Περιεχόμενο
- Χρειάζεστε ένα HDHP για να συνεισφέρετε σε ένα HSA
- Τα μειωμένα σε μη HDHPs έχουν αυξηθεί γρήγορα
- Χαμηλότερα μέγιστα εκτός τσέπης με HDHPs
- Προ-εκπεστέα φροντίδα και υπηρεσίες HDHP
- Το εκπεστέο πρέπει να είναι τουλάχιστον ένα συγκεκριμένο ποσό, ιδρύθηκε κάθε χρόνο από την IRS. Για το 2020, το ελάχιστο ποσό έκπτωσης είναι 1.400 $ για ένα άτομο και 2.800 $ για μια οικογένεια (Η κάλυψη Family HDHP σημαίνει μόνο ότι το πρόγραμμα καλύπτει τουλάχιστον ένα άλλο μέλος της οικογένειας εκτός από τον κύριο ασφαλισμένο).
- Το μέγιστο ποσό εκτός τσέπης δεν μπορεί να υπερβαίνει ένα συγκεκριμένο ποσό, ιδρύθηκε κάθε χρόνο από την IRS. Για το 2020, το μέγιστο διαθέσιμο ποσό σε HDHP είναι 6.900 $ για ένα άτομο και 13.800 $ για μια οικογένεια.
- Το πρόγραμμα δεν μπορεί να πληρώσει για μη προληπτικές υπηρεσίες προτού εκπληρωθεί το ελάχιστο ποσό έκπτωσης. Αυτό σημαίνει ότι οι μη προληπτικές επισκέψεις στο γραφείο και οι συνταγές πρέπει να πληρώνονται πλήρως από τον ασθενή (αλλά με το ποσοστό διαπραγμάτευσης του σχεδίου υγείας, το οποίο είναι γενικά χαμηλότερο από το ποσό που χρεώνει ο ιατρός). οι μη προληπτικές υπηρεσίες δεν είναι HDHP, ακόμη και αν πληρούν τις εκπτώσεις και τις μέγιστες απαιτήσεις εκτός τσέπης (αυτό συμβαίνει επειδή οι copays περιλαμβάνουν τον ασθενή να πληρώνει ένα καθορισμένο ποσό - $ 25 ή $ 50, για παράδειγμα - και στη συνέχεια ο ασφαλιστής πληρώνει το υπόλοιπο το νομοσχέδιο · αυτό δεν επιτρέπεται για μη προληπτική περίθαλψη σε HDHP έως ότου το μέλος πληροί το ελάχιστο ποσό έκπτωσης).
Ένα υψηλό εκπεστέο πρόγραμμα υγείας δεν είναι το ίδιο με ένα καταστροφικό σχέδιο υγείας. Το "Καταστροφικό" είναι ένας όρος που χρησιμοποιήθηκε στο παρελθόν για να περιγράψει οποιοδήποτε σχέδιο υγείας με υψηλό κόστος εκτός τσέπης, αλλά το ACA δημιούργησε έναν συγκεκριμένο ορισμό για αυτό. Τα καταστροφικά προγράμματα υγείας είναι διαθέσιμα μόνο σε άτομα κάτω των 30 ετών και σε άτομα που έχουν εξαιρέσεις δυσκολίας από την ατομική εντολή του ACA. Και τα καταστροφικά σχέδια δεν μπορούν ποτέ να είναι HDHPs επειδή καλύπτουν τρεις μη προληπτικές επισκέψεις γραφείου προ-εκπεστέες και έχουν - Έκθεση τσέπης που είναι υψηλότερη από τα όρια που επιβάλλονται για HDHP.
Χρειάζεστε ένα HDHP για να συνεισφέρετε σε ένα HSA
Εάν θέλετε να είστε σε θέση να συνεισφέρετε σε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου υγείας (HSA), πρέπει να έχετε κάλυψη σε HDHP. Και πάλι, αυτό δεν σημαίνει μόνο κανένα σχέδιο με υψηλό ποσό έκπτωσης. Αυτό μπορεί να είναι ένα σημείο σύγχυσης, καθώς οι άνθρωποι υποθέτουν μερικές φορές ότι μπορούν να συνεισφέρουν σε μια HSA, αρκεί το σχέδιο υγείας τους να έχει υψηλή έκπτωση - αλλά πρέπει να είναι ένα πραγματικό HDHP.
Μαζί με την κάλυψη HDHP, δεν μπορείτε επίσης να έχετε οποιοδήποτε άλλο πρόγραμμα υγείας - με περιορισμένες εξαιρέσεις για συμπληρωματική κάλυψη - και δεν μπορείτε να διεκδικήσετε ότι εξαρτάται από τη φορολογική δήλωση κάποιου άλλου. Εάν πληροίτε αυτούς τους κανόνες, Θεωρείται επιλέξιμο για HSA, πράγμα που σημαίνει ότι μπορείτε να κάνετε συνεισφορές σε μια HSA (ή κάποιος άλλος, συμπεριλαμβανομένου ενός εργοδότη, μπορεί να κάνει συνεισφορές στην HSA σας εκ μέρους σας).
Υπάρχει ένας ειδικός κανόνας που επιτρέπει σε ένα άτομο να κάνει τη μέγιστη ετήσια συνεισφορά σε μια HSA εάν εγγραφεί σε ένα HDHP στα μέσα του έτους (ακόμα και αν είναι αργά την 1η Δεκεμβρίου), αλλά τότε πρέπει να παραμείνει καλυμμένο από ένα HDHP για ολόκληρο το ακόλουθο Διαφορετικά, οι συνεισφορές HSA δεν μπορούν να γίνουν για οποιονδήποτε μήνα που δεν πληροίτε τις προϋποθέσεις για HSA. Έτσι, για παράδειγμα, αν γίνετε 65 ετών και εγγραφείτε στο Medicare, θα πρέπει να σταματήσετε να συνεισφέρετε στην HSA, ακόμα κι αν συνεχίζετε να εργάζεστε και εξακολουθείτε να είστε εγγεγραμμένοι στο HDHP του εργοδότη σας.
Τα μειωμένα σε μη HDHPs έχουν αυξηθεί γρήγορα
Καθώς οι εκπτώσεις σε όλα τα προγράμματα υγείας έχουν αυξηθεί με την πάροδο των ετών, οι ελάχιστες εκπτώσεις για HDHP δεν είναι πλέον τόσο «υψηλές», σε σχέση με τις εκπτώσεις σε μη HDHPs.
Οι HSA και οι κανόνες για HDHPs δημιουργήθηκαν βάσει του νόμου περί βελτίωσης και εκσυγχρονισμού φαρμάκων για συνταγογράφηση Medicare το 2003 και διατέθηκαν για πρώτη φορά στους καταναλωτές το 2004. Σε εκείνο το σημείο, το ελάχιστο ποσό έκπτωσης HDHP ήταν 1.000 $ για ένα άτομο και 2.000 $ για οικογενειακή κάλυψη. Έκτοτε, το ελάχιστο εκπτώσιμο HDHP αυξήθηκε κατά 40%, σε 1.400 $ και 2.800 $, αντίστοιχα, το 2020.
Αλλά όταν εξετάζουμε τα αφαιρέσιμα γενικά, έχουν αυξηθεί πολύ πιο σημαντικά. Το 2006, ο μέσος όρος που εκπίπτει σε ένα πρόγραμμα που χρηματοδοτείται από εργοδότη ήταν μόλις 303 $. Μέχρι το 2019, είχε αυξηθεί κατά περίπου 450%, στα 1.655 $.
Έτσι, οι μέσες εκπτώσεις σε όλους τους τύπους προγραμμάτων που υποστηρίζονται από εργοδότες έχουν αυξηθεί πολύ πιο γρήγορα από τις ελάχιστες εκπτώσεις για HDHPs, φτάνοντας σε ένα σημείο όπου ο μέσος όρος εκπτώσεων σε ένα πρόγραμμα που υποστηρίζεται από εργοδότη (συμπεριλαμβανομένων προγραμμάτων που δεν είναι HDHPs) είναι τώρα υψηλότερος από το ελάχιστο επιτρεπόμενη έκπτωση για HDHP (1.655 $ έναντι 1.400 $).
Και στην ατομική αγορά, για άτομα που αγοράζουν τη δική τους ασφάλιση υγείας, τα μέσα έκπτωση είναι ακόμη υψηλότερα: Για άτομα που αγοράζουν τη δική τους κάλυψη εκτός της ανταλλαγής, οι μέσες εκπτώσεις μπορούν να ξεπεράσουν τα 4.000 $ για ένα άτομο. Μειώσεις κατανομής κόστους (CSR) οδηγούν σε χαμηλότερα εκπτώσιμα για περίπου τα μισά άτομα που αγοράζουν τα σχέδιά τους στο χρηματιστήριο.
Στις περισσότερες περιπτώσεις, για προγράμματα που υποστηρίζονται από εργοδότες, καθώς και μεμονωμένα σχέδια αγοράς, τα HDHP τείνουν να έχουν εκπτώσεις που είναι υψηλότερα από τα ελάχιστα που επιτρέπονται από το IRS. αλλά είναι σαφές ότι ο μέσος όρος εκπτώσεων σε όλα τα σχέδια είναι τώρα εντός του εύρους των "υψηλών εκπτώσεων" όταν πρόκειται για τις συγκεκριμένες απαιτήσεις HDHP.
Έτσι, ενώ η έννοια ενός υψηλού εκπεστέου μπορεί να φαίνεται τρομακτική, αυτά τα σχέδια αξίζει σίγουρα να εξεταστούν αν έχετε ένα ως επιλογή, ειδικά εάν έχετε τα μέσα να συνεισφέρετε σε μια HSA και να αποκομίσετε τα φορολογικά πλεονεκτήματα που ταιριάζουν με αυτό. Το εκπεστέο μπορεί να μην είναι τόσο υψηλό όσο περιμένετε, και όπως θα συζητήσουμε σε λίγο, το μέγιστο out-of-pocket σε ένα HDHP μπορεί να είναι χαμηλότερο από το μέγιστο out-of-pocket στα άλλα σχέδια που είναι διαθέσιμα για εσύ.
Χαμηλότερα μέγιστα εκτός τσέπης με HDHPs
Όταν το HDHPs έκανε το ντεμπούτο του το 2004, το IRS περιόρισε τη μέγιστη έκθεσή τους σε 5.000 $ για ένα άτομο και 10.000 $ για μια οικογένεια. Αυτά τα όρια υπολογίζονται για τον πληθωρισμό κάθε χρόνο. Κατά τη διάρκεια των 16 ετών, αυξήθηκαν κατά 38%, σε 6.900 $ και 13.800 $, αντίστοιχα, από το 2020.
Πίσω το 2004, δεν υπήρχαν όρια για το πόσο υψηλά θα μπορούσαν να είναι τα υπόλοιπα μέγιστα όρια για άλλους τύπους κάλυψης υγείας. Τα HDHPs ήταν μοναδικά όσον αφορά το να έχει ένα ομοσπονδιακό καπάκι για το πόσο υψηλό είναι το out-of-pocket ενός enrollee η έκθεση θα μπορούσε να είναι. Και ενώ τα σχέδια που χρηματοδοτούνται από τον εργοδότη συχνά είχαν αρκετά γενναιόδωρη κάλυψη με περιορισμένο κόστος εκτός τσέπης, δεν ήταν ασυνήθιστο να βλέπουμε πενταψήφια όρια εκτός τσέπης στην ατομική αγορά για άτομα που αγόρασαν τη δική τους ασφάλιση υγείας.
Αλλά από το 2014, ο νόμος για την προσιτή φροντίδα εφάρμοσε ανώτατα όρια στο κόστος εκτός τσέπης στο δίκτυο για όλα τα σχέδια που δεν ήταν γιαγιάδες ή παππούδες. Αυτά τα ανώτατα όρια ευρετηριάζονται ετησίως, επομένως τα μέγιστα εκτός τσέπης επιτρέπονται βάσει το ACA αυξάνεται κάθε χρόνο.
Όμως, ο τύπος που χρησιμοποιείται για την ευρετηρίαση του γενικού ορίου για τα μέγιστα εκτός τσέπης δεν είναι ο ίδιος με τον τύπο που χρησιμοποιείται για την ευρετηρίαση του ορίου για τα μέγιστα εκτός τσέπης για HDHP. Το 2014, τα δύο όρια ήταν τα ίδια. Το ανώτατο όριο των μέγιστων τιμών εκτός τσέπης που ισχύουν για HDHP εκείνο το έτος ήταν 6.350 $ για ένα άτομο και 12.700 $ για μια οικογένεια, και αυτά τα ίδια όρια ισχύουν και για τους μη HDHP.
Ωστόσο, από το 2014 έως το 2020, το γενικό όριο του κόστους εκτός τσέπης για μη HDHP αυξήθηκε κατά 28% στα 8.150 $ για ένα άτομο και 16.300 $ για μια οικογένεια. Την ίδια περίοδο, το ανώτατο όριο -Ο μέγιστος αριθμός τσεπών για HDHPs αυξήθηκε κατά μόλις 9%, σε 6.900 $ για ένα άτομο και 13.800 $ για μια οικογένεια.
Ως αποτέλεσμα, τα άτομα που ψωνίζουν στη μεμονωμένη αγορά ασφάλισης υγείας θα τείνουν να βλέπουν τουλάχιστον μερικά μη HDHP που έχουν υψηλότερα εκπτώσεις και μέγιστα εκτός τσέπης και χαμηλότερα ασφάλιστρα από τα διαθέσιμα HDHP. Και τα άτομα που εγγράφονται σε πρόγραμμα υγείας από έναν εργοδότη μπορεί να διαπιστώσουν ότι η μέγιστη έκθεση εκτός τσέπης στην επιλογή HDHP (εάν υπάρχει διαθέσιμη) θα μπορούσε να είναι χαμηλότερη από τη μέγιστη έκθεση εκτός τσέπης στο πιο παραδοσιακό πρόγραμμα επιλογές.
Αυτό μπορεί να είναι αντιδιαισθητικό, καθώς τείνουμε να σκεφτόμαστε τους HDHP ως τη χαμηλού κόστους, υψηλή αφαιρούμενη επιλογή. Όμως, η δυναμική των κανόνων για όρια εκτός τσέπης οδήγησε αργά σε HDHP να μην είναι πλέον τα σχέδια με τις χαμηλότερες τιμές στις περισσότερες περιοχές. Και παρόλο που τα HDHP τείνουν να είναι τα σχέδια χαμηλότερου κόστους που προσφέρονται από τους εργοδότες, δεν είναι ασυνήθιστο να βλέπουμε υψηλότερο συνολικό κόστος εκτός των τσεπών στις επιλογές εκτός HDHP (σε συνδυασμό με την προ-εκπεστέα κάλυψη για μη προληπτική φροντίδα-υπάρχει πάντα μια ανταλλαγή).
Προ-εκπεστέα φροντίδα και υπηρεσίες HDHP
Σύμφωνα με τους όρους της ACA και των μεταγενέστερων ομοσπονδιακών κανονισμών, όλα τα μη παππού σχέδια υγείας πρέπει να καλύπτουν πλήρως έναν συγκεκριμένο κατάλογο προληπτικής φροντίδας χωρίς επιμερισμό του κόστους για τον ασφαλισμένο. Αυτό σημαίνει ότι η προληπτική φροντίδα πρέπει να καλύπτεται πριν από την έκπτωση, και δεν μπορούν να χρεωθούν copays ή courance.
Όμως, οι HDHPs δεν επετράπη να πληρώσουν για την υγειονομική περίθαλψη των μελών έως ότου είχε εκπληρωθεί το ελάχιστο ποσό έκπτωσης (δηλαδή τουλάχιστον 1.400 $ το 2020). Έτσι, το 2013, η IRS εξέδωσε κανονιστικές οδηγίες για να διευκρινίσει ότι ένα σχέδιο υγείας θα μπορούσε να συμμορφώνεται με τους κανόνες προληπτικής φροντίδας της ACA και να εξακολουθεί να είναι HDHP. Ως αποτέλεσμα, τα HDHP καλύπτουν την προληπτική φροντίδα με τον ίδιο τρόπο όπως και άλλα σχέδια υγείας: εκπεστέο, και χωρίς το μέλος να χρειάζεται να πληρώσει τίποτα για την υπηρεσία (εάν πραγματοποιούνται υπηρεσίες εκτός από τη συνιστώμενη προληπτική φροντίδα, το μέλος θα πρέπει να πληρώσει το πλήρες κόστος - στο ρυθμό διαπραγμάτευσης του δικτύου - εάν δεν έχουν ακόμη πληρώσει την έκπτωση ).
Ο κανόνας IRS που επιτρέπει στους HDHP να παρέχουν προ-αφαιρούμενη κάλυψη ισχύει μόνο για την προληπτική φροντίδα που επιβάλλεται από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση. Αυτό μπορεί να προκαλέσει σύγκρουση κανόνων όταν τα κράτη υπερβαίνουν αυτό που απαιτεί η ομοσπονδιακή κυβέρνηση.
Για παράδειγμα, οι ομοσπονδιακοί κανόνες ορίζουν όλους τους τύπους γυναικείας αντισύλληψης (συμπεριλαμβανομένης της απολίνωσης των σαλπίγγων) ως προληπτική φροντίδα, οπότε καλύπτονται πλήρως σε μη παππού σχέδια υγείας. Όμως, οι ομοσπονδιακοί κανόνες δεν απαιτούν από τους ασφαλιστές να καλύπτουν αγγειοεκτομές για άντρες. Και όταν ορισμένα κράτη άρχισαν να απαιτούν προαπαιτούμενη κάλυψη ανδρικής αντισύλληψης, φάνηκε ότι οι κάτοικοί τους δεν θα μπορούσαν πλέον να συνεισφέρουν σε HSAs, καθώς τα σχέδια υγείας τους δεν θα θεωρούνται πλέον HDHPs εάν συμμορφώνονται με τους κρατικούς κανόνες. Για να το αντιμετωπίσει αυτό, το IRS εξέδωσε μεταβατική ανακούφιση στις αρχές του 2018, επιτρέποντας στους HDHP να παρέχουν προαπαιτούμενη κάλυψη για ανδρική αντισύλληψη έως το τέλος του 2019, χωρίς να χάσουν το καθεστώς HDHP. Αυτό έδωσε στα κράτη χρόνο να αναθεωρήσουν τους νόμους τους για να παρέχουν εξαιρέσεις για HDHPs, έτσι ώστε να μην απαιτείται καμία παροχή φροντίδας - εκτός από τις ομοσπονδιακές προληπτικές υπηρεσίες - πριν από την εκπλήρωση του ελάχιστου εκπεστέου.
Αν κοιτάξετε την κρατική νομοθεσία σχετικά με τις ασφαλιστικές εντολές, συχνά θα βλέπετε ειδικούς κανόνες για HDHP. Για παράδειγμα, ένα υπό εξέταση νομοσχέδιο στο Νιου Τζέρσεϋ θα απαιτούσε σχέδια υγείας για την κάλυψη του κόστους των ναρκωτικών ενός enrollee όχι περισσότερο από 150 $ / μήνα (250 $ / μήνα στην περίπτωση χαλκού ή καταστροφικών σχεδίων). Το νομοσχέδιο έχει μια εξαίρεση για HDHPs, σημειώνοντας ότι μπορούν να συνεχίσουν να απαιτούν από το μέλος να πληρώσει το πλήρες κόστος των συνταγών έως ότου εκπληρωθεί το ομοσπονδιακό ελάχιστο έκπτωση. Εάν αυτή η εξαίρεση δεν είχε εγγραφεί στον κανόνα, όλα τα ρυθμιζόμενα από το κράτος (δηλαδή, κάλυψη που δεν είναι αυτοασφαλισμένα) HDHP στο Νιου Τζέρσεϋ θα χάσουν την κατάσταση HDHP σύμφωνα με τους όρους αυτής της νομοθεσίας, επειδή θα έπρεπε να αρχίσουν να καλύπτουν Μέρος των ιατρικών δαπανών των μελών τους προ-εκπεστέο εάν και όταν το μέλος χρειαζόταν ένα ακριβό φάρμακο.
Παρόλο που οι κανόνες για την εκπεστέα κάλυψη σε HDHPs είναι αρκετά αυστηροί, το IRS έχει δείξει ευελιξία σε αυτό το ζήτημα. Εκτός από τη μεταβατική ανακούφιση για την αντισυλληπτική κάλυψη ανδρών, ο οργανισμός εξέδωσε επίσης νέους κανόνες το 2019 που επεκτείνουν τη λίστα των υπηρεσιών που μπορούν να καλυφθούν ως προληπτική περίθαλψη στο πλαίσιο ενός HDHP.
Σύμφωνα με τη νέα καθοδήγηση, ένα HDHP μπορεί να παρέχει προ-εκπεστέα κάλυψη για διάφορες συγκεκριμένες θεραπείες όταν οι ασθενείς έχουν συγκεκριμένες συγκεκριμένες καταστάσεις:
- Οι αναστολείς ACE και / ή οι β-αποκλειστές μπορούν να καλυφθούν για ασθενείς με συμφορητική καρδιακή ανεπάρκεια ή στεφανιαία νόσο.
- Οι δοκιμές στατινών και λιποπρωτεϊνών χαμηλής πυκνότητας (LDL) μπορούν να καλυφθούν για ασθενείς με καρδιακές παθήσεις.
- Οι συσκευές παρακολούθησης της αρτηριακής πίεσης μπορούν να καλυφθούν για ασθενείς με υπέρταση
- Οι αναστολείς ΜΕΑ, οι παράγοντες μείωσης της γλυκόζης (συμπεριλαμβανομένης της ινσουλίνης), ο έλεγχος της αμφιβληστροειδοπάθειας, τα γλυκόμετρα, οι εξετάσεις αιμοσφαιρίνης A1c και οι στατίνες μπορούν να καλυφθούν για ασθενείς με διαβήτη.
- Οι εισπνευστήρες και οι μετρητές αιχμής μπορούν να καλυφθούν για ασθενείς με άσθμα
- Η αντι-απορροφητική θεραπεία μπορεί να καλυφθεί για ασθενείς με οστεοπόρωση ή οστεοπενία.
- Οι διεθνείς δοκιμές κανονικοποιημένης αναλογίας (INR) μπορούν να καλυφθούν για ασθενείς με ηπατική νόσο ή αιμορραγικές διαταραχές.
- Οι εκλεκτικοί αναστολείς επαναπρόσληψης σεροτονίνης (SSRIs) μπορούν να καλυφθούν για ασθενείς με κατάθλιψη.
Για να είμαστε σαφείς, οι HDHP δεν είναι απαιτείται να καλύψει οποιαδήποτε από αυτές τις υπηρεσίες προαπαιτούμενη, καθώς αυτές δεν αποτελούν μέρος της εντολής προληπτικής φροντίδας της ACA. Έτσι, τα HDHP, καθώς και τα μη HDHP, μπορούν ακόμα να έχουν σχέδια σχεδίων που επιβάλλουν επιμερισμό του κόστους, συμπεριλαμβανομένων των εκπτώσεων, των copays και της ασφάλισης. Ωστόσο, η νέα καθοδήγηση IRS δίνει στους ασφαλιστές του HDHP κάποια ευελιξία όσον αφορά το ότι είναι σε θέση να παρέχουν προ-αφαιρούμενη κάλυψη για ορισμένες υπηρεσίες που μπορούν να βοηθήσουν στη διατήρηση των χρόνιων συνθηκών των μελών υπό έλεγχο και να τους βοηθήσουν να παραμείνουν πιο υγιείς μακροπρόθεσμα.