Περιεχόμενο
- Ιστορικό
- Τι σημαίνει η αναλογιστική αξία σε σχέση με την ασφάλιση υγείας
- Ασφάλιστρα
- Πλεονεκτήματα
- Μειονεκτήματα
- Διαθεσιμότητα
Αυτή η τυποποίηση των σχεδίων υγείας ισχύει για πολιτικές στις ατομικές και μικρές αγορές ομίλων. Τα μεμονωμένα προγράμματα είναι αυτά που οι άνθρωποι αγοράζουν, είτε μέσω της ανταλλαγής ασφάλισης υγείας είτε απευθείας από έναν ασφαλιστή. Τα προγράμματα μικρών ομάδων είναι εκείνα που πωλούνται σε μικρές επιχειρήσεις (στις περισσότερες πολιτείες, ο όρος "μικρές επιχειρήσεις" σημαίνει ότι έχει έως 50 υπαλλήλους, αν και υπάρχουν τέσσερα κράτη όπου εργοδότες με έως 100 εργαζόμενοι θεωρούνται μικρές επιχειρήσεις και αγοράζουν ασφάλιση υγείας στη μικρή αγορά ομίλων).
Τα σχέδια Platinum είναι ευρέως διαθέσιμα στην αγορά μικρών ομίλων. Αλλά στην ατομική αγορά, έχουν αποδειχθεί πολύ λιγότερο δημοφιλείς από τα άλλα σχέδια σε επίπεδο μετάλλου, λόγω σε μεγάλο βαθμό του υψηλού κόστους τους. Ως αποτέλεσμα, οι ασφαλιστές είναι πολύ λιγότερο πιθανό να προσφέρουν μεμονωμένα σχέδια πλατίνας αγοράς, με αποτέλεσμα περιορισμένη διαθεσιμότητα.
Ιστορικό
Για να σας διευκολύνει να συγκρίνετε την αξία που παίρνετε για τα χρήματα που ξοδεύετε σε ασφάλιστρα υγείας, τα πρότυπα αναλογιστικής αξίας του Affordable Care Act τυποποίησαν τα προγράμματα υγείας στην ατομική και μικρή αγορά ομίλων. Αυτά τα επίπεδα, ή επίπεδα, είναι χαλκό, ασήμι, χρυσό και πλατίνα. Όλα τα προγράμματα υγείας σε ένα δεδομένο επίπεδο αναμένεται να προσφέρουν περίπου την ίδια συνολική αξία.
Για σχέδια επιπέδου πλατίνας, η τιμή είναι 90% (με ελάχιστο εύρος + 2 / -4, που σημαίνει ότι ένα σχέδιο πλατίνας θα έχει αναλογιστική αξία στην περιοχή από 86% έως 92%). Χάλκινο, ασήμι και τα σχέδια χρυσού προσφέρουν τιμές περίπου 60%, 70% και 80% αντίστοιχα.
Τι σημαίνει η αναλογιστική αξία σε σχέση με την ασφάλιση υγείας
Η αναλογιστική αξία, σας λέει ποιο ποσοστό των καλυμμένων εξόδων υγειονομικής περίθαλψης που ένα πρόγραμμα αναμένεται να πληρώσει για τη συμμετοχή του στο σύνολό του. Αυτό δεν σημαίνει ότι εσείς, προσωπικά, θα έχετε ακριβώς - ή ακόμη και σχεδόν - το 90% των δαπανών υγειονομικής περίθαλψης που πληρώνονται από το πρόγραμμα πλατίνας σας. Είναι μια μέση τιμή που κατανέμεται σε έναν τυπικό πληθυσμό. Ανάλογα με τον τρόπο με τον οποίο χρησιμοποιείτε την ασφάλιση υγείας σας, ενδέχεται να έχετε πληρώσει περισσότερο ή λιγότερο από το 90% των εξόδων σας.
Για να το καταδείξετε αυτό, σκεφτείτε ένα άτομο με σχέδιο πλατίνας που έχει πολύ λίγα στον τρόπο των εξόδων υγειονομικής περίθαλψης κατά τη διάρκεια του έτους. Ίσως βλέπει το γιατρό μερικές φορές και έχει κάνει κάποια εργαστηριακή εργασία. Ας υποθέσουμε ότι η έκπτωση της είναι 500 $ και πρέπει να το πληρώσει για το εργαστήριο. Πληρώνει επίσης 20 $ για καθεμία από τις τέσσερις επισκέψεις στο γραφείο της. Το συνολικό κόστος της μπορεί να ανέλθει μόνο σε δύο χιλιάδες δολάρια, και πλήρωσε σχεδόν 600 $, που είναι περισσότερο από το 10% του κόστους. Τι γίνεται όμως αν διαγνώστηκε με καρκίνο κατά τη διάρκεια του έτους και είχε συνολικό κόστος 500.000 $; Θα εξακολουθούσε να της πληρώνει 500 $ που αφαιρείται και ας πούμε ότι το μέγιστο ποσό της τσέπης του είναι 1.500 $, που σημαίνει ότι θα πληρώσει άλλα 1.000 $ σε νομίσματα και copays. Ωστόσο, στο τέλος του έτους, πλήρωσε μόνο 1.500 $ από 500.000 $, ποσό που αντιστοιχεί σε πολύ λιγότερο από το 10% του συνολικού κόστους.
Τα μη καλυμμένα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης δεν υπολογίζονται κατά τον καθορισμό της αξίας ενός προγράμματος υγείας. Για παράδειγμα, εάν το πρόγραμμα υγείας σας σε επίπεδο πλατίνας δεν παρέχει κάλυψη για φάρμακα χωρίς ιατρική συνταγή, το κόστος αυτών των πραγμάτων δεν συμπεριλαμβάνεται κατά τον υπολογισμό της αξίας του σχεδίου σας. Οι δαπάνες εκτός δικτύου δεν περιλαμβάνονται στον προσδιορισμό της αναλογιστικής αξίας ενός προγράμματος και ούτε είναι παροχές που δεν εμπίπτουν σε μία από τις βασικές κατηγορίες παροχών υγείας (ωστόσο, σχεδόν όλες οι ιατρικά απαραίτητες φροντίδες θεωρούνται βασικό όφελος για την υγεία)
Ασφάλιστρα
Θα πρέπει να πληρώνετε μηνιαία ασφάλιστρα για να λάβετε την κάλυψη του προγράμματος υγείας. Τα ασφάλιστρα προγράμματος Platinum είναι πιο ακριβά από τα προγράμματα χαμηλότερης αξίας, επειδή τα προγράμματα πλατίνας πληρώνουν περισσότερα χρήματα για τους λογαριασμούς υγειονομικής περίθαλψης.
Κάθε φορά που χρησιμοποιείτε την ασφάλιση υγείας σας, θα πρέπει να πληρώνετε καταμερισμό του κόστους, όπως εκπτώσεις, νομίσματα και copays. Ο τρόπος με τον οποίο κάθε σχέδιο πλατίνας κάνει τους εγγεγραμμένους να πληρώνουν το συνολικό τους μερίδιο 10% θα ποικίλλει. Για παράδειγμα, ένα πρόγραμμα πλατίνας μπορεί να έχει ένα υψηλό ποσό 1.000 $ εκπεστέο σε συνδυασμό με ένα χαμηλό ποσοστό ασφάλισης 5%. Ένα ανταγωνιστικό σχέδιο πλατίνας μπορεί να έχει χαμηλότερο ποσό έκπτωσης 400 $ σε συνδυασμό με υψηλότερη ασφάλεια συναλλάγματος και ένα copay 10 $ για συνταγές.
Πλεονεκτήματα
Επιλέξτε ένα πρόγραμμα υγείας πλατίνας εάν ο πιο σημαντικός παράγοντας για εσάς είναι τα χαμηλά έξοδα όταν χρησιμοποιείτε την ασφάλιση υγείας σας. Εάν περιμένετε να χρησιμοποιήσετε πολύ την ασφάλιση υγείας σας ή δεν σας ενοχλεί τα υψηλότερα μηνιαία ασφάλιστρα ενός προγράμματος πλατίνας, ένα πρόγραμμα υγείας πλατίνας μπορεί να είναι μια καλή επιλογή για εσάς.
Εάν χρησιμοποιείτε την ασφάλιση υγείας σας πολύ, ίσως επειδή έχετε μια δαπανηρή χρόνια πάθηση, ρίξτε μια προσεκτική ματιά στο μέγιστο ποσό του σχεδίου πλατίνας. Εάν γνωρίζετε εκ των προτέρων ότι τα έξοδα εκτός τσέπης θα υπερβούν αυτό το μέγιστο ποσό εκτός τσέπης, ίσως μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα επιλέγοντας ένα πρόγραμμα χαμηλότερης βαθμίδας με παρόμοιο μέγιστο εκτός τσέπης αλλά χαμηλότερα ασφάλιστρα. Τα συνολικά ετήσια έξοδα εκτός τσέπης θα είναι τα ίδια, αλλά θα πληρώνετε λιγότερα για ασφάλιστρα.
Μειονεκτήματα
Μην επιλέξετε ένα πρόγραμμα υγείας επιπέδου πλατίνας εάν δεν μπορείτε να έχετε υψηλά μηνιαία ασφάλιστρα. Εάν χάσετε την ασφαλιστική σας κάλυψη επειδή δεν μπορούσατε να πληρώσετε τα ασφάλιστρα, θα μπορούσατε να βρεθείτε σε δύσκολη θέση.
Εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για επιδότηση επιμερισμού του κόστους, επειδή το εισόδημά σας είναι κάτω από το 250% του ομοσπονδιακού επιπέδου φτώχειας, πρέπει να επιλέξετε ένα σχέδιο ασημένιας βαθμίδας για να λάβετε τις επιδοτήσεις. Δεν θα λάβετε επιδοτήσεις επιμερισμού του κόστους εάν επιλέξετε ένα πρόγραμμα υγείας από οποιοδήποτε άλλο επίπεδο ή εάν κάνετε αγορές εκτός της ανταλλαγής (οι επιδοτήσεις premium είναι επίσης διαθέσιμες μόνο στο χρηματιστήριο, αλλά μπορούν να χρησιμοποιηθούν για σχέδια σε οποιοδήποτε μέταλλο επίπεδο).
Οι επιδοτήσεις επιμερισμού του κόστους μειώνουν τα εκπεστέα, τα copays και τα νομίσματά σας, έτσι ώστε να πληρώνετε λιγότερα όταν χρησιμοποιείτε την ασφάλιση υγείας σας. Στην πραγματικότητα, μια επιδότηση επιμερισμού του κόστους αυξάνει την αναλογιστική αξία του προγράμματος υγείας σας χωρίς αύξηση του ασφαλίστρου. Είναι σαν να λαμβάνετε δωρεάν αναβάθμιση στην ασφάλιση υγείας και ανάλογα με το εισόδημά σας, η αναβάθμιση μπορεί να κάνει την κάλυψη ακόμη καλύτερη από ένα μέσο πρόγραμμα πλατίνας (το ισχυρότερο επίδομα επιδότησης επιμερισμού κόστους, για άτομα με εισόδημα έως και το 150% του επιπέδου φτώχειας , αυξάνει την αναλογιστική αξία των διαθέσιμων προγραμμάτων αργύρου στο 94%, σε αντίθεση με την αναλογιστική αξία κατά μέσο όρο 90% για προγράμματα πλατίνας). Δεν θα λάβετε τη δωρεάν αναβάθμιση εάν επιλέξετε ένα πρόγραμμα επιπέδου πλατίνας.
Διαθεσιμότητα
Σύμφωνα με το ACA, οι ασφαλιστές που πωλούν σχέδια στο χρηματιστήριο υποχρεούνται μόνο να προσφέρουν κάλυψη σε επίπεδα αργύρου και χρυσού. Τα σχέδια Platinum είναι πολύ λιγότερο δημοφιλή από τα άλλα επίπεδα metal. Όπως συνέβη τα προηγούμενα χρόνια, τα σχέδια πλατίνας αντιπροσώπευαν λιγότερο από το 1% της συνολικής εγγραφής ανταλλαγής κατά την ανοικτή περίοδο εγγραφής για την κάλυψη του 2020, με λιγότερους από 102.000 εγγεγραμμένους - από συνολικά 11,4 εκατομμύρια σχέδια επιλογής πλατίνας. Τα σχέδια Platinum τείνουν επίσης να έχουν υψηλό κόστος για τους ασφαλιστές, καθώς τα άτομα που είναι πιθανό να τα επιλέξουν έχουν γενικά συνθήκες υγείας και προβλέπουν σημαντική χρήση της υγειονομικής περίθαλψης κατά τη διάρκεια του έτους.
Λόγω της χαμηλής συνολικής εγγραφής και του υψηλού κόστους, οι ασφαλιστές στις περισσότερες περιοχές έχουν σταματήσει να προσφέρουν σχέδια πλατίνας στην ατομική αγορά. Αυτό σημαίνει ότι ενδέχεται να μην μπορείτε να αγοράσετε καθόλου σχέδιο πλατίνας, αν και τα σχέδια χρυσού εξακολουθούν να είναι διαθέσιμα.
Εάν λάβετε την κάλυψή σας από έναν μικρό εργοδότη (ή εάν είστε ένας μικρός εργοδότης που αναζητά κάλυψη για τους υπαλλήλους σας), θα βρείτε γενικά τα σχέδια πλατίνας να είναι ευρύτερα διαθέσιμα στην αγορά μικρών ομάδων από ό, τι στην ατομική αγορά. Οι ασφαλιστές τείνουν να τους προσφέρουν και εναπόκειται στον εργοδότη να αποφασίσει ποιο σχέδιο ή σχέδια θα ταιριάζει καλύτερα στην ομάδα του.