Περιεχόμενο
- Μπορώ να εγγραφώ σε ατομικό σχέδιο αγοράς αντί για COBRA;
- Μπορώ να λάβω επιχορήγηση Obamacare για να βοηθήσω να πληρώσω για το COBRA;
- Κάνει ένα Προσφορά της COBRA Insurance Να με κάνει επιλέξιμο για επιχορήγηση Obamacare;
- Εάν χάσω ή ακυρώσω την κάλυψη COBRA μου, μπορώ να συνεχίσω να λαμβάνω επιχορήγηση ACA;
- Τι να κάνω?
Σύμφωνα με την COBRA, θα πληρώσετε το πλήρες κόστος για την κάλυψή σας μόνοι σας, ανεξάρτητα από τις περιστάσεις σας. Εάν όμως επιλέξετε ένα πρόγραμμα στο χρηματιστήριο, ενδέχεται να πληροίτε τις προϋποθέσεις για οικονομική βοήθεια που θα καλύπτει μέρος του ασφαλίστρου (και σε ορισμένες περιπτώσεις, μέρος του κόστους εκτός τσέπης).
Μπορώ να εγγραφώ σε ατομικό σχέδιο αγοράς αντί για COBRA;
Ναί. Έχετε ένα περιορισμένο χρονικό διάστημα μετά το προκριματικό συμβάν (για παράδειγμα να χάσετε τη δουλειά σας ή να διαζευστείτε) για να εγγραφείτε στο COBRA. Το συμβάν που σας προκαλεί να χάσετε την πρόσβαση στο πρόγραμμα που υποστηρίζεται από τον εργοδότη σας θα προκαλέσει επίσης ένα χρόνο - απεριόριστη ειδική περίοδος εγγραφής στο χρηματιστήριο ασφάλισης υγείας του Affordable Care Act της πολιτείας σας (ή για ένα πρόγραμμα συμβατό με το ACA που προσφέρεται εκτός της ανταλλαγής, αν και δεν θα υπάρχει διαθέσιμη οικονομική βοήθεια εκτός της ανταλλαγής, ανεξάρτητα από το εισόδημά σας).
Έχετε ένα παράθυρο 60 ημερών για να εγγραφείτε, ανεξάρτητα από το αν θα επιλέξετε να συνεχίσετε το πρόγραμμα που υποστηρίζεται από τον εργοδότη σας μέσω της COBRA ή επιλέξτε ένα νέο μεμονωμένο πρόγραμμα αγοράς.
Στις πρώτες μέρες του Obamacare, ο κανόνας ήταν ότι εάν επιλέξατε να πάτε με το COBRA, η ειδική περίοδος εγγραφής σας για τη μεμονωμένη αγορά θα λήξει σε αυτό το σημείο, ανεξάρτητα από το πόσες από τις 60 ημέρες σας είχαν παρέλθει.
Για παράδειγμα, αν η κάλυψη βάσει εργασίας θα είχε λήξει στις 30 Ιουνίου και επιλέξατε στις 15 Ιουλίου να τη συνεχίσετε με την COBRA, ουσιαστικά χάσατε τις τελευταίες 45 ημέρες της ειδικής περιόδου εγγραφής που είχατε για την επιλογή ενός μεμονωμένου προγράμματος αγοράς.
Αλλά αυτό άλλαξε στα τέλη του 2016. Η HHS συνειδητοποίησε ότι μερικοί άνθρωποι έκαναν εγγραφή για COBRA κατά τη διάρκεια των συνεντεύξεων εξόδου τους όταν έφυγαν από τη δουλειά τους και το έκαναν χωρίς πλήρη κατανόηση του τρόπου με τον οποίο οι επιμέρους επιλογές αγοράς και οι τιμές συγκρίθηκαν με τη διατήρηση του προγράμματος που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη με COBRA. Έτσι, οι κανόνες άλλαξαν για να επιτρέπουν στους ανθρώπους να έχουν ακόμη τις 60 ημέρες των ειδικών περιόδων εγγραφής τους για κάθε αγορά, ανεξάρτητα από το αν αποδέχθηκαν το COBRA ή όχι, iΕάν το COBRA τους εξαντλείται. Εάν τερματίζετε το COBRA νωρίς, δεν μπορείτε να αλλάξετε το πρόγραμμα Marketplace έως την επόμενη Ανοιχτή Περίοδο Εγγραφής ή έως ότου τελειώσει το COBRA (ή πληροίτε τις προϋποθέσεις για Ειδική Περίοδο Εγγραφής με άλλο τρόπο).
Όταν το πρόγραμμα υγείας σας τελειώνει, έχετε 60 ημέρες πριν από τη λήξη του - ή θα τελειώσει χωρίς COBRA - για να εγγραφείτε για ένα σχέδιο στην ατομική αγορά (δηλαδή, το είδος που αγοράζετε μόνοι σας, συνήθως μέσω των ανταλλαγών Obamacare, αλλά επίσης απευθείας από ασφαλιστές). Αλλά έχετε επίσης επιπλέον 60 ημέρες για να επιλέξετε ένα νέο πρόγραμμα μετά τη λήξη του προγράμματος που υποστηρίζεται από τον εργοδότη σας - ή θα είχε τελειώσει χωρίς COBRA.
Ακόμα κι αν εκλέξετε το COBRA λίγο μετά το τέλος του προγράμματος που θα χρηματοδοτηθεί από τον εργοδότη σας, έχετε ακόμα τις πλήρεις 60 ημέρες (από την ημερομηνία που θα είχε τελειώσει η κάλυψη) για να αλλάξετε γνώμη και να επιλέξετε ένα πρόγραμμα στη μεμονωμένη αγορά. Αυτό μπορεί να είναι ιδιαίτερα χρήσιμο όταν οι άνθρωποι βρίσκονται σε μια κατάσταση όπου το πρόγραμμα που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη τους τελειώνει στα μέσα ενός μήνα και βρίσκονται στη μέση ιατρικής περίθαλψης.
Σε αυτήν την περίπτωση, η νωρίτερη δυνατή ισχύουσα ημερομηνία για ένα μεμονωμένο σχέδιο αγοράς που αγοράστηκε στο χρηματιστήριο θα ήταν η πρώτη του επόμενου μήνα (εάν εγγραφείτε πριν από τις 15). Αλλά το COBRA θα μπορούσε να χρησιμοποιηθεί για την κάλυψη του υπόλοιπου μήνα που διαφορετικά, το πρόγραμμα που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη θα είχε τελειώσει, και το άτομο μπορεί στη συνέχεια να στραφεί σε ένα μεμονωμένο σχέδιο αγοράς εάν αυτό παρουσιάζει καλύτερη αξία.
Μόλις τελειώσει το χρονικό διάστημα των 60 ημερών, δεν έχετε πλέον την επιλογή να επιλέξετε COBRA εάν δεν το έχετε κάνει ήδη και δεν έχετε πλέον την επιλογή να επιλέξετε ένα μεμονωμένο σχέδιο αγοράς εάν είχατε επιλέξει αρχικά το COBRA (θα είχατε μια ευκαιρία να μεταβείτε σε ένα μεμονωμένο σχέδιο αγοράς κατά την επόμενη ανοιχτή περίοδο εγγραφής, η οποία πραγματοποιείται ετησίως κάθε φθινόπωρο, αλλά η επιλογή εκλογής COBRA εξαφανίζεται εντελώς μόλις τελειώσει το αρχικό παράθυρο).
Επομένως, είναι σημαντικό να επιλέξετε με σύνεση, καθώς θα είστε κλειδωμένοι στην επιλογή σας για τουλάχιστον λίγο αργότερα. Όμως, ο χαλαρός κανόνας για τις ειδικές περιόδους εγγραφής στην ατομική αγορά (όταν έχετε επίσης πρόσβαση στο COBRA) σημαίνει ότι μπορείτε να αφιερώσετε το χρόνο σας και ενδεχομένως να αλλάξετε γνώμη, αρκεί να το κάνετε εντός 60 ημερών.
Μπορώ να λάβω επιχορήγηση Obamacare για να βοηθήσω να πληρώσω για το COBRA;
Όχι. Τόσο η επιδότηση ασφάλισης υγείας πίστωσης φόρου πριμοδότησης όσο και η επιδότηση κατανομής κόστους μπορούν να χρησιμοποιηθούν μόνο με προγράμματα υγείας αγοράστηκε μέσω της ανταλλαγής (επίσης γνωστή ως αγορά). Εάν αγοράζετε ασφάλιση υγείας εκτός του χρηματιστηρίου, είτε πρόκειται για συνεχή κάλυψη COBRA είτε άλλη ιδιωτική ασφάλιση υγείας, δεν μπορείτε να χρησιμοποιήσετε επιδότηση Obamacare για να καλύψετε το κόστος.
Κάνει ένα Προσφορά της COBRA Insurance Να με κάνει επιλέξιμο για επιχορήγηση Obamacare;
Όχι. Μόνο η προσφορά COBRA δεν επηρεάζει την ικανότητά σας να πληροίτε τις προϋποθέσεις για επιδότηση Obamacare. Αλλά για να επωφεληθείτε από την επιδότηση, θα πρέπει να εγκαταλείψετε την κάλυψη COBRA και να εγγραφείτε σε ένα πρόγραμμα Obamacare μέσω της ανταλλαγής ασφάλισης υγείας κατά τη διάρκεια της ειδικής περιόδου εγγραφής 60 ημερών. Θα πρέπει επίσης να πληροίτε εισόδημα και άλλες προϋποθέσεις για να λάβετε επιδότηση.
Εάν χάσω ή ακυρώσω την κάλυψη COBRA μου, μπορώ να συνεχίσω να λαμβάνω επιχορήγηση ACA;
Μπορεί. Η απώλεια ή η ακύρωση του COBRA δεν σας αποκλείει από τη λήψη επιδότησης ACA, αλλά μπορεί να επηρεάσει την επιλεξιμότητά σας για εγγραφή σε μεμονωμένο σχέδιο αγοράς. Δεδομένου ότι μπορείτε να χρησιμοποιήσετε την επιδότηση μόνο με ένα μεμονωμένο πρόγραμμα αγοράς που αγοράζεται στο χρηματιστήριο, το να πληροίτε τις προϋποθέσεις για την επιδότηση δεν θα σας βοηθήσει καθόλου εάν δεν πληροίτε τις προϋποθέσεις για να εγγραφείτε σε ένα πρόγραμμα στο χρηματιστήριο της πολιτείας σας.
Εάν χάσετε την ασφάλιση υγείας COBRA επειδή έληξε η περίοδος επιλεξιμότητας COBRA 18-36 μηνών ή επειδή το πρόγραμμα που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη έπαυσε εντελώς, δικαιούστε μια ειδική περίοδο εγγραφής 60 ημερών στην ατομική αγορά (όπως το περίοδος επιλεξιμότητας που ισχύει όταν αρχικά πληροίτε τα κριτήρια για COBRA). Μπορείτε να εγγραφείτε σε ένα πρόγραμμα Marketplace (ανταλλαγή) και να υποβάλετε αίτηση για επιδότηση κατά τη διάρκεια αυτής της ειδικής περιόδου εγγραφής.
Ωστόσο, εάν ακυρώσατε οικειοθελώς την κάλυψη COBRA ή την χάσατε επειδή δεν πληρώσατε τα ασφάλιστρα, δεν θα πληροίτε τις προϋποθέσεις για ειδική περίοδο εγγραφής στο Marketplace (απαιτείται επίσης μια ειδική περίοδος εγγραφής για να αγοράσετε ένα πρόγραμμα εκτός της ανταλλαγής). Θα πρέπει να περιμένετε μέχρι την επόμενη ανοιχτή περίοδο εγγραφής για να εγγραφείτε για ένα πρόγραμμα που συμμορφώνεται με το ACA. Κατά τη διάρκεια αυτής της ανοιχτής περιόδου εγγραφής, μπορείτε επίσης να υποβάλετε αίτηση τόσο για την επιδότηση ασφάλισης υγείας πριμοδότησης πίστωσης για όσους έχουν εισόδημα έως και 400% του ομοσπονδιακού επιπέδου φτώχειας και για επιδότηση κατανομής κόστους για όσους έχουν εισόδημα έως και 250% του FPL.
Στις περισσότερες πολιτείες, η ανοιχτή εγγραφή για μεμονωμένη κάλυψη αγοράς διαρκεί από 1 Νοεμβρίου έως 15 Δεκεμβρίου κάθε έτους, με κάλυψη από 1 Ιανουαρίου. Υπάρχουν μερικές κρατικές ανταλλαγές που έχουν μεγαλύτερες ανοιχτές περιόδους εγγραφής, αλλά αποτελούν την εξαίρεση ο κανόνας.
Τι να κάνω?
Όταν γίνετε πρώτοι επιλέξιμοι για COBRA, εξετάστε προσεκτικά την οικονομική σας κατάσταση και ερευνήστε πόσα θα είναι τα ασφάλιστρα COBRA. Ρωτήστε τον εαυτό σας αν θα μπορείτε να πληρώσετε τα ασφάλιστρα COBRA λόγω της αλλαγής στην οικονομική σας κατάσταση που προκαλείται από το προκριματικό σας γεγονός.
Στη συνέχεια, μάθετε εάν θα πληροίτε τις προϋποθέσεις για βοήθεια για την πληρωμή ασφάλισης υγείας που αγοράζετε μέσω της ανταλλαγής. Εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για επιδότηση, πόσο θα πρέπει να πληρώσετε, μετά την εφαρμογή της επιδότησης, για ένα μεμονωμένο σχέδιο αγοράς συγκρίσιμο με την τρέχουσα κάλυψη;
Θα ήταν πιο προσιτό να αγοράσετε μια λιγότερο ισχυρή πολιτική; Πιθανότατα θα βρείτε επιλογές στην ανταλλαγή με υψηλότερα εκπτώσεις και κόστος εκτός τσέπης, αλλά τα ασφάλιστρα για αυτά τα σχέδια είναι επίσης πιθανό να είναι χαμηλότερα από τα ασφάλιστρα για να συνεχίσετε το ομαδικό σας πρόγραμμα μέσω COBRA.
Συγκρίνετε το κόστος σας για επιδοτούμενη ατομική κάλυψη αγοράς με το κόστος σας για συνεχή κάλυψη COBRA. Συνυπολογίστε το επίπεδο άνεσής σας με το τρέχον πρόγραμμα υγείας σας σε σχέση με τα μεταβαλλόμενα προγράμματα υγείας, όπως πράγματα όπως εάν οι τρέχοντες γιατροί σας βρίσκονται στο δίκτυο με τα διαθέσιμα μεμονωμένα σχέδια αγοράς και εάν οι συνταγογραφούμενες φαρμακευτικές ουσίες (καλυπτόμενες λίστες φαρμάκων) για τα διαθέσιμα μεμονωμένα σχέδια αγοράς περιλαμβάνουν τα φάρμακα που παίρνετε.
Για μερικούς ανθρώπους, το COBRA είναι η καλύτερη επιλογή, ενώ άλλοι θεωρούν ότι το μεμονωμένο σχέδιο αγοράς είναι η καλύτερη λύση. Πριν από το ACA, άτομα με προϋπάρχουσες καταστάσεις διαπίστωσαν μερικές φορές ότι η COBRA ήταν η μόνη ρεαλιστική επιλογή τους, καθώς η ατομική κάλυψη της αγοράς ήταν ιατρικά ασφαλισμένη στις περισσότερες πολιτείες και δεν ήταν διαθέσιμη σε άτομα με σοβαρές ιατρικές παθήσεις.
Αλλά αυτό δεν ισχύει πλέον. Η ατομική κάλυψη της αγοράς είναι διαθέσιμη ανεξάρτητα από το ιατρικό ιστορικό του αιτούντος, πράγμα που σημαίνει ότι μπορείτε να βασίσετε την απόφασή σας σε πράγματα όπως η τιμή, τα δίκτυα παρόχων, τα φαρμακευτικά σκευάσματα και η εξυπηρέτηση πελατών. Οι προϋπάρχουσες προϋποθέσεις σας θα καλυφθούν ανεξάρτητα από την επιλογή που θα επιλέξετε.