτομο που εκπίπτει κατά τη διάρκεια του έτους για να εκπληρωθεί η οικογένεια και να αφαιρεθούν οι παροχές μετά την αφαίρεση για όλα τα καλυμμένα μέλη της οικογένειας.
Το όφελος μιας ενσωματωμένης οικογένειας που εκπίπτει είναι ότι οι παροχές μετά την αφαίρεση της ασφάλισης υγείας ξεκινούν για τα πιο άρρωστα μέλη της οικογένειας νωρίτερα από ό, τι για άλλα μέλη της οικογένειας. Επειδή αυτά τα άρρωστα μέλη της οικογένειας έχουν υψηλότερα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης, φθάνουν στο ατομικό τους εκπεστέο νωρίτερα απ 'ό, τι εάν το σχέδιο είχε συνολικό έκπτωση και η ασφάλιση υγείας αρχίζει να πληρώνει για το σύνολο ή το μεγαλύτερο μέρος των εξόδων υγειονομικής περίθαλψης. Χάρη στο ενσωματωμένο εκπιπτόμενο σύστημα, τα ασφαλιστικά τους οφέλη ξεκινούν και αρχίζουν να πληρώνουν πριν από την εκπλήρωση της οικογενειακής έκπτωσης.
2016 Αλλαγές
Όλα τα παραπάνω εξακολουθούν να ισχύουν, αλλά από το 2016 προστέθηκε μια νέα απαίτηση, ορίζοντας ότι κανένα άτομο δεν μπορεί να απαιτηθεί να πληρώσει περισσότερα στο κόστος εκτός τσέπης (εντός δικτύου) από το μέγιστο επιτρεπόμενο ποσό εκτός τσέπης για εκείνη τη χρονιά. Όπως αναφέρθηκε παραπάνω, είναι 8.150 $ για το 2020 και το 2021, θα είναι 8.550 $.
Για παράδειγμα, πριν από το 2016, ήταν δυνατό να έχουμε ένα σχέδιο υγείας που δεν είχε ενσωματωμένα εκπτώσεις ή ενσωματωμένα μέγιστα εκτός τσέπης. Ας υποθέσουμε ότι το σχέδιο είχε έκπτωση 10.000 $ στην οικογένεια και μετά κάλυψη 100% μετά από αυτό (αυτό το είδος σχεδιασμού σχεδίου ήταν κοινό μόνο σε προγράμματα υψηλής έκπτωσης υγείας). Εάν μόνο ένα μέλος της οικογένειας υπέβαλε ιατρικά έξοδα κατά τη διάρκεια του έτους, θα έπρεπε να πληρώσει 10.000 $ πριν ξεκινήσει η κάλυψη. Αυτό το είδος σχεδίου δεν επιτρέπεται πλέον επειδή το κόστος της εκτός τσέπης θα έπρεπε να περιοριστεί στα 8.150 $ το 2020. Το σχέδιο θα μπορούσε ακόμη να έχει έκπτωση 10.000 $ για μια οικογένεια, αλλά περισσότερα από ένα άτομα θα πρέπει να επιβαρυνθούν με ιατρικά έξοδα για να φτάσουν σε αυτό το έκπτωση.