Περιεχόμενο
- Τα τυποποιημένα επίπεδα αξίας του προσιτή φροντίδα νόμου
- Τι θα πρέπει να πληρώσω με ασημένιο σχέδιο;
- Γιατί να επιλέξω ένα ασημένιο σχέδιο;
- Γιατί πρέπει να αποφύγω ένα ασημένιο τηγάνι;
Αυτό είναι επίσης γνωστό ότι έχει αναλογιστική αξία 70% ή AV. Αυτό δεν σημαίνει ότι εσείς, προσωπικά, θα λάβετε το 70% των δαπανών υγειονομικής περίθαλψης που πληρώνονται από το πρόγραμμα ασημιών σας. Αντίθετα, το πρόγραμμα πληρώνει το 70% του μέσου κόστους για έναν τυπικό πληθυσμό. Αλλά θα πληρώσουν ένα πολύ χαμηλότερο ποσοστό των συνολικών δαπανών για έναν υγιή εγγεγραμμένο με πολύ μικρή χρήση της υγειονομικής περίθαλψης, ενώ θα καταλήξουν να πληρώνουν πολύ περισσότερο από το 70% του συνολικού κόστους για έναν πολύ άρρωστο εγγεγραμμένο που συγκεντρώνει αξιώσεις εκατομμυρίων δολαρίων .
Σημειώστε ότι ενώ ένα σχέδιο ασημιού θα έχει AV περίπου 70%, υπάρχει ένα επιτρεπόμενο εύρος de minimus, δεδομένου ότι θα ήταν πολύ δύσκολο για τους ασφαλιστές υγείας να σχεδιάσουν σχέδια που έφτασαν ακριβώς στο 70% AV. Εάν το εύρος de minimus ήταν + / -2, τα ασημένια σχέδια θα έχουν ένα AV 68-72%.
Τα μη καλυμμένα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης δεν υπολογίζονται κατά τον καθορισμό της αξίας ενός προγράμματος υγείας. Για παράδειγμα, εάν το πρόγραμμα υγείας σας σε ασήμι επίπεδο δεν παρέχει κάλυψη για φάρμακα χωρίς ιατρική συνταγή, το κόστος αυτών δεν περιλαμβάνεται κατά τον υπολογισμό της αξίας του σχεδίου σας. Οι υπηρεσίες εκτός δικτύου επίσης δεν μετρούν και ούτε φροντίζει που δεν εμπίπτει στον ορισμό του ACA για τα βασικά οφέλη για την υγεία.
Τα τυποποιημένα επίπεδα αξίας του προσιτή φροντίδα νόμου
Για να σας διευκολύνει να συγκρίνετε την αξία που παίρνετε για τα χρήματα που ξοδεύετε σε ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας, το τυποποιημένο επίπεδο αξίας του Affordable Care Act για τα προγράμματα υγείας σε ατομικές και μικρές αγορές. Αυτά τα επίπεδα ή επίπεδα είναι:
- μπρούντζος
- ασήμι
- χρυσός
- πλατίνα
Επιπλέον, στην ατομική αγορά, καταστροφικά σχέδια είναι διαθέσιμα σε άτομα κάτω των 30 ετών και σε άτομα που πληρούν τις προϋποθέσεις για εξαίρεση από την ατομική εντολή της ACA.
Αυτό το σύστημα ταξινόμησης ισχύει για προγράμματα που πωλούνται σε ανταλλαγή ασφάλισης υγείας κάθε πολιτείας, αλλά ισχύουν επίσης για όλες τις μεμονωμένες μεγάλες ιατρικές ασφαλίσεις υγείας που πωλούνται οπουδήποτε στις ΗΠΑ, συμπεριλαμβανομένων εκτός των ανταλλαγών. Τα πακέτα που δεν συμμορφώνονται με το ACA (και δεν ταιριάζουν σε μια από αυτές τις κατηγορίες παροχών) δεν μπορούν πλέον να πωληθούν στην ατομική μεγάλη ιατρική αγορά, ακόμη και εκτός του χρηματιστηρίου. Τα εξαιρούμενα οφέλη δεν υπόκεινται στις απαιτήσεις της ΣΔΣ που ισχύουν για προγράμματα ασφάλισης υγείας, όπως η απαίτηση κάλυψης προληπτικών υπηρεσιών χωρίς επιμερισμό του κόστους. Παραδείγματα εξαιρούμενων παροχών περιλαμβάνουν προγράμματα όρασης και οδοντιατρικής, ασφάλιση μακροχρόνιας φροντίδας, προγράμματα συμπληρώματος Medicare και προγράμματα ευεξίας υγείας.
Τι θα πρέπει να πληρώσω με ασημένιο σχέδιο;
Ασφάλιστρα
Τα ασφάλιστρα ασημένιου προγράμματος τείνουν να είναι λιγότερο ακριβά από τα σχέδια χρυσού ή επιπέδου πλατίνας, καθώς τα σχέδια ασημιού αναμένουν να πληρώσουν λιγότερα για τους λογαριασμούς υγειονομικής περίθαλψης. Αλλά τα ποσοστά ποικίλλουν σημαντικά από έναν ασφαλιστή στον άλλο, και συχνά θα διαπιστώσετε ότι τα ασημένια σχέδια μιας εταιρείας μπορεί να είναι πιο ακριβά από τα σχέδια χρυσού μιας άλλης εταιρείας.
Και στην ατομική αγορά, μπορεί να βρείτε έναν σημαντικό αριθμό σχεδίων χρυσού που είναι λιγότερο ακριβά από τα σχέδια ασημιού, λόγω του τρόπου με τον οποίο το κόστος των μειώσεων κατανομής κόστους προστίθεται τώρα στις τιμές προγράμματος ασημιού στις περισσότερες πολιτείες. Και εάν λαμβάνετε επιδοτήσεις premium, μπορεί να διαπιστώσετε ότι ορισμένα από τα χάλκινα σχέδια που έχετε στη διάθεσή σας είναι εντελώς δωρεάν μετά την εφαρμογή της επιδότησης. Η απόφαση της κυβέρνησης Τραμπ τον Οκτώβριο του 2017 για εξάλειψη της ομοσπονδιακής χρηματοδότησης για μειώσεις κατανομής κόστους (ΕΚΕ) είχε έμμεσα οδηγήσει σε δυσανάλογα μεγαλύτερα ασφάλιστρα για σχέδια αργύρου και, ως εκ τούτου, δυσανάλογα μεγάλες επιδοτήσεις ασφαλίστρου στις περισσότερες πολιτείες (υπάρχουν μερικές πολιτείες όπου οι ασφαλιστές έχουν λάβει διαφορετικά προσέγγιση στο κόστος της ΕΚΕ και οι επιδοτήσεις premium δεν είναι δυσανάλογα μεγάλες). Εν ολίγοις, μην αναλαμβάνετε τίποτα! Ρίξτε μια προσεκτική ματιά σε όλα τα σχέδια που έχετε στη διάθεσή σας πριν κάνετε μια επιλογή.
Καταμερισμός κόστους
Εκτός από τα μηνιαία ασφάλιστρα, κάθε φορά που χρησιμοποιείτε την ασφάλιση υγείας σας, θα πρέπει να πληρώνετε καταμερισμό του κόστους, όπως εκπτώσεις, νομίσματα και copays.
Ο τρόπος με τον οποίο κάθε σχέδιο ασημιού σας κάνει να πληρώνετε το μερίδιό σας στο κόστος θα ποικίλλει. Για παράδειγμα, ένα ασημένιο σχέδιο μπορεί να έχει έκπτωση 4.000 $ σε συνδυασμό με 20% νομίσματα. Ένα ανταγωνιστικό ασημένιο σχέδιο μπορεί να έχει χαμηλότερο ποσό έκπτωσης 2.000 $, αλλά να το συνδυάσετε με υψηλότερη νομίσματα και ένα copay 40 $ για συνταγές επωνυμίας.
Μερικά άτομα που αγοράζουν ατομική κάλυψη της αγοράς στο χρηματιστήριο και πληρούν τις απαιτήσεις εισοδήματος, μπορούν να λάβουν μειώσεις κατανομής κόστους εάν επιλέξουν ένα ασημένιο σχέδιο. Αυτά τα άτομα θα επωφεληθούν από χαμηλότερες εκπτώσεις, χαμηλότερες αποπληρωμές και νομίσματα και χαμηλότερα ανώτατα όρια. Για τους χαμηλότερου εισοδήματος, οι AV αυξάνονται στο 94%, καθιστώντας την καλύτερη κάλυψη από ένα σχέδιο πλατίνας, στο χωρίς πρόσθετο κόστος για τους εγγεγραμμένους. Από το 2014 έως το μεγαλύτερο μέρος του 2017, η ομοσπονδιακή κυβέρνηση πλήρωσε τους ασφαλιστές για να παράσχουν αυτό το όφελος. Αυτή η χρηματοδότηση σταμάτησε στα τέλη του 2017 και οι ασφαλιστές ενσωματώνουν τώρα το κόστος στα ασφάλιστρα που χρεώνουν (όπως σημειώνεται παραπάνω, το κόστος προστίθεται μόνο στα ασφάλιστρα ασημένιου προγράμματος στις περισσότερες πολιτείες).
Μπορείτε να λάβετε το όφελος μείωσης κόστους μόνο εάν:
- έχουν επιλέξιμο εισόδημα,
- δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για προσιτή ασφάλιση υγείας που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη και παρέχει ελάχιστη αξία,
- είναι νόμιμα παρόντες στις ΗΠΑ και
- εγγραφείτε σε ένα ασημένιο σχέδιο μέσω της ανταλλαγής στην πολιτεία σας.
Γιατί να επιλέξω ένα ασημένιο σχέδιο;
Επιλέξτε ένα ασημένιο πρόγραμμα υγείας εάν:
- επιδιώκει να εξισορροπήσει το κόστος των μηνιαίων ασφαλίστρων σας με το κόστος των εξόδων σας εκτός τσέπης
- Θέλετε να αποφύγετε το υψηλό κόστος premium των σχεδίων χρυσού και πλατίνας, αλλά και να προστατευτείτε από την πιθανότητα να πληρώσετε τα υψηλότερα εκπτώσιμα που συνοδεύουν γενικά χάλκινα σχέδια (έχοντας υπόψη ότι λόγω του τρόπου με τον οποίο το κόστος της ΕΚΕ είναι προστίθεται στα ασφάλιστρα προγράμματος ασημιού στις περισσότερες πολιτείες, είναι αρκετά συνηθισμένο να βλέπουμε τις τιμές προγράμματος ασημιού πολύ υψηλότερα από τα ποσοστά πακέτων χαλκού και επίσης υψηλότερα από τα ποσοστά πακέτων χρυσού σε ορισμένες περιοχές)
- δικαιούστε μειώσεις κατανομής κόστους (CSR), επειδή πρέπει να επιλέξετε ένα σχέδιο ασημένιου επιπέδου για να λάβετε τις επιδοτήσεις. Αυτός είναι ένας από τους πιο σημαντικούς λόγους για να επιλέξετε ένα ασημένιο σχέδιο. Εάν το εισόδημά σας δεν υπερβαίνει το 250% του επιπέδου φτώχειας (και ιδιαίτερα εάν δεν υπερβαίνει το 200% του επιπέδου φτώχειας, καθώς τα οφέλη ΕΚΕ είναι ισχυρότερα κάτω από αυτό το επίπεδο), ένα ασημένιο σχέδιο με παροχές ΕΚΕ πιθανότατα θα είναι το καλύτερο αξία για εσάς. Αυτό θα μειώσει το ποσό έκπτωσης, τα copays, τη νομισματική ασφάλιση και το μέγιστο ποσό εκτός τσέπης, έτσι ώστε να πληρώνετε λιγότερα όταν χρησιμοποιείτε την ασφάλιση υγείας σας. Η CSR αυξάνει την αναλογιστική αξία του προγράμματος υγείας σας χωρίς αύξηση του ασφαλίστρου.
Γιατί πρέπει να αποφύγω ένα ασημένιο τηγάνι;
Δεν πρέπει να επιλέξετε ένα ασημένιο πρόγραμμα υγείας εάν:
- Γνωρίζετε ότι θα επιβαρυνθείτε με τουλάχιστον μέτρια ιατρικά έξοδα κατά τη διάρκεια του έτους και θα καθορίσετε ότι το σχέδιο χρυσού ή πλατίνας με χαμηλότερο μέγιστο ποσό θα σας εξοικονομήσει χρήματα, ακόμη και όταν λαμβάνετε υπόψη τα υψηλότερα ασφάλιστρα.
- Προσπαθείτε να περιορίσετε τα έξοδά σας κάθε φορά που χρησιμοποιείτε ξανά την ασφάλιση υγείας σας, ένα σχέδιο χρυσού ή πλατίνας μπορεί να είναι μια καλύτερη επιλογή.
- Εάν χρησιμοποιείτε πολύ την ασφάλιση υγείας σας και γνωρίζετε εκ των προτέρων τα έξοδα εκτός τσέπης σας θα υπερβούν το μέγιστο ποσό εκτός τσέπης, ίσως να μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα επιλέγοντας ένα χάλκινο επίπεδο με ένα παρόμοιο εκτός μέγιστο αλλά χαμηλότερα ασφάλιστρα. Τα συνολικά ετήσια έξοδα εκτός τσέπης θα είναι τα ίδια, αλλά θα πληρώνετε λιγότερα για ασφάλιστρα. Μπορείτε να διαβάσετε περισσότερα σχετικά με τον τρόπο λειτουργίας αυτής της τεχνικής, "Πώς να εξοικονομήσετε χρήματα από την ασφάλιση υγείας εάν φτάσετε στο μέγιστο όριο."
- Δεν πληροίτε τις προϋποθέσεις για μείωση του επιμερισμού του κόστους και δεν αναμένετε πολύ λίγα κόστη υγειονομικής περίθαλψης κατά το επόμενο έτος. Ένα χάλκινο σχέδιο μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή σας, καθώς θα έχει χαμηλότερα ασφάλιστρα από ένα ασήμι σχέδιο, στο εμπόριο για λιγότερο ισχυρή κάλυψη.
- Δεν πληροίτε τις προϋποθέσεις για επιδότηση premium και θέλετε να ελαχιστοποιήσετε τα ασφάλιστρά σας. Στις περισσότερες πολιτείες, το κόστος της εταιρικής κοινωνικής ευθύνης έχει προστεθεί στα ασφάλιστρα ασημένιου προγράμματος. Σε ορισμένες πολιτείες, αυτό ισχύει για όλες τις τιμές του προγράμματος ασημιών, συμπεριλαμβανομένων των προγραμμάτων που πωλούνται εκτός της ανταλλαγής (με την προϋπόθεση ότι ο ασφαλιστής διαθέτει τουλάχιστον ορισμένα προγράμματα διαθέσιμα στο χρηματιστήριο). Σε άλλες πολιτείες, ισχύει μόνο για προγράμματα που πωλούνται στο χρηματιστήριο. Αλλά εάν δεν πληροίτε τις προϋποθέσεις για επιδοτήσεις premium και επιλέξετε ένα ασημένιο σχέδιο που αγοράσατε στο χρηματιστήριο, υπάρχει μια καλή πιθανότητα να πληρώσετε ένα επιπλέον ασφάλιστρο για να καλύψετε το κόστος των μειώσεων κατανομής κόστους. Στις περισσότερες πολιτείες, μπορείτε να το αποφύγετε επιλέγοντας ένα πακέτο σε διαφορετικό μεταλλικό επίπεδο (ή επιλέγοντας ένα ασημένιο σχέδιο που πωλείται εκτός της ανταλλαγής επιταγών με έναν μεσίτη ή ασφαλιστή στην περιοχή σας για να δείτε εάν αυτή είναι μια διαθέσιμη επιλογή).
- Μερίδιο
- Αναρρίπτω
- ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ
- Κείμενο