Περιεχόμενο
- The Cliff Subsidy: Ένα παράδειγμα
- Μεγάλος αντίκτυπος από μια μικρή αύξηση εισοδήματος
- Αποφυγή του γκρεμού της επιδότησης
- Μια νομοθετική διόρθωση για το Cliff Subsidy;
Ο απότομος βράχος επιδότησης είναι πιο σημαντικός για τους ηλικιωμένους εγγεγραμμένους σε περιοχές όπου η ασφάλιση υγείας είναι ιδιαίτερα ακριβή, αλλά υπάρχει επίσης για τους νεότερους εγγεγραμμένους και σε περιοχές όπου η κάλυψη είναι λιγότερο ακριβή.
The Cliff Subsidy: Ένα παράδειγμα
Το 2019, τα μέσα μεμονωμένα ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας στην αγορά - πριν από την εφαρμογή επιδοτήσεων - είναι πιο ακριβά στο Ουαϊόμινγκ και λιγότερο ακριβά στη Μασαχουσέτη. Ωστόσο, η Μασαχουσέτη είναι ένα από τα λίγα κράτη όπου οι ασφαλιστές δεν μπορούν να χρεώσουν τους ηλικιωμένους ενήλικες τρεις φορές περισσότερο από τους νεότερους. ενήλικες-στη Μασαχουσέτη, περιορίζεται σε αναλογία 2-1 αντί για 3-1.
Για περισσότερες από μια σύγκριση μήλων-προς-μήλα, θα συγκρίνουμε τα ασφάλιστρα στο Ουαϊόμινγκ με τα ασφάλιστρα στο Ρόουντ Άιλαντ - το οποίο είχε το δεύτερο χαμηλότερο μέσο ασφάλιστρο προ-επιδότησης το 2019 και επιτρέπει στα ασφάλιστρα για τους ηλικιωμένους ενήλικες να είναι έως και τρεις φορές όσο τα ασφάλιστρα που χρεώνονται για νεότερους ενήλικες.
Μπορούμε να χρησιμοποιήσουμε τα εργαλεία περιήγησης προγράμματος αγοράς για να δούμε ασφάλιστρα (το Wyoming χρησιμοποιεί HealthCare.gov; Το Rhode Island διαθέτει μια κρατική αγορά). Και στις δύο πολιτείες, θα εξετάσουμε τα ασφάλιστρα του 2019 για έναν 25χρονο και έναν 62χρονο και θα υπολογίσουμε τα ασφάλιστρα με βάση το άτομο που έχει εισόδημα 48.000 και 49.000 $. Αυτά τα ποσά είναι ακριβώς κάτω και ακριβώς πάνω από το ανώτατο όριο για επιλεξιμότητα επιδότησης, οπότε το εισόδημα των 48.000 $ θα επιτρέψει στο άτομο να λάβει επιδότηση premium, ενώ τα έσοδα 49.000 $ δεν θα.
Τσεγιέν, Ουαϊόμινγκ
- 25-year-old κερδίζοντας 48.000 $: Το φθηνότερο πρόγραμμα είναι 186 $ / μήνα (μετά την εφαρμογή επιδότησης premium $ 231 / μήνα)
- 25 ετών που κερδίζει 49.000 $: Το φθηνότερο πρόγραμμα είναι 417 $ / μήνα (το άτομο δεν πληροί τις προϋποθέσεις για επιδότηση)
- 62 ετών που κερδίζει 48.000 $: Το φθηνότερο πακέτο είναι δωρεάν (μετά από επιδότηση premium $ 1.395 / μήνα).
- 62 ετών που κερδίζει 49.000 $: Το φθηνότερο πρόγραμμα είναι 1.194 $ / μήνα (το άτομο δεν είναι επιλέξιμο για επιδότηση)
Σημειώστε ότι σε αυτά τα παραδείγματα, μιλάμε για το φθηνότερο πρόγραμμα. Αλλά αν κοιτάξουμε αντ 'αυτού το σχέδιο αναφοράς για το ασήμι, θα κοστίσει το ίδιο ποσό - 394 $ / μήνα - τόσο για τον 25χρονο όσο και για τον 62χρονο στο σενάριο όπου το καθένα κερδίζει 48.000 $ και δικαιούται πριμοδότηση επιδοτήσεις.
Το βασικό σημείο της επιδότησης πριμοδότησης είναι να διατηρηθούν τα ασφάλιστρα σε προσιτό επίπεδο σε σχέση με το εισόδημα ενός ατόμου. Έτσι, οι ηλικιωμένοι λαμβάνουν μεγαλύτερες επιδοτήσεις ασφαλίστρου από τους νεότερους, και εάν δύο άτομα ζουν στην ίδια περιοχή και έχουν το ίδιο εισόδημα, τα ασφάλιστρα μετά την επιδότηση για το σχέδιο αναφοράς θα είναι τα ίδια. Αυτό είναι το ίδιο σε όλη τη χώρα.
Πρόβιντενς, Ρόουντ Άιλαντ
- 25-year-old κερδίζει 48.000 $: Το φθηνότερο πρόγραμμα είναι $ 170 / μήνα (αυτό το άτομο δεν πληροί τις προϋποθέσεις για επιδότηση, επειδή το ασφάλιστρο για το σχέδιο αναφοράς ανταποκρίνεται στον ορισμό του προσιτού χωρίς καμία επιδότηση)
- 25 ετών που κερδίζει 49.000 $: Το φθηνότερο πρόγραμμα είναι 170 $ / μήνα (το άτομο δεν είναι επιλέξιμο για επιδότηση)
- 62 ετών που κερδίζει 48.000 $: Το φθηνότερο πρόγραμμα είναι 126 $ / μήνα (μετά την εφαρμογή επιδότησης premium $ 360 / μήνα).
- 62 ετών που κερδίζει 49.000 $: Το φθηνότερο πρόγραμμα είναι 486 $ / μήνα (το άτομο δεν είναι επιλέξιμο για επιδότηση)
Για τον 62χρονο που πληροί τις προϋποθέσεις για επιδότηση premium, το σχέδιο αναφοράς είναι περίπου 395 $ / μήνα μετά την εφαρμογή της επιδότησης. Αυτό είναι το ίδιο με τους αιτούντες στο Cheyenne, επειδή τα εισοδήματά τους είναι τα ίδια. Για τον 25χρονο, το μηνιαίο ασφάλιστρο για το σχέδιο αναφοράς είναι μόνο 267 $, γι 'αυτό το άτομο δεν πληροί τις προϋποθέσεις για επιδότηση πριμοδότησης ακόμη και με εισόδημα 48.000 $ - το ασφάλιστρο πλήρους τιμής είναι ήδη χαμηλότερο από το μετά -Η πριμοδότηση επιδότησης θα ήταν εάν το άτομο αυτό έλαβε επιδότηση.
Μεγάλος αντίκτυπος από μια μικρή αύξηση εισοδήματος
Τα παραπάνω παραδείγματα δείχνουν πώς λειτουργεί ο γκρεμός επιδότησης και πώς το να μεγαλώνεις ή / και να ζεις σε μια περιοχή όπου τα ασφάλιστρα είναι υψηλά θα έχει ως αποτέλεσμα έναν πιο σημαντικό «γκρεμό». Για ένα νεαρό άτομο στο Πρόβιντενς, Ρόουντ Άιλαντ, δεν υπάρχει καθόλου γκρεμός επιδοτήσεων, καθώς οι επιδοτήσεις πριμοδότησης σταδιακά καταργούνται προτού το εισόδημά τους φτάσει το 400% του επιπέδου φτώχειας και ένα άτομο με εισόδημα λίγο κάτω από το 400% του επιπέδου φτώχειας δεν είναι λαμβάνει καθόλου επιδότηση.
Αλλά από την άλλη πλευρά, ένα ηλικιωμένο άτομο στο Cheyenne του Ουαϊόμινγκ θα μεταβεί από το να έχει πρόσβαση σε ένα δωρεάν πρόγραμμα (δηλαδή χωρίς καθόλου ασφάλιστρα) στο να πρέπει να πληρώσει σχεδόν 1.200 $ / μήνα για το φθηνότερο διαθέσιμο πρόγραμμα, με αύξηση εισοδήματος 1.000 $ / έτος. Και αυτό ήταν απλώς για να κάνουμε το παράδειγμα απλό στην πραγματικότητα, η αύξηση του εισοδήματος μπορεί να είναι πολύ μικρότερη. Οι επιδοτήσεις premium είναι διαθέσιμες το 2019 για ένα άτομο με εισόδημα έως και 48.560 $, αλλά όχι για κάποιον με εισόδημα πάνω από αυτό το επίπεδο.
Μια ανάλυση του Kaiser Family Foundation διαπίστωσε ότι ο γκρεμός επιδότησης είναι ιδιαίτερα σημαντικός στις αγροτικές περιοχές, με το Ουαϊόμινγκ και τη Νεμπράσκα να είναι από τα λιγότερο προσιτά μέρη για ένα ηλικιωμένο άτομο να αγοράσει ασφάλιση υγείας εάν το εισόδημά του είναι λίγο πάνω από το 400% του επιπέδου φτώχειας.
Σε πολλές αγροτικές περιοχές της χώρας, ένας 60χρονος που κερδίζει 50.000 $ θα πληρώσει πάνω από το 25% του εισοδήματός του για το φθηνότερο διαθέσιμο πρόγραμμα.
Αποφυγή του γκρεμού της επιδότησης
Ανάλογα με την ηλικία και την τοποθεσία του αιτούντος, μπορεί να υπάρχει μια δραστική διαφορά μεταξύ της επιλεξιμότητας για επιδοτήσεις ασφαλίστρου και της μη συμμετοχής σε επιδοτήσεις ασφαλίστρου. Η κατοχή εισοδήματος νοικοκυριού που δεν υπερβαίνει το 400% του επιπέδου φτώχειας είναι το κλειδί για τη λήψη επιδοτήσεων premium, επομένως είναι συνετό να κατανοήσουμε πώς υπολογίζεται το "εισόδημα νοικοκυριού".
Για τους περισσότερους αιτούντες, είναι το ίδιο με το προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημά τους, αλλά υπάρχουν πράγματα που ορισμένοι αιτούντες θα χρειαστεί να προσθέσουν ξανά στο AGI για να λάβουν το εισόδημα των νοικοκυριών τους για το συγκεκριμένο ACA. Αυτά περιλαμβάνουν μη φορολογητέο εισόδημα Κοινωνικής Ασφάλισης, αφορολόγητους τόκους και, για Αμερικανούς που ζουν στο εξωτερικό, εισόδημα από το εξωτερικό και έξοδα στέγασης.
Ευτυχώς, οι εισφορές σε λογαριασμούς συνταξιοδότησης πριν από τη φορολογία ή / και σε λογαριασμούς αποταμίευσης υγείας θα μειώσουν το εισόδημα των νοικοκυριών σας και μπορούν να σας βοηθήσουν να αποφύγετε το γκρεμό των επιδοτήσεων.
Πώς υπολογίζεται το εισόδημα για τις επιδοτήσεις ασφάλισης υγείαςΜια νομοθετική διόρθωση για το Cliff Subsidy;
Η νομοθεσία για τη διόρθωση του γκρεμού των επιδοτήσεων έχει εισαχθεί πολλές φορές με την πάροδο των ετών, πιο πρόσφατα στη Βουλή των Αντιπροσώπων το 2019. Η προστασία των υφιστάμενων συνθηκών και η βελτίωση της προσιτής περίθαλψης περί υγειονομικής περίθαλψης του 2019 θα εξαλείψει το τρέχον όριο εισοδήματος για την επιλεξιμότητα επιδότησης και θα περιόριζε τα καθαρά ασφάλιστρα των αιτούντων στο 8,5% του εισοδήματος. Οι αιτούντες με υψηλότερα εισοδήματα θα εξακολουθούσαν να πληρούν τις προϋποθέσεις για επιδότηση πριμοδότησης εάν το πλήρες κόστος του σχεδίου αναφοράς στην περιοχή τους θα ήταν περισσότερο από το 8,5% του εισοδήματός τους χωρίς επιδότηση.
Οι υποψήφιοι με πολύ υψηλά εισοδήματα δεν θα πληρούν τις προϋποθέσεις για επιδότηση, καθώς το κόστος κάλυψης δεν θα ανέρχεται στο 8,5% του εισοδήματός τους. Όμως, τα άτομα με εισόδημα λίγο υψηλότερα από το 400% του επιπέδου φτώχειας δεν θα αντιμετωπίζουν πλέον την προοπτική να πληρώσουν το ένα τέταρτο ή περισσότερο του εισοδήματός τους για ένα πρόγραμμα υψηλής έκπτωσης. Κατά τη διάρκεια της προεδρικής εκστρατείας του 2016, η Χίλαρι Κλίντον πρότεινε μια παρόμοια λύση για το γκρεμό των επιδοτήσεων.
Αυτήν τη στιγμή υπάρχει σημαντική συζήτηση μεταξύ των δημοκρατικών νομοθετών και των προεδρικών υποψηφίων σχετικά με την πορεία προς τα εμπρός για τη μεταρρύθμιση της υγειονομικής περίθαλψης: Πρέπει να στηριχθούμε στο ΣΔΣ ή να μετατοπίσουμε την εστίαση σε κάποιο είδος συστήματος ενιαίων πληρωτών; Εάν υπάρχει συναίνεση όσον αφορά τον καθορισμό του ACA, τουλάχιστον βραχυπρόθεσμα, είναι πιθανό ότι η αντιμετώπιση του γκρεμού επιδότησης θα είναι προτεραιότητα. Όμως, η τρέχουσα πολιτική διαίρεση στην ομοσπονδιακή κυβέρνηση καθιστά απίθανο να επιδιορθωθεί το γκρεμό των επιδοτήσεων στο άμεσο μέλλον.